Большие долги, постоянные звонки от кредиторов, угрозы коллекторов – это реальность для многих россиян. Банкротство физических лиц стало легальным способом избавиться от неподъемных долгов и начать новую жизнь. Эта процедура появилась в 2015 году и ею уже воспользовались свыше 1 миллиона граждан России.
Меня зовут Антон Сухоруков, я арбитражный управляющий и уже 20 лет вместе со своей командой помогаем в списании долгов и кредитов. Мы постараемся разъяснить всё о процедуре максимально подробно, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и принять решение.
Что означает банкротство физического лица?
Банкротство физлица – это признанная судом неспособность гражданина платить по своим долгам. Иными словами, если вы задолжали банкам, коммунальным службам, налоговой или другим кредиторам столько, что не можете рассчитаться, закон позволяет официально списать эти долги через процедуру банкротства. Процесс регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Обязан начать процедуру любой гражданин, чей суммарный долг превышает 500 000 ₽, и просрочки по платежам составляют более 3 месяцев. Однако ждать обязательного наступления этих условий не нужно – закон позволяет подать заявление и при меньшей сумме долга, если очевидно, что платить не представляется возможным.
Этапы процедуры банкротства физического лица
Процедура банкротства состоит из нескольких ключевых этапов :
- Сбор документов. Должнику необходимо подготовить обширный пакет документов, подтверждающих его личность, финансовое состояние и задолженности. Сюда входят копия паспорта, ИНН, СНИЛС, свидетельства о браке и детях, справка о том, что вы не зарегистрированы как индивидуальный предприниматель, документы о ваших долгах (кредитные договоры, расписки, судебные решения, исполнительные листы от приставов), документы о доходах (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка, сведения о пенсии или пособиях), выписки из банков по счетам, сведения о вашем имуществе (право собственности на жилье, автомобиль, доли в компаниях), а также сведения о сделках с имуществом за последние 3 года. Все эти документы нужны, чтобы суд и финансовый управляющий увидели полную картину ваших обязательств и возможностей.
- Оплата госпошлины и вознаграждения управляющему. К моменту подачи заявления необходимо уплатить государственную пошлину (сейчас она составляет 300 ₽) и внести денежные средства на депозит арбитражного суда для оплаты услуг финансового управляющего (фиксированные 25 000 ₽ согласно закону). Квитанции об оплате пошлины и депозита прикладываются к заявлению.
- Выбор финансового управляющего. Такая возможность существует и я всегда заранее обговариваю со своими клиентами процедуру выбора, для того, чтобы вы были уверены в том, что в суде вас буду сопровождать я. Финуправляющий – ключевая фигура процедуры: он будет контролировать ваши счета, имущество и расчеты с кредиторами от лица суда.
- Подача заявления в суд. Заявление о признании гражданина банкротом подается в арбитражный суд по месту вашей регистрации. Это можно сделать лично через канцелярию суда, отправить почтой или даже подать электронно через систему «Мой Арбитр». К заявлению прилагаются все собранные документы (в копиях) и квитанции об оплате. Если пакет документов полный и требования закона выполнены, суд принимает заявление к производству.
- Рассмотрение дела и введение процедуры. После принятия заявления суд проводит заседание, чтобы решить, какую процедуру применить в отношении должника – реструктуризацию долга или реализацию имущества. Это ключевой момент. Реструктуризация долгов – это попытка восстановить платежеспособность должника путем изменения графика платежей, процентов и т.п., то есть по сути составляется план, как вы сможете выплатить долги частями за определенный срок. Если суд решит, что реструктуризация возможна (например, у должника есть стабильный доход), вводится процедура реструктуризации. Если же очевидно, что долгов слишком много и платить нечем – или если попытка реструктуризации провалилась – суд признает гражданина банкротом и вводит процедуру реализации имущества (продажи имущества).
- Проведение процедур и итоговое решение. В зависимости от выбранной судом процедуры происходит либо разработка плана реструктуризации долга, либо формирование конкурсной массы и продажа имущества должника. Финансовый управляющий по итогам проводит расчет с кредиторами и подает в суд отчет о выполнении процедуры. Затем суд выносит решение о завершении процедуры и освобождает должника от дальнейшего исполнения обязательств (то есть списывает оставшиеся долги). На этом гражданин официально признается банкротом, дело закрывается, а долги считаются погашенными.
Важно отметить: суд может отказать в признании банкротства, если заявление было оформлено с нарушениями или не доказана неплатежеспособность. Например, заявление будет оставлено без рассмотрения, если в нем допущены грубые ошибки, не приложены необходимые документы или квитанции, либо если долг спорный и сначала нужно рассмотреть спор с кредитором в обычном порядке. Поэтому рекомендую обращаться к профессионалам.
Далее подробнее рассмотрим, что происходит на ключевых стадиях внутри процедуры банкротства.
Реализация имущества (распродажа имущества банкрота)
Если реструктурировать долги не представляется возможным, начинается процедура реализации имущества (если оно есть). Конкурсная масса – так называют все имущество должника, которое подлежит продаже – формируется под контролем финансового управляющего. Управляющий делает опись вашего имущества, оценивает его и выставляет на торги (аукционы). Вырученные средства идут на расчеты с кредиторами пропорционально сумме требований.
Однако закон защищает минимальные необходимые вещи. В частности, не подлежат взысканию и не включаются в массу: ваше единственное жилье (если оно не в ипотеке), земельный участок под этим домом, предметы обычной домашней обстановки и обихода, личные вещи, необходимые для жизни (одежда, мебель, бытовые вещи, кроме предметов роскоши), имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника (например, инструменты), единственное транспортное средство инвалида, а также личные награды, государственные знаки отличия. Доходы должника (при наличии) также затрагиваются частично: часть заработной платы или иных доходов, равная прожиточному минимуму, остается у должника на жизнь, ее нельзя обратить во взыскание. Пенсии, алименты, некоторые пособия тоже сохраняются за гражданином и не изымаются.
Таким образом, банкрот не останется вовсе без средств к существованию – закон оставляет ему «минимум для жизни». Но все остальное ценное имущество (машина, второе жилье, сбережения, дорогая техника и т.п.) скорее всего будет продано с торгов в счет погашения долга, если оформлено на должника.
Сроки продажи имущества
Закон устанавливает, что сама процедура реализации (продажи имущества) должна укладываться в 6 месяцев. На практике она может продлеваться судом. Торги проводятся в электронной форме, часто в несколько этапов (с понижением цены, если с первого раза не продалось). После завершения торгов финансовый управляющий распределяет вырученные деньги между кредиторами и составляет отчет.
Если всех вырученных средств недостаточно для полного расчета (а так бывает почти всегда), оставшиеся долги списываются решением суда. Иными словами, после завершения процедуры гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами – происходит списание долгов.
Исключения
Не все виды задолженности можно списать через банкротство. Есть ряд обязательств, которые останутся даже после банкротства – их придется выплачивать, или они могут быть взысканы позже. К таким исключениям относятся, например: алиментные обязательства, долги по возмещению вреда жизни или здоровью, компенсации морального вреда, долги по заработной плате перед работниками (для бывших предпринимателей), а также субсидиарная ответственность (долги, возложенные судом на гражданина за банкротство компании). Кроме того, не списываются новые долги, которые возникли уже после подачи заявления о банкротстве, и задолженности, не включенные в реестр кредиторов или умышленно скрытые должником.
Обратите внимание: если выяснится, что должник вел себя недобросовестно – например, скрывал имущество, предоставил заведомо неверные сведения или совершил мошеннические сделки, – суд может отказать в списании остатка долгов. Такие долги сохранятся и после завершения дела, и более того, должнику могут грозить административная или даже уголовная ответственность. Поэтому очень важно вести процедуру честно и открыто, это ключевые принципы работы моей команды.
Мировое соглашение – возможность договориться с кредиторами
На любом этапе допускается мировое соглашение – это договоренность между должником и кредиторами о прекращении дела на взаимоприемлемых условиях. Если вам удалось убедить кредиторов простить часть долга или предоставить отсрочку/рассрочку, и они на это согласны, такое соглашение утверждается судом и заменяет собой банкротство. Дело тогда прекращается, вы обязуетесь выполнять условия соглашения. Мировое соглашение позволяет, к примеру, сохранить заложенное имущество (скажем, квартиру в ипотеке) – банк-кредитор может пойти на реструктуризацию ипотеки через суд, чтобы не доводить до продажи жилья. Однако, если условия мирового соглашения будут нарушены, кредиторы вправе возобновить процесс банкротства.
Мировое соглашение – редко реализуемый на практике, но существующий вариант развития событий, когда должник все же нашел компромисс с кредиторами.
Сроки прохождения банкротства
Как долго длится все дело о банкротстве физического лица? Срок зависит от многих факторов: суммы и количества долгов, наличия имущества, загруженности суда, поведения кредиторов и т.д. Закон не устанавливает жесткого предела продолжительности процедуры банкротства гражданина. Тем не менее, можно назвать ориентировочные сроки по этапам и в целом:
- Принятие заявления судом: обычно предварительное заседание назначается через 1–2 месяца после подачи заявления. Если документы в порядке, суд довольно быстро (в рамках одного заседания) выносит определение о введении реструктуризации или реализации.
- Реализация имущества: собственно продажа имущества на торгах занимает до 6 месяцев согласно закону. На практике может быть продлена, но обычно укладывается примерно в полгода. В этот период собираются требования всех кредиторов (после публикации о банкротстве у кредиторов есть 2 месяца чтобы заявить свои требования), затем финуправляющий проводит торги, распределяет деньги и готовит отчет.
- Итоговое заседание и списание долгов: после завершения расчетов суд проводит заключительное заседание и выносит решение о признании гражданина банкротом и освобождении от долгов. Это обычно происходит спустя 6–12 месяцев с начала процесса на практике, но иногда процедура затягивается, если имущества много или возникают споры. Если у должника нет имущества, процедура проходит быстрее (часто ~4–6 месяцев).
Таким образом, обычно процедура банкротство длится порядка 8–12 месяцев от подачи заявления до списания долгов. В простых ситуациях возможно управиться за полгода, в сложных – свыше года. На срок влияет, например, оспаривание каких-то сделок, активность кредиторов, назначение дополнительных проверок и прочее. Но подавляющее большинство дел укладывается примерно в год.
Если вы думаете над процедурой банкротства или точно решили, что хотели бы начать ее - напишите в комментариях, моя команда свяжется с вами, расскажет подробнее и разберем вашу ситуацию индивидуально.
Преимущества и риски при банкротстве обсудим в следующих статьях, оставляйте свои вопросы в комментариях👇