Про пенсию у нас принято либо не говорить, либо говорить с раздражением.
Но если быть честными: сколько бы по ТВ ни обещали «реформу в интересах граждан», каждый понимает — одной пенсии от государства для нормальной жизни не хватит. Особенно если до неё осталось лет пять, а на счету — пусто.
Сразу всплывает аргумент:
«Я платил налоги, мне должны!»
Формально — да.
По факту — нет.
Поясню на пальцах: деньги, которые работодатель платил за вас в Пенсионный фонд, не лежат где-то на вашем личном счёте. Эти взносы уже потрачены на выплаты нынешним пенсионерам.
То есть, вы платили — другим. Кто-то потом будет платить — вам. Если будет.
Поэтому надеяться только на «государство» — всё равно что надеяться, что сосед вернёт вам долг, о котором сам не помнит.
Что делать, если скоро пенсия, а денег нет?
Вот пошаговая стратегия. Пока ещё не поздно.
1) Поймите, сколько вам действительно нужно:
20, 30, 50 тысяч рублей в месяц — какую сумму вы считаете минимально комфортной? Умножьте её хотя бы на 12 — и вы уже видите, сколько вам нужно в год.
Теперь посчитайте: сможет ли эту сумму покрыть одна государственная пенсия?
Если ответ — «нет», то следующий шаг.
2) Используйте инструменты со сложным процентом
Если у вас осталось хотя бы 3–5 лет до выхода на пенсию — это время ещё можно использовать.
Речь не только о депозитах. Есть более гибкие инструменты:
- облигации федерального займа,
- корпоративные облигации надёжных эмитентов,
- фонды облигаций с низким риском.
Облигации — это не про «быстрый заработок», а про сохранение и умеренное приумножение.
Вы получаете купонный доход — в рублях, регулярно, с понятной доходностью и минимальными колебаниями.
Сложный процент (то есть процент на процент) работает даже в краткосрочном горизонте. Главное — начать.
3) Будьте осторожны с НПФ
Много где советуют «положиться на НПФ» — мол, инвестируют за вас, доходность, всё красиво.
На деле всё не так однозначно.
- Вы не можете выбрать точную доходность, как в банке.
- Условия разных фондов непрозрачны: сложно заранее понять, сколько вы получите через 10 лет.
- Для людей предпенсионного возраста участие в НПФ вообще может быть недоступным — слишком поздно.
Добавьте сюда риски смены управляющей компании, ограниченную ликвидность и вопросы доверия — и становится ясно: НПФ — это не универсальное решение, особенно если пенсия «вот-вот».
4) Создавайте пассивный доход
Даже небольшая арендная квартира или пару сотен тысяч в облигациях с купоном 10 % — это уже 15–20 тыс. в год.
Можно рассмотреть:
– аренду недвижимости,
– акции с дивидендами,
– облигации (опять же!),
– индивидуальные инвестиционные счета с налоговым вычетом.
Небольшой, но стабильный доход может закрыть разницу между «государством» и реальными нуждами.
5) Оптимизируйте расходы
Здесь всё просто.
Выживание требует приоритетов.
Какие подписки можно отключить? От каких трат отказаться?
Не рубите с плеча — но включите финансовый реализм.
Почему «под подушкой» — худшее из решений?
Потому что инфляция безжалостна. Даже если вы отложили 500 тысяч, через 5 лет это уже совсем не 500 тысяч по покупательной способности.
Время — ваш главный ресурс. И если вы теряете время, вы теряете деньги.
Никакой волшебной пенсии «в 60 лет по мановению руки» не будет.
Что делать прямо сейчас?
1) Составьте финансовый план.
2) Проверьте свои активы, возможности откладывать, уровень расходов.
3) Начните с малого — но начните.
4) Используйте облигации, ИИС, купонные инструменты.
5) Не гонитесь за «волшебной доходностью» — это миф.
И главное — не откладывайте ещё на год.
Нужна конкретная стратегия под вашу ситуацию — пишите кодовое слово «Пенсия» в тг @viktoria_shindler, и я подберу решение под ваш возраст, горизонт и бюджет.
Пенсия — это не только про возраст. Это про ответственность.
Пока ещё можно — исправьте.
Дальше будет поздно.