В условиях постоянных изменений в пенсионном законодательстве и ограниченных возможностей государственной системы всё больше россиян задумываются о создании собственной финансовой «подушки безопасности» на старость. Государственная пенсия, даже при стабильной индексации, не всегда покрывает все расходы пожилого человека. Поэтому вопрос: «Можно ли обеспечить себе достойную пенсию самостоятельно и как это сделать законно и эффективно?» — становится как никогда актуальным.
Государственная пенсия: база, но не предел
На сегодняшний день основой пенсионного обеспечения в России является страховая пенсия по старости, формирующаяся по принципу обязательного пенсионного страхования. Работодатель ежемесячно перечисляет за работника 22% от его заработной платы, из которых 16% идут в страховую часть пенсии, а 6% — в солидарную систему. Эти средства фиксируются в индивидуальном лицевом счете гражданина в Социальном фонде России и конвертируются в пенсионные баллы.
Однако средний размер страховой пенсии в 2025 году составляет около 23 500 рублей в месяц, и даже при длительном стаже и высокой официальной зарплате выйти за пределы 30–35 тысяч рублей довольно сложно. Поэтому граждане ищут дополнительные источники.
Дополнительная пенсия: законные пути
В России существует несколько легальных инструментов для накопления дополнительной пенсии:
1. Программа долгосрочного добровольного сбережения (ПДС)
Запущенная в 2022 году государственная программа стимулирует граждан самостоятельно формировать пенсионные накопления. Участие добровольное, взносы могут делать как работники, так и работодатели. Ключевая особенность — государственное софинансирование: если гражданин вносит от 2 000 до 36 000 рублей в год, государство добавляет 1 к 1, но не более 12 000 рублей ежегодно.
Право на участие имеют:
- граждане в возрасте от 18 до 65 лет;
- не являющиеся пенсионерами по старости на момент вступления.
Средства защищены, не облагаются налогом, и в будущем могут быть использованы в виде дополнительной ежемесячной выплаты.
2. Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС)
Этот инструмент позволяет не просто откладывать средства, но и инвестировать с выгодой. Открывая ИИС, гражданин может:
- вернуть до 52 000 рублей налога ежегодно (тип А);
- не платить налог на доход от инвестиций (тип Б);
- формировать капитал через акции, облигации, фонды.
Этот способ более рискованный, чем государственная программа, но потенциальная доходность значительно выше — при грамотном управлении.
3. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)
Гражданин может заключить договор с НПФ и делать регулярные взносы на личный пенсионный счёт. В некоторых компаниях работодатель также участвует в этой системе (корпоративные пенсионные программы). Надёжность зависит от выбранного фонда — необходимо проверять лицензии, рейтинги, опыт на рынке и структуру управления активами.
4. Добровольное пенсионное страхование
В рамках договора с страховой компанией можно заключить контракт на пенсионное страхование жизни. Это долгосрочный договор, предусматривающий накопление и выплату пенсии в течение определённого срока. Преимущество — гарантированная минимальная доходность и страховая защита.
Какой способ выбрать?
Выбор зависит от:
- возраста: чем раньше начато накопление, тем выше капитал к выходу на пенсию;
- уровня дохода: с высокой зарплатой целесообразно использовать ИИС или НПФ, с умеренной — ПДС с господдержкой;
- отношения к риску: ИИС — доходно, но рискованно; страхование — надёжно, но умеренно выгодно;
- целей: краткосрочное инвестирование не подойдёт для формирования именно пенсионного капитала.
Может ли дополнительная пенсия превысить государственную?
Да, при грамотной финансовой стратегии. Например, начав с 30 лет откладывать 5 000 рублей в месяц в негосударственный фонд или ИИС, при средней доходности 7–10% годовых, к 60 годам можно накопить сумму, которая даст ежемесячную «пенсию» в 40–60 тысяч рублей на срок 15–20 лет. Это существенно превышает базовую государственную пенсию.
Ключевые факторы успеха:
- регулярность взносов;
- разумное распределение активов;
- отказ от изъятия средств до срока;
- налоговые льготы — использовать ИИС, вычеты, страховые послабления.
Государственная пенсия — это основа, но не предел. Современное законодательство предлагает гражданам целый арсенал инструментов для формирования достойного пенсионного будущего. Возможность получать больше, чем от государства, — не миф, а реальность при условии дисциплины, грамотного выбора инструментов и начала накоплений как можно раньше.
Именно сейчас — самое время подумать о своём будущем, пока есть доход, время и доступ к финансовым возможностям. Пенсия — это не только обязанность государства, но и зона личной ответственности каждого.