В прошедшие выходные я женился. Этого события я ждал давно, но до последнего не вполне понимал, как мы с женой будем вести совместные финансы. Как объединить деньги двух людей, которые годами распоряжались ими отдельно?
Я слышал о множестве подходов к этой теме. Одни считают, что все средства нужно складывать на один общий счёт. Другие убеждены, что деньги стоит держать раздельно. Так что же лучше?
У меня нет универсального ответа. Я видел пары, успешно применяющие оба подхода. Но что, если есть третий путь? Такой, который бы способствовал совместной работе, но при этом сохранял личную финансовую свободу каждого?
Мне кажется, он есть. Мы с моей тогда ещё невестой долго обсуждали этот вопрос — и в начале года придумали систему, которая позволяет добиться обоих целей. Главное — за шесть месяцев тестирования (до свадьбы) эта система не только сработала, но и укрепила наши отношения.
Давайте расскажу, как она устроена.
Автор статьи - Ник Маджулли. Ник - юрист, частный инвестор и блогер. Оригинал тут. Спасибо Александру Грибанову за перевод.
Метод «Общее + Личное»
Прежде чем объединять финансы, важно убедиться, что все активы, накопленные до брака, находятся под вашим личным контролем. При всём стремлении создать атмосферу финансового партнёрства, я считаю крайне важным, чтобы у каждого из супругов были собственные деньги — те, которыми он распоряжается самостоятельно. Особенно это касается женщин: отсутствие финансовой подушки может не позволить уйти из токсичных или абьюзивных отношений.
Когда с личными счетами всё организовано, следующим шагом становится открытие общего банковского счёта. Это будет центр финансовой жизни вашей семьи. Вот как это работает:
- Весь доход — и ваш, и вашего партнёра — поступает на общий счёт.
- Из этих средств оплачиваются все совместные расходы.
- Излишки, оставшиеся на счёте сверх заранее оговорённой суммы, можно либо оставить там, либо поделить пополам и перевести на личные счета каждого из супругов.
финансовое пространство, к которому имеют доступ оба супруга. Во-вторых, становится легко отслеживать, насколько эффективно вы управляете семейным бюджетом. Если весь доход поступает на один счёт, а почти все расходы списываются с него же, вы быстро поймёте, живёте ли по средствам.
Если вы оба хорошо зарабатываете и придерживаетесь финансовой дисциплины, со временем остаток на общем счёте будет расти. Тогда возможны следующие варианты:
- Разделить излишек поровну и перевести на личные счета;
- Потратить эти деньги на совместные активы (инвестиции, недвижимость и т.д.);
- Оставить средства на счёте как резерв.
Такой подход даёт сразу несколько важных преимуществ. Во-первых, у вас появляется общее финансовое пространство, к которому имеют доступ оба супруга. Во-вторых, становится легко отслеживать, насколько эффективно вы управляете семейным бюджетом. Если весь доход поступает на один счёт, а почти все расходы списываются с него же, вы быстро поймёте, живёте ли по средствам.
Если вы оба хорошо зарабатываете и придерживаетесь финансовой дисциплины, со временем остаток на общем счёте будет расти. Тогда возможны следующие варианты:
- Разделить излишек поровну и перевести на личные счета;
- Потратить эти деньги на совместные активы (инвестиции, недвижимость и т.д.);
- Оставить средства на счёте как резерв.
Лично я не рекомендую третий вариант — деньги в этом случае не работают. Хотя бывают ситуации, когда такой подход может быть оправдан.
У общего счёта есть одно важное правило: если один из супругов берёт с него деньги, второй имеет право взять ровно такую же сумму. Например, если я снимаю 1000 долларов на покупку электрогитары, моя жена может снять 1000 долларов и потратить их по своему усмотрению.
Это правило работает и в обратную сторону: если в каком-то месяце мы потратили больше, чем заработали, и на общем счёте образовался дефицит, каждый обязан покрыть половину. Допустим, мы ушли в минус на 1000 долларов — я вношу 500 со своего счёта, и она делает то же самое.
Важно понимать: такие транзакции между личными и общим счётом должны происходить редко. Поскольку почти все расходы списываются с общего счёта, ваши личные счета задействуются только в следующих случаях:
- Если вы снимаете излишек средств с общего счёта;
- Если вносите деньги для покрытия дефицита;
- Если оплачиваете не общие, а личные расходы.
И вот здесь возникает вопрос: что считать личными расходами и как с ними обращаться? Об этом — далее.
Как поступать с личными, неразделяемыми расходами?
Ранее я упоминал, что почти все расходы оплачиваются с общего счёта, поскольку они считаются совместными. Но что тогда относится к личным, неразделяемым расходам? Ответ прост: всё, о чём вы с партнёром договоритесь.
Например, если у моей мамы ломается машина, и я отправляю ей деньги на ремонт или на покупку новой, я считаю это личным расходом. Соответственно, такие траты идут с моего личного счёта. Однако если я вдруг использую для этого общий счёт, моя жена получает право взять оттуда такую же сумму и потратить по своему усмотрению.
Вы можете классифицировать неразделяемые расходы как угодно. Мы с женой, например, ориентируемся на денежный порог: если трата превышает определённую сумму и не касается нас обоих как пары — она считается личной.
Главное — не придираться к каждой покупке, а договориться о принципах и со временем их уточнять. Метод должен быть простым и снижать количество конфликтов из-за денег, а не провоцировать их.
Та же логика применяется к неразделяемым активам. Если моя жена решит купить квартиру для сдачи в аренду на свои личные средства — это её право. Конечно, мне бы хотелось, чтобы мы такие решения обсуждали, но в итоге это её деньги, и она распоряжается ими самостоятельно.
Теперь, когда мы разобрались с личными расходами и активами, пора перейти к последней теме — совместным активам.
Как поступать с совместными активами
Когда речь заходит о покупке совместных активов — например, жилья — решение снова принимается в рамках общего счёта. Однако в этом случае, возможно, придётся не только снимать с него деньги, но и пополнять его.
Представим, что вы с партнёром решили купить дом за 500 000 долларов, и вам нужно внести первоначальный взнос в 20% — то есть 100 000 долларов. Если на общем счёте не хватает этой суммы, каждый из вас вносит по 50 000 долларов со своего личного счёта.
Предполагается, что вы успели накопить эти деньги заранее — выводя излишек средств с общего счёта на личные счета в течение предыдущих лет. Иначе просто не будет нужной суммы для покупки.
Главное преимущество этой системы — совместные активы всегда делятся поровну: 50 на 50. Деньги на их покупку могут поступать как из личных накоплений, сделанных до брака, так и из средств, заработанных уже в браке. Как и во всём остальном, вы с партнёром сами определяете, что для вас справедливо и удобно.
Итоги
Управлять деньгами вдвоём непросто. Но я надеюсь, что метод «Общее + Личное», о котором рассказал выше, поможет вам сделать процесс совместного управления финансами более прозрачным и справедливым.
Мне нравится эта система потому, что она позволяет при необходимости легко разделить совместные активы. Если на общем счёте накопилась крупная сумма, вы с партнёром можете просто перевести равные доли на личные счета. Эти деньги уже становятся личными активами. Такой подход даёт ощущение сотрудничества и при этом сохраняет финансовую независимость каждого.
К тому же эта система работает вне зависимости от уровня доходов. Все поступления и траты проходят через общий счёт, а всё, что остаётся после расходов, делится поровну. Проще говоря, метод «Общее + Личное» — это фактически пропорциональная система: если я зарабатываю 70% семейного дохода, то и покрываю 70% расходов. Но при этом остаток мы делим пополам. Поэтому даже если моя жена решит временно не работать, она всё равно будет получать половину излишков с общего счёта в течение всего нашего брака.
На первый взгляд такая схема может показаться несправедливой для того, кто зарабатывает больше. Но брак — это не строгий делёж 50 на 50. Если один из партнёров уходит с работы ради ухода за детьми или других важных дел, он не должен страдать финансово из-за этого.
В конечном счёте важна не сама стратегия, а те разговоры, которые вы ведёте друг с другом на эту тему. Именно честное и открытое обсуждение лежит в основе крепкого партнёрства. Особенно когда речь идёт о деньгах.
Разумеется, мои слова стоит воспринимать с долей скепсиса: я недавно стал мужем, и мы пользуемся этой системой всего около полугода. Тем не менее, она уже сделала наши отношения крепче. Как бы там ни было — время покажет.
Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.