Какие риски угрожают накоплениям
Расскажу, почему хранить деньги под подушкой не лучшая идея, к чему это может привести и где стоит их хранить.
Что может угрожать вашим накоплениям?
Если у вас есть накопления, которые вы не планируете тратить в ближайшее время, стоит задуматься, как эффективно их хранить. Что бы они не пропали или не обесценились, а в лучшем случае приносили доход.
Обычное хранение в копилке, в наличке или на карте не лучшие способы. Такое хранение больше всего подвержено риску.
Приведу примеры, от чего нужно защищать свои деньги:
1. Спонтанные покупки
Часто деньги хочется тратить на развлечения и впечатления и это нормально, но часто такие покупки случаются спонтанно и на эмоциях. При этом человек забывает об более важных потребностях.
Если таких покупок импульсивных покупок много, то вам будет сложно накопить на что то более важное и дорогое.
2. Инфляция
Этот риск касается всех. Со временем цены растут, и на одну и ту же сумму можно купить всё меньше товаров и услуг.
Чем дольше деньги лежат без дела, тем меньше на них можно купить.
3. Кризис
Иногда случаются кризисы, которые влекут за собой повышенную инфляцию, пониженный курс рубля. Иногда последствия более плачевные.
Если вы опасаетесь чего то подобного, то не стоит хранить наличные деньги или на карте. Стоит задуматься об использовании сберегательных инструментов.
4. Преступники
Если вы храните наличные деньги, то делайте это так, что бы посторонние не получили к ним доступ, например, в сейфе. Иначе их могут украсть.
Если ваши средства лежат на счетах и картах, то старайтесь не терять карту и не попадаться на уловки мошенников.
Как хранить деньги под рукой
Пример целей на что вам нужны будут эти деньги:
- Финансовая подушка безопасности;
- Сумма на покупку без чёткой даты (ноутбук, но у вас нет срочности или вы ждёте скидок);
- Накопления без цели и срока.
Держать эти деньги можно и в рублях, но часть можно и в иностранной валюте.
Какие финансовые инструменты использовать
- Банковский вклад. Доходность депозита прописана в договоре и не измениться. Деньги на вкладах застрахованы до 1,4 млн руб. Однако если досрочно забрать деньги, то вы потеряете накопленные проценты. Поэтому не стоит отправлять всю подушку на долгосрочный вклад. Вкладывайте только часть и на короткие сроки до 1-го года.
- Накопительный счёт. В отличии от депозита, с накопительного счёта деньги можно снять в любой момент, без потери процентов. Пополнять также можно когда угодно. Ставка на счетах меняется в зависимости от ключевой ставки ЦБ. Однако доходность обычно ниже чем у вкладов и чаще всего не обгоняет инфляцию.
- Карты с процентом на остаток. Деньги всегда в доступе. Легко выводить и тратить. Деньги застрахованы. Однако лёгкий доступ к деньгам может спровоцировать на импульсивную покупку. Также в случае потери карты или заполучения её реквизитов мошенниками, есть шанс потерять все деньги.
Лучше всего комбинировать эти инструменты. Например: часть финансовой подушки держать на вкладе, а оставшуюся на накопительном счёте. Так ваши деньги будут максимально эффективны и в быстром доступе.
Как хранить деньги на конкретную цель
Отличие от целей описанных выше, они достаточно размыты, то следующие цели имеют конкретный и более чёткий временной диапазон, вы понимаете когда вам нужно их достичь.
Банковский вклад - это лучший инструмент для хранения денег на конкретную цель. Главные плюс, помимо гарантированной доходности, то что вы заранее знаете на какой срок у вас положены деньги, если подгадать с датой, то ваши деньги придут придут к вам в момент, когда вы будете покупать то на что собирали.
Ставка по вкладу прописана на весь срок, даже если во время этого ставка ЦБ понизиться, ставка по вкладу останется такой же.
Банковский вклад, почти полностью, компенсирует инфляцию.
Выбор вклада по критериям
Срок. Как мы и говорили выше, не стоит открывать вклад на долгий срок. Ситуация в экономике может поменяться, да и вам могут неожиданно понадобиться ваши деньги. Оптимальным вариантом будет срок не более года, максимум полтора.
Выплата процентов. Лучшим выбором будет вклад с капитализацией, когда выплаты по процентам причисляются к сумме вклада. Однако, иногда вклад с капитализацией имеют ставку ниже чем без капитализацией. По итогу, вы получите, примерно, одинаковую сумму в обоих случаях. В такой ситуацией воспользуйтесь калькулятором и посчитайте конечный результат в обои случаях.
Иногда по вкладам бывает повышенная ставка. Обычно её дают новому клиенту банка или за платную подписку.
Защищаем деньги от кризисов
Гиперинфляция на десятки или даже сотни процентов годовых, взлёт валюты и радикальные изменения в экономике. Всё это следствия кризисов. Из за этого, ваши накопления могут сильно обесцениться или вовсе обнулиться.
Мы не можем на 100% защититься от финансовых кризисов, так же как и не можем точно предсказать их и тем более предотвратить.
Лучшими инструментами на такой случай будут:
- Иностранная валюта. Часто, во время кризисов, курс валюты может быстро и сильно вырасти. Также валюта очень доступна, практически в любом городе. Можно открыть валютные счета и вклады, но они более уязвимы. Чтобы меньше зависеть от работоспособности банков или биржи, хорошо подойдёт наличная валюта. Пример хороших иностранных валют: доллар, евро, юани. Также не стоит покупать валюту сразу на все деньги. Делайте это постепенно.
- Золото. Традиционный инструмент для защиты от кризисов. Во время кризисов, спрос на золото растёт и его цена. Хранить деньги в золоте можно на обезличенных металлических счетах. Это максимально простой способ, однако он не страхуется. Цена золота на таких счетах устанавливается банком, поэтому с изменением ставки ЦБ цена золота может очень сильно поменяться. Также можно купить золото через биржевые фонды этого металла. Вы покупаете ценные бумаги фонда, который вкладывается в золото. Для этого вам нужно открыть брокерский счёт. Паи фонда так же легко купить как и открыть обезличенный счёт. Однако они тоже не страхуются и есть шанс потерять все деньги. Также можно покупать физическое золото, но в таком методе больше минусов чем плюсов.
- Недвижимость. Всегда растёт в цене, особенно в крупных городах, но не всегда, она так же может упасть или просто не вырасти. Также можно получать пассивный доход, если сдавать её в аренду. Однако что бы купить недвижимость, нужно достаточно много денег, она может пострадать в случае стихийных бедствий, так же в случае чего у вас навряд ли получиться быстро её продать.
Разумным будет, опять же, комбинировать инструменты для сбережения. Часть денег держать в более защитных, а часть на вкладах и накопительных счетах. Пропорции инструментов зависят только от вас.
Хранение денег «под подушкой» или на обычной карте сопряжено с множеством рисков: инфляция, спонтанные траты, кризисы, мошенничество и кража. Чтобы сохранить и приумножить накопления, важно выбирать надежные финансовые инструменты, такие как банковские вклады, накопительные счета и карты с процентом на остаток. Для долгосрочных целей оптимальны вклады с капитализацией, а для защиты от кризисов стоит диверсифицировать сбережения, включая валюту, золото и недвижимость.
Главное правило — комбинировать разные способы хранения, учитывая доступность средств, уровень риска и доходность. Это позволит не только сохранить капитал, но и обеспечить его рост с учетом меняющихся экономических условий.
Наш телеграмм-канал: Канал