В скором времени в России планируется внедрение цифрового рубля — новой формы электронной валюты. Законопроект, касающийся данной инициативы, вступил в силу в 2023 году. Мы проанализировали основные изменения, а также плюсы и минусы, которые цифровой рубль может принести пенсионерам, предприятиям и обычным гражданам, и какие риски связаны с его внедрением.
Что такое цифровой рубль простыми словами
В настоящее время в России существуют два типа национальной валюты: наличные средства и безналичные рубли, используемые для онлайн-транзакций. Цифровой рубль станет третьей формой валюты, которую планирует представить Банк России. Представьте себе электронные деньги, которые хранятся не на вашем банковском счете, а в специально созданном Центральным банком цифровом кошельке. Эти средства можно использовать для покупок и платежей так же, как наличные или безналичные, однако они существуют исключительно в электронном виде и подлежат контролю со стороны регулятора.
Эти рубли будут храниться в особых электронных кошельках, разрабатываемых на платформе Центробанка. Целями ЦБ являются упрощение платежей и переводов, а также снижение связанных с ними затрат. Для пользователей операции с цифровыми рублями будут бесплатными, а доступ к кошелькам обеспечит мобильное приложение банков.
Важно отметить, что введение цифрового рубля в России первоначально запланировано на 1 июля 2025 года, однако Центральный банк РФ уже сообщил о переносе этой даты, и новое время пока не объявлено.
Поддержать нас можно по ссылке
Цифровой рубль для пенсионеров и населения в целом
По информации Центробанка, цифровой рубль создается для повышения безопасности и быстроты осуществления платежей, а также для облегчения переводов для граждан. Новый вид валюты может стать более надежной и понятной альтернативой наличным деньгам и другим финансовым инструментам, но не все граждане готовы или хотят немедленно перейти на цифровой рубль.
Будут ли пенсии и зарплаты переведены в цифровые рубли?
В феврале 2025 года Госдума развеяла слухи о том, что россияне будут получать пенсии и заработные платы только в цифровых рублях, так как мгновенный переход на новую валюту нецелесообразен. Для успешного внедрения потребуется создать широкую инфраструктуру, включая цифровые кошельки, приложения для их использования и интеграцию с текущими банковскими системами.
В ряде регионов России доступ к интернету и банковским услугам ограничен, и принудительный переход на новую валюту мог бы ограничить граждан в получении законных выплат. Пенсионеры сохранят возможность выбора между получением средств в цифровых рублях и использованием привычной формы выплат.
То же самое касается и заработной платы: в будущем появится возможность получать зарплаты в цифровых рублях. Однако новая валюта рассматривается как дополнение к существующим методам оплаты труда, а не как их замена. Работники смогут сохранять право выбирать традиционные способы выплаты. Таким образом, использование цифрового рубля для зарплаты останется на усмотрение каждого сотрудника, и введение будет осуществляться постепенно.
«Любая новая технология внедряется поэтапно. Например, между запуском системы СБП и ее широким распространением прошло четыре года. Сначала цифровые рубли будут использоваться для покупок и платежей, далее будет подключаться бизнес, который оценит финансовые выгоды от применения цифровых рублей в начислении заработной платы и взаимодействии с партнерами. После того как население активно начнет использовать цифровые рубли в повседневной жизни, возможно их применение в социальных выплатах. Без доверия общества такой переход не состоится».
Обязательно ли переходить на цифровой рубль?
Переход на цифровой рубль не будет обязательным. Добровольность использования — одно из основных условий его внедрения, чтобы дать людям возможность адаптироваться к новой системе в удобном для них темпе. Если вы захотите попробовать, вы сможете открыть специальный цифровой кошелек, а если нет — продолжите пользоваться привычными методами.
Кроме того, есть возможность сначала открыть кошелек для цифрового рубля и затем отказаться от него, если вы решите, что он вам не подходит. Все средства, находящиеся в кошельке, можно будет перевести обратно на ваш банковский счет или обналичить при необходимости.
Как отказаться от цифрового рубля?
Если вы не создавали цифровой кошелек, то вам не нужно будет подавать отказ, как утверждает Банк России. Кошелек не будет создан автоматически — сделать это сможете только вы на сайте или в приложении банка.
Также вы сможете отказаться от использования цифрового кошелька, если решили, что он вам не подходит. Для этого следует обратиться в банк или финансовую организацию, через которую вы открывали кошелек для цифрового рубля. Там вам окажут помощь в его закрытии.
Поддержать нас можно по ссылке
Чем грозит введение цифрового рубля
Центральный банк России утверждает, что нововведения предоставят россиянам удобные, быстрые и безопасные финансовые услуги в любой точке страны и откроют новые горизонты для бизнеса. Алексей Оносов, основатель компании «Юнисофт», выделяет несколько преимуществ цифрового рубля.
«Преимущества цифрового рубля значительные. Во-первых, это повышенная безопасность платежей — каждая единица имеет уникальный идентификатор, что существенно уменьшает риски подделки и мошенничества. Также стоит отметить снижение транзакционных издержек — операции с цифровым рублем будут стоить меньше, чем классические банковские переводы. Цифровой рубль обеспечит доступ к финансовым услугам в удаленных регионах, где банковская инфраструктура развита слабо. Кроме того, мгновенные платежи круглосуточно без ограничений и выходных также станут привлекательными для пользователей. Для бизнеса открываются возможности внедрения умных контрактов и автоматизации расчетов, что особенно актуально для сфер, где часто происходят регулярные микроплатежи», — говорит он.
Тем не менее, некоторые эксперты выражают опасения касательно внедрения новой валюты. Финансовый консультант Жанна Тимофеева комментирует возможные риски, связанные с цифровым рублем.
«Наличные деньги постепенно исчезнут. Даже если это не будет сказано прямо, людям станет неудобно использовать бумажные деньги. Контроль за расходами усилится. В настоящее время вы можете снять наличные и тратить их без следа, в то время как цифровой рубль этого не позволяет — каждая покупка будет фиксироваться. Завися от технологий? Проблемы с банками или серверами? Если все средства представлены в цифровом формате, вы просто не сможете расплатиться».
Эксперт также предсказывает последствия введения цифрового рубля для бизнеса:
- Снижение издержек на переводы. Цифровой рубль должен упростить жизнь компаниям, особенно в части комиссий на банковские переводы, которые сейчас «съедают» часть прибыли.
- Конкуренция с коммерческими банками. Если бизнес массово перейдет на расчеты в цифровом рубле, банковская структура может сильно измениться. Это приведет к необходимости изменить условия кредитования и депозитов для компенсации потерь ликвидности.
- Повышенный контроль со стороны налоговых органов. Если цифровой рубль станет единственным способом оплаты, малый бизнес окажется полностью под контролем налоговой службы. Следовательно, предпринимателям придется более серьезно относиться к отчетности и налогам.
Возможно, государство начнет активно поощрять использование цифрового рубля через налоговые льготы, минимизацию комиссий или специальные бонусы.
Могут ли украсть цифровой рубль?
Руководитель проекта цифрового рубля Алла Бакина уверяет, что система безопасности цифрового рубля, находящаяся на стадии разработки, обещает высокий уровень защиты от злоумышленников. Однако необходимо проявлять осторожность и не сообщать свои пароли и личные данные, так как чаще всего мошенники крадут средства, обманывая людей, а не атакуя банковские системы.
Если произойдет кража цифровых рублей, будут применяться такие же механизмы защиты, как и при краже с банковской карты. Банки внедряют различные методы для обнаружения подозрительных операций и принимают дополнительные меры, напоминающие о необходимости подтверждения крупных переводов. Однако если кража все-таки произойдет, финансовые организации не могут гарантировать моментальный возврат средств.
Кроме того, подделать цифровую валюту будет практически невозможно, так как у каждого рубля будет уникальный код, аналогичный наличным банкнотам. Это позволит отслеживать транзакции и всегда знать, куда были направлены деньги.
Может ли быть мошенничество с цифровым рублем?
Одно из ключевых преимуществ цифрового рубля заключается в его централизованном характере, который обеспечивает строгий государственный контроль за всеми транзакциями. Это создаёт дополнительные возможности для выявления и пресечения мошеннических схем.
«Биткоин символизирует активизм против недоступной для проверки и ограничительной финансовой системы, которая негативно сказывается на большом числе людей. Важно как минимум учитывать, что это связано с социальными проблемами, с которыми ваши клиенты сталкиваются ежедневно».