В этой статье мы разберём, как грамотно накапливать пенсионный капитал, куда можно вкладывать деньги и какие стратегии использовать.
С чего начать?
Любое инвестирование начинается с правильной постановки цели.
Пенсионные накопления — одна из важных финансовых задач в жизни. Государственная пенсия часто оказывается недостаточной для комфортной жизни. Так средняя пенсия по итогам 2024 года в России составила 20 тысяч рублей. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше сможете накопить. Оптимальный размер пенсионного капитала зависит от вашего образа жизни и привычек. Перед началом планирования важно определить желаемую ежемесячную сумму, сколько лет вам осталось до пенсии и оценить какую сумму вы готовы инвестировать ежемесячно.
Финансовые эксперты рекомендуют ориентироваться на следующие правила:
- Правило 4% – ежегодно можно снимать 4% от накопленной суммы без риска быстро её исчерпать.
- Пример расчёта: если хотите получать 40 000 ₽ в месяц (480 000 ₽ в год), то нужен капитал в 12 млн ₽ (480 000 / 0,04). Чем раньше вы начнёте, тем меньшие суммы придётся откладывать ежемесячно.
Во что вложить деньги
При выборе инвестиционного продукта важно опираться на соотношение риска и доходности. Если мы говорим об инвестициях на пенсию - важно использовать надежные и стабильные инструменты, которые помогут прийти к желаемому результату без значительных потерь.
Традиционным для российского рынка остаются банковские вклады. Можно положить деньги как на краткосрочный, так и долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. По оценкам аналитиков ДКП (Денежно-кредитная политика) в 2025 будет смягчаться, что будет вести регулятора к планомерному снижению ключевой ставки. Тогда вклады будут терять свою долгосрочную инвестиционную привлекательность. При таком сценарии можно присмотреться к альтернативным инструментам рынка.
Одним из консервативных рыночных инструментов остаются облигации. При выборе облигаций необходимо обращать внимание на ставку купона, цену, премию по доходности к ОФЗ, срок до оферты и погашения, ликвидность бумаги, надежность эмитента. Но если вы не хотите долго разбираться в тонкостях облигаций, то можно выбрать готовые решения в виде ПИФов.
В последние годы паевые инвестиционные фонды (ПИФы) стали одним из способов формирования пенсионных сбережений. Эти инструменты коллективных инвестиций позволяют частным вкладчикам получать доход от вложений в ценные бумаги, не требуя глубоких знаний фондового рынка. Есть как высокорисковые фонды, так и низкорисковые, например, с наполнением облигаций или надежных акций. Но главное преимущество такого инструмента - команды профессиональных управляющих, которые анализируют рынок, диверсифицируют риски и выбирают оптимальные активы, подходящие консервативным сценариям. Если нет возможности сразу вложить большую сумму, можно постепенно покупать паи в инвестиционных фондах через управляющую компанию.
Планирование
После выбора подходящих инструментов можно составить индивидуальный пенсионный план и диверсифицировать вложения, чтобы снизить риски. Например, если хотите каждый месяц откладывать по 20 000 ₽, можно разделить эти деньги: половину положить на банковский вклад или накопительный счет; вторую половину внести на брокерский счет для покупки облигаций или паев уже готовых фондов.
Накопление на пенсию через инвестиции – это долгий, но надёжный путь к финансовой свободе. Чем раньше вы начнёте, тем меньше придётся откладывать ежемесячно. Используйте диверсификацию, долгосрочные стратегии и налоговые льготы, чтобы максимизировать доходность. Главное – дисциплина и терпение, и тогда ваша пенсия будет комфортной и обеспеченной.