Тема пенсий в России продолжает оставаться одной из самых чувствительных. При этом всё больше граждан задумываются не только о государственной страховой пенсии, но и о том, как обеспечить себе дополнительный доход в старости. В рамках действующего законодательства существует несколько механизмов, позволяющих получить дополнительную пенсию. Эти инструменты доступны как работающим, так и уже вышедшим на пенсию гражданам. В этой статье рассмотрим все возможные варианты и дадим ориентиры, на какую сумму можно рассчитывать.
1. Что такое дополнительная пенсия
Дополнительная пенсия — это надбавка к основной страховой или социальной пенсии, формируемая за счёт:
- добровольных пенсионных накоплений;
- участия в программах негосударственного пенсионного обеспечения;
- государственной поддержки и софинансирования;
- профессиональных пенсионных программ.
В отличие от базовой страховой пенсии, дополнительная формируется по инициативе самого гражданина и может зависеть от многих факторов: от суммы личных взносов до выбранного пенсионного фонда и срока участия в программе.
2. Какие бывают виды дополнительной пенсии
1. Накопительная пенсия (обязательная и добровольная)
Накопительная пенсия была частью обязательной пенсионной системы до 2014 года. Сейчас накопления ведутся в основном добровольно. Гражданин может переводить средства в выбранный негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или остаться в государственной управляющей компании.
Выплата накопительной пенсии начинается с достижения пенсионного возраста и производится:
- единовременно;
- срочными выплатами (например, в течение 10 лет);
- пожизненно, если сумма позволяет.
2. Гарантированный пенсионный план (ГПП)
С 2023 года действует новая система — ГПП, в рамках которой гражданин может открывать персональный пенсионный счёт и делать на него взносы. Участие добровольное. Деньги инвестируются, а в будущем могут быть выплачены как дополнительная пенсия.
3. Корпоративные пенсионные программы
Некоторые работодатели реализуют собственные схемы пенсионного обеспечения. Работник и работодатель могут делать совместные взносы в пользу сотрудника, которые формируют будущую корпоративную пенсию.
4. Программа софинансирования пенсионных накоплений
Если гражданин участвовал в государственной программе софинансирования (которая действовала до конца 2014 года), он может рассчитывать на доплату от государства — в объёме 100 % от внесённых сумм, но не более 12 000 рублей в год.
3. Кто может участвовать и получать доппенсию
Участниками добровольных программ могут быть:
- граждане РФ старше 18 лет, независимо от официального трудоустройства;
- самозанятые, ИП и фрилансеры;
- работающие пенсионеры;
- лица, вступившие в корпоративные или ведомственные пенсионные программы.
Дополнительная пенсия не влияет на назначение страховой пенсии и не отменяет право на государственные выплаты.
4. Как начать формировать дополнительную пенсию
Шаг 1: выбрать способ накопления
Можно выбрать участие в гарантированном пенсионном плане, открыть счёт в НПФ или использовать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) с налоговым вычетом.
Шаг 2: заключить договор с фондом
Необходимо подписать договор, где будут прописаны условия инвестирования, выплаты и наследования средств. Это можно сделать очно или онлайн.
Шаг 3: перечислять средства
Гражданин самостоятельно определяет периодичность и сумму взносов — от 500 рублей в месяц и выше. Некоторые работодатели готовы удерживать взносы из зарплаты и перечислять их напрямую.
Шаг 4: отслеживать накопления
Каждый участник получает доступ в личный кабинет фонда, где можно контролировать движение средств, инвестиционный доход и срок накоплений.
5. Какие преимущества у дополнительной пенсии
- Налоговый вычет 13 % — можно вернуть часть средств через декларацию, если вы официально вносите до 120 000 рублей в год.
- Наследуемость — в отличие от страховой пенсии, накопленная дополнительная пенсия передаётся наследникам.
- Гибкость — можно выбрать удобный срок и способ получения выплат.
- Защищённость — средства не подлежат взысканию и не могут быть арестованы.
6. На какую сумму можно рассчитывать
Сумма дополнительной пенсии зависит от:
- срока накоплений;
- суммы регулярных взносов;
- инвестиционной доходности;
- формы выплат.
Примерный расчёт: если гражданин начинает откладывать по 3 000 рублей в месяц с 40 лет, к 65 годам он накопит около 1,8–2,2 миллиона рублей с учётом умеренной доходности (5–6 % годовых). Это обеспечит ему:
- единовременную выплату — до 2 миллионов рублей;
- или ежемесячную пенсию в размере 10–15 тысяч рублей в течение 15 лет;
- или пожизненную выплату от 6 до 10 тысяч рублей в месяц, в зависимости от условий фонда.
7. Дополнительная пенсия для уже вышедших на пенсию
Пенсионеры также могут участвовать в добровольных накопительных программах. Например:
- открыть ИИС и получать инвестиционный доход;
- вступить в ГПП и внести средства разово;
- использовать накопленные средства от предыдущего работодателя (в рамках корпоративной программы);
- оформить срочные выплаты из ранее сформированных накоплений.
Для пенсионеров действуют те же налоговые льготы и право наследования.
Дополнительная пенсия — это инструмент, позволяющий сформировать личный пенсионный капитал и не полагаться только на государственные выплаты. Она даёт гибкость, защиту и уверенность в завтрашнем дне.
Государство предоставляет все правовые основания и налоговые стимулы для участия в системе. Главное — не откладывать: чем раньше начать формировать дополнительную пенсию, тем ощутимее будет результат. Даже небольшие, но регулярные вложения в течение 10–15 лет могут обеспечить стабильную прибавку к основному доходу в пенсионном возрасте.