Что такое банкротство
Банкротство физического лица — это процесс, при котором гражданин признается неспособным полностью погасить свои долги или выполнять обязательные платежи. Это позволяет законно избавиться от долгов, если нет возможности их выплатить. К таким долгам относятся не только банковские кредиты, но и микрозаймы, штрафы, налоги, оплата коммунальных услуг и другие обязательства.
Бесплатная консультация юриста
В чем суть процедуры банкротства физических лиц
Банкротство физических лиц — это процесс, при котором арбитражный суд признает гражданина неспособным выполнять свои финансовые обязательства и рассчитываться с кредиторами.
Процедуру банкротства может начать любой гражданин, если его общий долг перед официальными организациями и физическими лицами превышает 500 000 рублей, а просрочка составляет три месяца. Однако гражданин имеет право подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, например, 200 000 или 300 000 рублей, если предвидит возможность банкротства при соответствующих условиях. Инициировать процесс могут также кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). Пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» четко разделяют случаи, когда гражданин обязан подавать заявление, и когда он может сделать это добровольно. Обязательным является подача заявления, если должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что не сможет выплатить оставшуюся сумму, даже погасив часть. В суд нужно обратиться не позднее 30 дней после наступления условий для банкротства.
Закон о банкротстве физических лиц вызвал неоднозначную реакцию в обществе. Объявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует потерять даже минимальные накопления. Эксперты также опасаются, что это может привести к финансовой необязательности заемщиков и убыткам для кредиторов. Однако есть и очевидные плюсы. Закон помогает должникам избавиться от непосильного.
Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности
Явные недостатки статуса финансовой несостоятельности связаны с последствиями банкротства физического лица. Во-первых, следует учитывать, что процедура не является бесплатной. Для многих расходы могут оказаться значительными (но об этом позже). Во-вторых, на период ведения дела гражданин лишается права:
- проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
- выезжать за границу (по усмотрению суда);
- распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.
Человек, признанный банкротом, обязан в течение пяти лет уведомлять банк о своем статусе при подаче заявки на кредит или заем. Также на три года ему запрещено занимать руководящие должности в юридических лицах и участвовать в их управлении.
Недостатки банкротства физических лиц действительно могут показаться значительными. Тем не менее, многие сознательно выбирают эту процедуру ради достижения основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается:
- удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
- начисление неустоек и процентов по обязательствам;
- действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.
Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.
Пошаговая инструкция оформления банкротства:
Следует отметить, что быстро пройти процедуру банкротства не удастся, так как необходимо последовательно пройти все ее этапы. От подачи заявления до вынесения судебного решения может пройти от 15 дней до трех месяцев. Процесс реструктуризации долгов занимает около четырех месяцев. На реализацию имущества может потребоваться до полугода. Таким образом, минимальный срок процедуры банкротства физического лица составляет девять месяцев, при условии, что суд сразу примет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Также потребуется определенное время для подготовки к процедуре.
- Сбор документов. Список большой. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и так далее. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим, что Закон №127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов. Стоит иметь в виду, что отсутствие каких-либо документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.
- Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда, далее — Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
Затем гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующий пункт — наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов. При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Прежде чем это сделать, необходимо оформить документ, для чего потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и совершить ряд действий:сформировать перечень кредиторов;
подсчитать итоговую сумму долга;
учесть текущие судебные процессы;
составить опись имущества;
составить описание банковских счетов;
выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц. - Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
- Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:реструктуризация долга;
реализация имущества банкрота;
мировое соглашение. - Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. Когда происходит признание физического лица банкротом, наступают все перечисленные выше последствия.
Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом
Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ:
- Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
- Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предоставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в суд.
- Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — приводится по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
- Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
- Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
- Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
- Сведения о доходах и налогах за три года.
- Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
- Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
- Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
- Копия свидетельства ИНН.
- Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
- Копия брачного договора (если есть).
- Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
- Копия свидетельства о рождении ребенка.
- Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так далее.
Бесплатная консультация юриста
Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.
Существуют долги, которые не подлежат списанию. К ним относятся: алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению ущерба, причиненного жизни и здоровью, а также вреда, нанесенного в результате преступления или правонарушения. Также сохраняются требования по текущим платежам и выплате заработной платы/выходного пособия, а также другие обязательства, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Эти требования могут быть предъявлены после завершения процедуры банкротства гражданина в соответствии с законодательством РФ.
Стоимость банкротства физических лиц:
- Госпошлины. При подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) для физических лиц она составляет 300 рублей[5]. Подлежит уплате единовременно до подачи заявления в суд.
- Вознаграждения финансовому управляющему. Это 25 000 рублей единовременно за проведение каждой процедуры, применяемой в деле о банкротстве[6]. Первый платеж переводится при подаче заявления.
- Публикации сведений в ЕФРСБ. За размещение каждого сообщения оператор взимает оплату в размере 430 рублей 17 копеек[7].
- Оплаты услуг юридических компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица — зависит от тарифа той или иной фирмы.
Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда: в России на 85 субъектов приходится 81 арбитражный суд.