Недавно был опубликован рейтинг регионов России по платежной дисциплине их жителей. Так вот лидером этого рейтинга с заметным отрывом от других регионов стал Крым, где лишь около 2% кредитов имеют просроченную задолженность. Получается, что у нас живут самые дисциплинированные заемщики. Но всё-таки иногда личная финансовая ситуация может сложиться не лучшим образом и тогда одним из путей выхода из нее банк может предложить так называемые кредитные каникулы. В прошлом году с просьбой предоставить кредитные каникулы в банки обратилось почти полмиллиона россиян.
Механизм кредитных каникул был введен с определенными ограничениями еще в ковидном 2020 году, а с 1 января 2024 года они начали действовать уже повсеместно и на постоянной основе.
Вообще-то, кредитные каникулы – это один из видов реструктуризации долговых обязательств, которые банк предоставляет заемщику в сложной жизненной ситуации, чтобы упростить выплату долга.
По сути, – это лишь отсрочка платежа на срок до шести месяцев. Банк не вправе применять в этот период штрафные санкции или обращать взыскание на имущество, объект залога.
Однако у кредитных каникул есть и минусы для заемщика. Во-первых, во время отсрочки проценты продолжают начисляться. Во-вторых, общий срок кредита не сокращается, а к периоду, отведенному на возврат денег, прибавляется срок кредитных каникул. В-третьих, кредитные каникулы могут быть предоставлены только по займам, не превышающим установленную правительством сумму. Так, в 2025 году по автокредитам она составляет 1,6 млн рублей, по кредитным картам – 150 тысяч, по необеспеченным потребительским кредитам и займам – 450 тысяч рублей. А ипотечные каникулы могут быть доступны для кредитов, не превышающих 3 млн рублей.
Обращаться за кредитными каникулами стоит в том случае, если необходимо временно снизить нагрузку на финансы в сложной жизненной ситуации, например, если доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. Главное – вернуться после каникул к графику выплат, что получается, к сожалению, далеко не у всех.
На практике от 20% до 30% тех, кто попросил кредитные каникулы, после завершения отсрочки не выходят на исполнение графика платежей и остаются с просроченной задолженностью.
Важно помнить, что по одному кредиту можно оформить кредитные каникулы только два раза: один раз в связи со снижением дохода и один раз, если заемщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации.
Есть категория лиц, которым, кредитные каникулы не положены. Например, если заемщик официально признан банкротом или, если предъявлен исполнительный лист по взысканию залога или требование к поручителю; ну и, если размер займа превышает лимит, установленный правительством России.
Кроме кредитных каникул, конечно же можно попробовать воспользоваться льготными программами банка для снижения долговой нагрузки, такими как реструктуризация или рефинансирование. Но и тут есть свои подводные камни.
«Таким образом, кредитные каникулы – это не отпуск от финансовых обязательств, а временная передышка, за которую всё равно придётся заплатить. Они могут стать поддержкой, но только если вы заранее знаете, как из них вернуться без долговой ловушки» - считает экономист.