Как указал Верховный Суд, оговорки в договоре страхования об освобождении от страховых выплат при наступлении страхового случая из-за неосторожных действий или бездействия страхователя являются ничтожными.
Один из экспертов «АГ» заметил, что ВС указал на необходимость четкого разграничения понятий исключения из перечня страховых случаев и освобождения страховщика от выплаты при наступлении страхового случая. Другой заметил, что Верховный Суд прямо назвал своими именами то, что многие понимают, но не обсуждают вслух. Третий полагает, что подход правоприменителя, значительно расширяющий для страхового рынка ранее существовавшие и общепризнанные пределы страхового покрытия, может привести к заметному росту тарифов по добровольным видам страхования.
6 июня Верховный Суд вынес Определение № 307-ЭС24-24190 по делу № А56-72067/2023, в котором пояснил, что страховщик не может злоупотреблять своими правами при заключении договора страхования имущества путем включения в него слишком широкого перечня причин, когда выплата страхового возмещения невозможна в результате различного рода явлений и действий независимо от формы вины лица, их совершивших.
<...>
Управляющий партнер АБ г. Москвы «АБ арбитр», к.ю.н. Алексей Ащаулов полагает, что ВС РФ последовательно продолжает развивать концепцию защиты слабой стороны в договоре применительно к страхованию. «Это касается и толкования условий договора в пользу страхователя, и права страхователя оспаривать условия договора при отсутствии возражений по спорному условию в момент заключения договора. ВС провел глубокий анализ того, что является страховым случаем, им проводится четкое разграничение исключения из страхового покрытия и оснований освобождения страховщика от ответственности. Важно, что Суд прямо назвал своими именами то, что многие понимают, но не обсуждают вслух. А именно то, что посредством включения в полис-оферту оговорок, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, страховщик фактически минимизирует свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения», – заметил он.
Старший партнер АБ «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман полагает, что ВС РФ подтверждает устойчивый характер изменения судебной практики, связанной с признанием ничтожными исключений из страхового покрытия, которые зависят от тех или иных неосторожных действий страхователя либо третьих лиц. «Ранее этот подход был сформулирован в определениях Верховного Суда по делам № А72-17277/2022 и № А40-38928/2024. Действующее законодательство в ст. 963 ГК РФ прямо указывает, что освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при грубой неосторожности страхователя, приведшей к наступлению страхового случая, возможно только в случаях, прямо установленных законом. Таким образом, законодатель в качестве базовой настройки предусмотрел, что грубая неосторожность, в отсутствие умысла страхователя, направленного на наступление страхового случая, должна покрываться договором страхования. При этом важно иметь в виду, что именно те или иные неосторожные действия страхователя, связанные в первую очередь с нарушением установленных норм и правил эксплуатации либо содержания застрахованного имущества, являются одной из основных причин его повреждения или уничтожения», – пояснил он.
Подробнее читайте на сайте «АГ».
Наш канал в «Telegram». Подпишись, чтобы быть в курсе!
