Читая последние экономические новости, в том числе, о повсеместном внедрении цифрового рубля, я обратил внимание на реакцию под тезисами по этой теме. Она в большей части негативная. Связанно это, на мой субъективный взгляд, с отсутствием информированности общества, а зачастую информаторами являются люди, которые намеренно формируют негатив вокруг этой темы. Давайте попробуем разобраться, почему так происходит.
Что из себя представляет цифровой рубль?
Цифровой рубль – это третья форма российской национальной валюты, дополняющая наличные рубли и безналичные рубли на банковских счетах. Он представляет собой цифровую форму рубля, эмитируемого Центральным банком России (ЦБ РФ) и функционирующего на основе технологии распределённого реестра (ДЛР). Ключевое отличие цифрового рубля от безналичных рублей заключается в том, что он не хранится на банковских счетах, а находится непосредственно на цифровом кошельке пользователя в системе ЦБ.
Быстро пробегусь по характеристикам, потому что некоторые формулировки могут вызывать вопросы:
Эмиссия цифрового рубля находится в руках ЦБ РФ, а это надёжность. Хранятся они там же на кошельках, открытых в ЦБ РФ, причём как для физических, так и для юридических лиц.
Переводы цифровых рублей осуществляются мгновенно и круглосуточно, без выходных и праздничных дней. Они проходят в системе ЦБ РФ, что исключает участие банков-посредников. Это существенно снижает комиссии и ускоряет проведение платежей.
Система защищена технологией распределенного реестра, что повышает ее устойчивость к киберугрозам и мошенничеству.
Уровень анонимности транзакций с цифровым рублем не такой высокий, как с наличными деньгами. ЦБ РФ будет иметь доступ к информации о транзакциях, но, как заявляется, при соблюдении всех необходимых требований к защите данных.
К этому вопросу я вернусь чуть позже, когда буду говорить о негативном отношении к этому механизму.
Цифровой рубль будет легко конвертируем в наличные и безналичные рубли. Пользователи смогут свободно переводить средства между различными формами рубля.
Примерно так же, как сейчас любой из нас может внести наличные средства на счёт пластикой (дебетовой) карты, так и свободно вывести их в наличную форму.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
К основным преимуществам я бы отнёс следующее:
- скорость и удобство платежей: мгновенные и круглосуточные переводы,
- низкие комиссии: отсутствие банковских посредников снижает затраты на переводы,
- повышенная безопасность: защита от мошенничества и киберугроз,
- Прозрачность: отслеживаемость транзакций,
- возможность новых финансовых услуг: основа для развития новых финансовых продуктов и сервисов.
Как и любая система, особенно непонятная для нас, простых обывателей, она несёт и некоторые риски:
- контроль со стороны государства: увеличение доступа государства к финансовой информации граждан,
- технические сложности: возможность сбоев и неполадок в системе,
- зависимость от инфраструктуры ЦБ: функционирование системы полностью зависит от работоспособности инфраструктуры ЦБ РФ,
- риски для конфиденциальности: несмотря на заявления о защите данных, существует риск утечки информации.
Почему столько негатива?
Негатив обусловлен несколькими факторами, которые я сгруппировал следующим образом:
1. Недоверие к государству и опасения контроля:
Цифровой рубль, эмитируемый Центральным банком, находится под полным контролем государства. Это вызывает опасения у населения относительно возможности отслеживания всех транзакций, ограничения доступа к средствам по политическим или иным мотивам, а также использования данных для политического преследования. Многие видят в этом угрозу финансовой свободе и приватности.
А я не вижу в этом никакой угрозы, если человек живёт честно и не пытается обмануть систему или государство.
В отличие от наличных денег, операции с цифровым рублём легко отслеживаются, что беспокоит тех, кто хочет сохранить конфиденциальность своих финансовых операций. Это особенно актуально в условиях ужесточения контроля над денежными потоками в России.
Что касается ужесточения контроля, то, на мой взгляд, такая мера давно должна была быть внедрена, учитывая пока ещё не снижающийся вал мошеннических схем отбора денег у населения.
Существует опасение, что государство может использовать цифровой рубль для блокирования транзакций, связанных с нежелательной деятельностью (по мнению властей), тем самым ограничивая свободу граждан.
Здесь нет ничего нового по сравнению с безналичными рублями, которые мы используем при расчётах с использованием дебетовых карт или со счетов в банке.
2. Неясность и недостаток информации:
Многие граждане не до конца понимают, как будет функционировать цифровой рубль, какие преимущества он предоставит, и какие риски он несёт. Отсутствие четкой и доступной информации усиливает недоверие. Впрочем, граждане в большинстве своём и сейчас не понимают как работают переводы денег со счёта на счёт, как работает та же система быстрых платежей. А надо ли всем досконально знать об этом? При желании любой гражданин может получить консультацию у специалистов по любой форме использования денежных механизмов.
Пока не ясно, насколько защищена система цифрового рубля от хакерских атак и других угроз безопасности. Отсутствие прозрачности в этом вопросе вызывает опасения за сохранность средств.
То есть и тут ничего нового, что могло бы вызывать дополнительные опасения.
На момент расширения внедрения цифрового рубля, разумеется, все аспекты регулирования должны быть прописаны четко и ясно, чтобы снять вопросы неопределенности и подозрительности. И по мере накопления практики нужно оперативно дорабатывать или изменять некоторые правила.
3. Опасения по поводу девальвации и инфляции:
Нагнетание мысли, что введение цифрового рубля теоретически может привести к увеличению денежной массы и, как следствие, к росту инфляции. Это опасение вбрасывается, на мой взгляд, специально. Как может увеличиться денежная масса при переходе из кошелька на пластиковую карту, или наоборот? Никак. Это одни те же деньги. Равно как и при переводе своих денег со счёта в коммерческом банке на кошелёк цифрового рубля или обратно, – тоже не может увеличить объём денег.
Когда вы перекладываете свои деньги из кошелька в карман, разве они увеличиваются в количестве? А как было бы хорошо, да?
И ещё одно абсурдное опасения, что государство может использовать цифровой рубль для манипулирования курсом рубля, что может негативно сказаться на благосостоянии граждан. Абсурдное потому, что при желании государство может манипулировать даже если бы все деньги у народа были в наличной форме. Разве не так?
4. Альтернативные методы расчетов:
Параллельное существование криптовалют, которые воспринимаются многими как более приватные и децентрализованные, создает альтернативу цифровому рублю, контролируемому государством.
Здесь я бы подлил масла в огонь недоверия населения из-за непонятности механизмов работы цифрового рубля. Ответьте сами себе на вопрос, много ли вы знаете или разбираетесь в механизме работы системы криптовалют? Уверен, что подавляющее большинство населения вообще понятия об этом не имеет.
Некоторые выводы
В целом, негативное отношение к цифровому рублю связано с отсутствием убедительной разъяснительной работы со стороны властей, объясняющей преимущества цифрового рубля и развеивающей сомнения граждан.
Кто может формировать негативное отношение к цифровому рублю? Давай те подумаем на простых примерах. Когда вы переводите свои средства со счёта в коммерческом банке на кошелёк в Центральном Банке, это выгодно коммерческому банку? Очевидно нет.
Когда вас некие мошенники убедили в чём-то катастрофичном для вас и убедили вас перевести ваши деньги на безопасный счёт, а у вас не счёт а кошелёк в ЦБ и любая транзакция с него прозрачна, то есть можно мгновенно отследить получателя – мошенника, это усложняет такие операции? Безусловно, да. И потом, любой здравомыслящий человек понимает, что не может быть никакого более безопасного места хранения своих денег, чем на кошельке в главном банке страны. Думать иначе – это абсурд, согласитесь.
И последнее, что мне импонирует во введении цифрового рубля, так это контроль за расходованием выделяемых средств государственным органам власти в регионах. Скажем, цифровые деньги, выделенные на ремонт дороги в определённом месте, нельзя использовать для поднятия зарплат самим себе или выплаты задолженностей по зарплатам подведомственным бюджетникам. По закону этого нельзя делать и сейчас, потому что это нецелевое использование средств. Но ведь чиновники разных уровней делают это, даже под страхом уголовного преследования. Цифровой же кошелёк просто заблокирует транзакцию, осуществляемую не по адресу. И вопрос к владельцу кошелька возникнет сразу, а не спустя месяцы и годы через прокуратуру и другие контролирующие правоохранительные органы.
Не смотря на много чего непонятного для нас, простых граждан, и исходя в основном из перечисленных мной в предыдущих двух абзацах преимуществах, я приветствую ввод этого альтернативного механизма. А использование цифрового рубля предприятиями и государственными органами управления я бы сделал обязательным. Это моё твёрдое убеждение. А что вы думаете об этом, напишите в комментариях?