Недавно наткнулась на дискуссию о том, можно ли удваивать свои пассивные доходы за год. Решила не ввязываться в дискуссии, дабы они мне не понравились, а показать цифры. Пока мы живем в эпоху высокой ключевой ставки и высоких ставок по депозитам все выглядит очень красиво.
Про удвоение
Если мы получаем пассивный доход Х рублей каждый месяц, уплачиваем с них НДФЛ, а может и не уплачиваем, то за 12 месяцев у нас набегает 12 х Х х 0.87 = 10,44Х рублей при оплате налога по ставке 13%. Если мы получаем доход по ИИС и не платим налоги, то сумма будет еще большей.
Сейчас действует большая ключевая ставка 20%, а значит и вклады в банках приносят не мало. По данным ЦБ сейчас максимальная ставка по вкладам в 10 банках, которые привлекли больше всего денег на депозиты составляет 18,87%. То есть за год с 10.44Х мы можем получить примерно 10.44Х х 0,1887=1,97Х, а за месяц - 0,164Х. То есть доход с дохода составит примерно 16,4%! Понятно, что цифра условная, ведь год назад ставки были больше, а сейчас их снижают все банки поголовно.
Не буду пытаться высчитывать сложный процент, а скажу грубо, что за последний год те, кто реинвестировал весь свой пассивный доход, увеличил его минимум на 15-17% годовых!!! И это на самом деле очень много. Но мы же говорим про удвоение, а значит надо найти где-то еще 83-85%. И вот тут начинается интересно. Если удвоить надо доход в 20к - это сделать условно легко. А вот если доход уже 120к, то удвоить его становится куда сложнее. А уж доход в 320к сможет удвоить даже не каждый ТОП менеджер.
Вот мой постоянный пассивный доход от квартир, облигаций, фондов недвижимости составляет порядка 129к. Что бы удвоить его при таких ставках , надо положить на депозит более 8.2 миллионов рублей, это 683к в месяц. И это нереально!!!!
Если говорить про рост мои доходов от биржевых и околобиржевых активов, то тут рост +15% за первые 5 месяцев 2025 года относительно 2024 года. Но есть несколько "но", которые важно понимать, чтобы не строить себе лишних иллюзий:
- У меня много флоатеров, в первые 5 месяцев 2025 года действовала большая ключевая ставка, чем в 2024 году, поэтому доходы и выше. Сейчас ставку начали уменьшать, а значит мои доходы будут падать;
- Мои не биржевые активы не дали такого прироста дохода, а значит покупательная способность моего пассивного дохода упала год к году...
Сохранение пассивного дохода
Но на мой взгляд главная проблема - это не как удвоить доход, а как его поддержать на заданном уровне с учетом того, что деньги дешевеют. Вот за последний год 1000 рублей по своей покупательской способности обесценилась до 926,24 рублей. То есть сейчас на 1000 рублей можно купить ровно столько, сколько можно было купить год назад на 926,24 рублей по данным Росстата. Если же смотреть на свою собственную инфляцию, которая наверняка отличается от данных ЦБ, то 1000 обесценилась еще больше.
Если смотреть на народные индексы, то индекс окрошки в 2024 году вырос на 14%, а инфляция за это время была чуть ниже - 9.52%. Индекс БигМака или Пятерочки уже не рассчитываются к сожалению... И поскольку товары дорожают не равномерно, что-то растет в цене быстрее, а что-то медленнее, я бы сказала, что инфляция по Росстату - это просто оценка снизу, то есть деньги обесцениваются не меньше чем на процент от Росстата.
И если в 2024 году официальная инфляция была 14%, значит рост портфеля на 14% просто покрыл потери связанные с обесцениванием денег. И если пассивный доход за год прирос на 15-17%, то фактически покупательская способность пассивного дохода хорошо если выросла на 1-3%, а скорее упала.
И про планирование
С точки зрения планирования очень удобно ставить цель:
- Нарастить пассивных доход в 2 раза за год;
- Нарастить пассивный доход на 20к в месяц за год.
Эта цель понятная, четкая, заранее можно оценить насколько она достижима. Именно такими и должны быть цели. Это вам не говорить: "хочу нарастить покупательскую способность своего пассивного дохода на 20%" и каждый месяц следить за инфляцией, чтобы понять насколько изменилась цель и как надо корректировать свои усилия по ее достижению. Но беда в том, что когда идет наращивание портфеля без оглядки на инфляцию, все может выглядеть красиво, но прирост не всегда обозначает, что на имеющиеся деньги теперь можно купить больше, чем год назад. И к сожалению надо признать, что портфель, который состоит только из депозитов или облигаций, обычно растет на процент не намного больший, чем инфляция...
Получается, что покупательская способность моего пассивного дохода в 2025 году упадет относительно 2024 года. И к сожалению пока я не вижу как данную ситуацию кардинально изменить...
Приглашаю вас подписываться на мой премиум канал на Дзене. Позавчера на нем вышла интересная, но достаточно личная статья.