«Взять кредит» — первая и самая очевидная мысль в ситуации, когда срочно нужны деньги. Сегодня необходимая сумма может оказаться на счету клиента банка всего через несколько часов — для этого даже не нужно выходить из дома. Однако вместе с деньгами у человека появляются и долговые обязательства. А вот дальше события могут развиваться по-разному. Одни стремятся расплатиться по кредиту досрочно, как только их финансовая ситуация улучшается. Другие, напротив, не спешат с погашением, а нагрузку на бюджет снижают за счет уменьшения размера ежемесячных платежей. В статье сравним разные способы погашения кредита и разберемся, какой из них наиболее выгодный.
Как досрочный платеж влияет на условия кредита
Любая сумма, внесенная на кредитный счет досрочно, может повлиять на три переменные:
- срок кредита;
- переплату по процентам;
- размер ежемесячных платежей.
Рассмотрим на конкретном примере, как взаимосвязаны эти понятия.
Допустим, Марии срочно понадобились деньги на лечение у стоматолога. Женщина обратилась в банк и оформила потребительский кредит на сумму 100 000 ₽, сроком на один год, под 20%.
Размер ежемесячных платежей на таких условиях можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора.
Мария взяла заем 1 марта, а в конце месяца получила на работе премию. Поэтому 1 апреля она решила досрочно внести на кредитный счет 30 000 ₽. Банк предложил два варианта: уменьшить общий срок кредита или пересчитать в меньшую сторону размер ежемесячного платежа. Но можно оставить все без изменений и продолжать выплачивать кредит по текущему графику. Сравним все три варианта.
Способ 1: уменьшить срок кредита
В третьем столбце таблицы видно, что если Мария уменьшит срок кредита, то переплатит меньше всего: вместо 11 195 ₽ переплата составит 6 049 ₽.
Чем раньше женщина внесет сумму досрочного погашения, тем больше в итоге сэкономит, поскольку в начале кредитного срока основную долю платежа составляют проценты. То есть, если бы Мария получила премию не в апреле, а в июне, и внесла досрочный платеж на пару месяцев позже, то начисленные проценты составили бы уже 7 163,17 ₽ вместо 6 049,71 ₽, а это уже минус 1 000 ₽ из семейного бюджета. Получается, чем короче срок кредита — тем меньше переплата по процентам.
Способ 2: уменьшить размер ежемесячного платежа
Не самый выгодный с точки зрения переплаты, но более щадящий вариант. В таком случае график платежей и срок кредита останутся прежними. Переплата по процентам сократится не существенно — чуть больше, чем на 3 000 ₽. Зато размер ежемесячного взноса уменьшится на 30%.
Эта мера снизит нагрузку на семейный бюджет: если Мария внезапно лишится части дохода, то справиться с кредитными обязательствами ей будет легче. Кроме того, она может ежемесячно откладывать по 3 000 ₽ на накопительный счет.
Способ 3: уменьшить размер платежа, но продолжать вносить больше
Допустим, Мария решила подстраховаться и выбрала вариант с уменьшением ежемесячного платежа. На самом деле, она может объединить выгоду от обоих вариантов выше: снизить размер взноса и одновременно сохранить выгоду от досрочного погашения.
После перерасчета ежемесячный платеж по кредиту составляет 6 258,68 ₽ вместо прежних 9 263,45 ₽. Разница — 3 004,77 ₽.
Значит, 1 мая Марии следует внести платеж по графику и дополнительно перечислить разницу: эти деньги пойдут в счет досрочного погашения. В случае финансовых трудностей женщина сможет вносить только минимальную сумму, но если ситуация не изменится — будет продолжать гасить долг досрочно по чуть-чуть. По такой схеме ей следует вносить деньги на протяжении всего срока кредита.
Для расчета платежей можно воспользоваться онлайн-калькулятором
Размер обязательного платежа с каждым месяцем будет уменьшаться — это дополнительная страховка на случай непредвиденных расходов. При таком способе Мария закроет кредит в тот же день, как если бы выбрала вариант с уменьшением срока, и переплатит по процентам те же 6 049 ₽ вместо 11 195 ₽.
Получается, третий вариант — самый выгодный, и при этом наименее рискованный.
Важный нюанс: придется самостоятельно ежемесячно рассчитывать остаток и не забывать своевременно перечислять его на кредитный счет. Если внести меньшую сумму или сделать это не в срок, то переплата по процентам будет не в вашу пользу.
Вывод: что нужно знать о досрочном погашении кредита
Любая сумма сверх ежемесячного платежа меняет условия займа. И чем раньше ее внести — тем меньше процентов придется переплатить.
Наиболее выгодный вариант — уменьшить срок кредита, так можно сократить переплату почти на 50% и сохранить размер ежемесячного платежа.
Если срок кредита оставить прежним, но сократить сумму взноса — переплата по процентам также уменьшится, однако несущественно. Вариант не самый выгодный, зато так можно снизить нагрузку на семейный бюджет.
Но есть и третий вариант — согласиться на снижение размера ежемесячного платежа, но продолжать доплачивать разницу. Так сократятся и срок кредита, и переплата по нему.
Для любых непредвиденных расходов используйте кредитную карту Ак Барс Банка с комфортным льготным периодом 115 дней.