С этим вопросом я сталкиваюсь часто, и уже просто не смог не выразить своего мнения -:). Вообще — финансовая подушка безопасности, какая-то сумма на жизнь, на случай потери дохода — это базовое правило финансовой стабильности! Просто азбука, аксиома. И одна из тех, которую я даже оспаривать не буду. Стоит учесть только один момент — финансовая подушка безопасности, это не актив и не вложение! Это резерв денег, который позволяет спокойно пережить непредвиденные обстоятельства: потерю дохода, болезнь, кризис или паузу в бизнесе. Это не инвестиции, а страховка от стресса и временной потери дохода. Поэтому ее главная задача не приносить прибыль — а быть всегда под рукой. Максимум — на краткосрочных депозитах по 3 — 6 месяцев, как это делаю я. Про свой опыт и подход напишу чуть позже, пока рассмотрим основу.
📌 Из чего должна состоять подушка
Как уже написал выше — просто наличные деньги. В валюте той страны, которой проживаете и совершаете повседневные расходы.
1. Размер подушки:
Обычно рекомендуют накопить сумму, равную 3–6 месяцам обязательных расходов. Согласен. Размер подушки должен быть таким, который позволит не вылететь в трубу сразу же, как случились неприятности, но и не слишком большим. Да — это запас. Но его объем не может быть таким, который позволит сидеть ровно и не шевелиться годами. Иначе это уже не подушка и просто накопления и пассивный доход.
2. Что считать расходами и учитывать при расчете размера подушки безопасности
Только базовые обязательства:
♦ аренда / ипотека
♦ еда
♦ медицина
♦ транспорт
♦ коммунальные услуги
♦ обучение детей (если критично)
Дополнительные траты (путешествия, развлечения, кафе) не входят. И это важный момент. Подушка безопасности — это не сумма зарплат за определенный период или не доход за это же время! Это возможность прожить некоторое время, не урезая себя в базовых нуждах. Ну а рестораны, путешествия и хотелки откладываются, пока не восстановим источники дохода.
Пример:
Ваши базовые траты — 80 000 ₽ в месяц. Значит подушка = 240 000–480 000 ₽. Если доход нестабилен — лучше 600 000–960 000 ₽.
📌 Где хранить:
- 💰 На банковском вкладе с быстрым доступом в любой момент времени
- 💳 На отдельной дебетовой карте (максимум под процент на остаток — не забываем, это не инвестиции!)
- 🧊 В части в наличных (на случай перебоев с банками)
Главное: без риска и с мгновенным доступом.
📌 Как не нужно делать:
- Не инвестируйте эту сумму в акции или крипту
- Не держите всё в одном банке или валюте
- Не смешивайте с деньгами «на отпуск» или «на новую технику» — подушка ≠ накопления
📌 Совет:
Разделите подушку на 3 части:
- 1/3 — на карте, доступна моментально
- 1/3 — на вкладе, с возможностью быстрого снятия (или депозит на срок 3 — 6 месяцев, чтобы можно было дождаться его окончания и не терять проценты)
- 1/3 — в наличных или другой валюте (если есть риски)
И все-таки — сколько месяцев брать в расчет
А тут немного лирических рассуждений и личный опыт. Смотрите — в принципе, рассчитывая необходимый резерв нужно учитывать многие другие факторы. Есть ипотека или вы живете в собственном жилье и платите только коммуналку? Доход потерял только один член семьи или вся семья? Ваш образ жизни позволяет на какое-то время максимально ужаться в расходах? Все это важно. Потому что одно дело когда завтра висит ипотека, выплаты по кредитам, просроченные кредитки и коммуналка — это одно. А другое дело, когда квартира у вас своя, никаких больших расходов не предстоит — только текущие! Тогда можно и жить спокойнее-:). В таком случае не отталкивайтесь от заработка — отталкивайтесь от средних расходов на базовые нужды, что мы описали выше!
А самое главное на мой взгляд — собственно кто вы по профессии и специальности?
И исходя из этого нужно исходить в первую очередь? Вы востребованный специалист, который сможет найти себе работу буквально за неделю? Ну тогда и подушку не держите большую — 3 месяца достаточно. Или ваша специальность сильно подвержена кризисам и можете остаться без работы надолго? Тогда 6 месяцев минимум! Подушка безопасности не должна позволять СИДЕТЬ И НИЧЕГО НЕ ДЕЛАТЬ!
Но иногда сама жизнь поворачивается довольно причудливо и интересным местом -:). Еще в прошлом году кругом только и звучало о кадровом голоде из каждого утюга, все говорили о «рынке работника», много дискутировали про «бумеров», «зумеров» и всячески обсуждали их как потерянное поколение, а курьеры, получающие по 200 тысяч (далеко не всегда правда) стали чуть ли не причиной социального раздора! Но буквально сегодня уже другая ситуация в корне! Экономика, как говорят наши экономические бонзы «охладилась». За весь рынок труда не скажу, но в IT сфере сейчас сокращения много где. И в МТС, и в VK, и в Газпромбанке, и в ГК Самолет. Сбер сокращает вендоров. Словом, примеров много. И все — рынок сильно сдулся. А искусственный интеллект и технологии в прямом смысле слова подрубает некоторые специальности.
Но если вы специалист востребованной специальности — вам это не страшно
Ваш покорный слуга — практикующий врач-физиотерапевт. Не хочу хвастаться, но в моей сфере деятельности я не то что не ищу работу — я ее могу выбирать. А зачастую даже приходится деликатно отказывать. И лично мне, пока я в обойме, пока хватает сил и ресурса, наверное большая подушка и не нужна. Это я не себя похвалить — это я про то, на что ориентироваться планируя бюджет. На данный момент я найду работу завтра, если этого захочу. А если соглашусь переехать в Москву, сразу получу работу с доходом на порядок выше. Все-таки идея вернуться в медицину с нивы фармбизнеса в 2016 году оказалась провидческой -:).
Другое дело – во врачебной работе иногда тоже накрывает. Да и выгорание абсолютно не шуточное дело. А такие специалисты как врачи, в силу определенной специфики, очень редко переключаются на что-то другое в плане профессиональной деятельности. Да и выгорание у врача может быть таким, что некоторое время он пребывает в депрессивном состоянии в прямом смысле слова. Но это уже другая история -:).
А я держу подушку в сумме 6 месяцев на сумму всех базовых расходов на семью. Держу на краткосрочных депозитах в двух банках — в одном на 3 месяца, в другом на 6. Процент сейчас неплохой, но я его оставляю также на подушке. Инфляция то растет и весомо, в планировании подушки тоже приходится учитывать.