Принимая финансовые решения, люди совершают ошибки. И часто виной тому когнитивные искажения. Существование таких поведенческих аномалий создает для продавцов возможность получить дополнительную прибыль. И эта эксплуатация поведенческих искажений потребителей вызывает дополнительные потери в наиболее социально уязвимых группах.
Например, такое искажение, как ограниченное внимание (limited attention), мешает тщательно сравнивать альтернативные товары, услуги и финансовые продукты, что увеличивает расходы на выплаты по кредитам. Смещение к настоящему (present bias), при котором немедленное меньшее вознаграждение выглядит предпочтительнее будущего более весомого, связано с ростом задолженности домохозяйств и просрочками платежей по кредитам. Ментальный учет (mental accounting) – мысленное разделение дохода на части в зависимости от источника поступлений (зарплата, бонус, кешбэк) – приводит к неоптимальному распределению ресурсов.
Кажется, что бороться с когнитивными искажениями чрезвычайно сложно. Но уже само понимание того, что искажения существуют, помогает человеку в принятии рациональных решений. Если знаешь, где именно притаилась ошибка, ее легче найти и исправить. Ученые-экономисты из МГУ им. М. В. Ломоносова считают, что смягчить влияние когнитивных искажений можно, обучая людей финансовой грамотности, развивая финансовую культуру, повышая их внимательность и предоставляя людям инструменты борьбы с когнитивными искажениями.
Воздействие на поведение
Повышение финансовой грамотности. Исследования подтверждают связь между финансовой грамотностью и финансово грамотным поведением. Так, полевые эксперименты в Чили показали, что люди с более высокими показателями финансовой грамотности выбирают более выгодные пенсионные счета и менее зависимы от поведения своего окружения.
Люди с более высокими показателями финансовой грамотности чаще обладают сбережениями и менее уязвимы для финансовых шоков. Финансовая грамотность также положительно связана с участием в финансовых рынках и отрицательно – с использованием неформальных источников заимствования, продемонстрировало исследование, проведенное на российских данных.
Обучение финансовым установкам. Наличие финансовых знаний далеко не всегда транслируется в грамотное финансовое поведение. Исследование, проведенное в Индии, показало, что приобретение счетных навыков (например, навыков расчета сложных процентов) не влияет впоследствии на финансово грамотные решения.
Поэтому для повышения финансовой грамотности можно, во-первых, не только давать знания, но и формировать финансовые установки (укреплять положительное отношение к разным финансовым инструментам). Во-вторых, обучать упрощенным практическим правилам, т.н. «правилам большого пальца», rule of thumb (например, «всегда откладывайте в сбережения не менее 10% своего дохода»).
Простота подачи информации. Поскольку внимание человека ограничено, очень важен формат подачи информации. Простота подачи, повышение наглядности и привлекательности материалов способны повысить эффективность программ финансовой грамотности.
Простоты можно достичь за счет наглядных примеров и простых формулировок, использования инфографики, за счет использования симуляторов, тренажеров, принципов геймификации.
Видеоформаты также зачастую более привлекательны для потребителей, чем тексты, и активнее задействуют эмоции людей, то есть позволяют добиться большей вовлеченности.
В нужное время и в нужном месте. Влияние программ финансовой грамотности на финансовое поведение снижается с течением времени. Одно из исследований показывает, что спустя 10 месяцев после обучения эффект от 18-часовой программы соразмерен эффекту от недавней 6-часовой, а эффект свежей часовой программы – соразмерен эффекту 12-часовой, проведенной 10 месяцев назад.
Таким образом, человеку, возможно, будут полезнее короткие образовательные программы, которые он сможет пройти именно в тот момент, когда ему эти знания нужны и когда он их может сразу применить. К таким программам можно отнести, например, обучение заемщиков, уже столкнувшихся с проблемой невозврата долга, или обучение мигрантов, когда они сталкиваются с необходимостью выбора канала для отправки денег в свою страну. Своевременность предоставления образовательных программ особенно важна для уязвимых групп населения.
Развитие финансовой культуры. Поскольку финансовая грамотность не всегда ведет к ответственному финансовому поведению, важно не только повышение финансовой грамотности, но и формирование финансовой культуры – ценностей и установок, поддерживающих финансово грамотное поведение, в частности длинного горизонта планирования и ответственности.
При этом важно учитывать социокультурные особенности общества. Так, данные проекта Global Preferences Survey показывают, что российские потребители более нетерпеливы (отдают предпочтение меньшим выгодам сегодня по сравнению с большими выгодами в будущем), чем население большинства европейских стран. Это может создавать дополнительные сложности в финансовом поведении, проявляющиеся в избыточном потреблении, проблемах с погашением вовремя кредитов и недостаточных сбережениях на будущее.
Предоставление инструментов борьбы с когнитивными искажениями. Для повышения финансовой грамотности большое значение имеет информирование о существовании когнитивных искажений, а также обучение способам борьбы с ними. Само осознание наличия когнитивных искажений может помочь ограничивать их действие при принятии финансовых решений.
Так, в сфере сбережений к перспективным инструментам ограничения когнитивных искажений можно отнести следующие:
- целевые накопления с возможностями визуализации цели, заставляющие человека в силу эффекта избегания потерь стремиться достичь цели, которую он уже визуализировал в своем сознании;
- добровольные ограничения, заранее установленные человеком и позволяющие ему в момент искушения ограничивать свои траты и смягчать проблемы смещения к настоящему и недостатка самоконтроля;
- автоматические отчисления, позволяющие справиться с прокрастинацией и смещением к настоящему при необходимости перечислить деньги на сберегательный счет;
- «налоги» на расходы, устанавливаемые человеком самому себе и приводящие к тому, что с каждой покупки определенный процент отчисляется на специальный сберегательный счет;
- системы напоминаний, на которые человек может подписываться через сообщения или электронные письма для борьбы со своей невнимательностью.
В сфере потребления перспективно предоставление пользователям инструментов, позволяющих им в удобной форме структурировать и контролировать доходы и расходы; устанавливать лимиты на расходование средств; ставить финансовые цели и давать публичные обещания по их достижению.
В сфере кредитования – предоставление инструментов, позволяющих настроить автоматические платежи по кредитам, а также подписаться на автоматические отчисления. При этом каждый инструмент может быть усовершенствован на основе поведенческой и экспериментальной экономики.