Многие заёмщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов и займов. Особенно грустно тем, кто должен значительную сумму: крутишься 24/7, чтобы в итоге раскидать получку по банкам. Хорошо, если на еду останется.
Инфляция, зарплата не растёт, цены в магазинах – лютые. Мало кому посчастливилось родиться в семье олигархов. Простые граждане привыкли рассчитывать только на себя (ну, и на финансовую помощь со стороны – не без этого).
И должниками-то становятся, в основном, по той причине, что устали барахтаться и руки опустили.
Самая частая история наших клиентов – это не про то, что «я задолбался платить и больше не буду». Скорее, про отсутствие адекватной поддержки со стороны финансовых организаций.
Несколько кредитов, есть стабильный доход, но в какой-то момент происходит форс-мажор: заболевание, семейные проблемы, временная потеря трудоспособности и т.д.. Тебе необходимо достать откуда-то срочно дополнительные деньги и взять перерывчик на 2-3 месяца, чтобы решить некоторые важные жизненные проблемы.
Помню одну из наших клиенток, для которой был приоритет – быстро собрать средства на спасение сына, попавшего в аварию в Таиланде. Больница выставила кругленькую сумму за операцию, а страховщик в выплате отказал. Женщина обратилась в банки для получения кредитных каникул – одобрение не получила. Махнула на них рукой и перестала оплачивать обязательства, отправляя все деньги в тайский госпиталь (с ними договориться оказалось проще). Потом прошла процедуру банкротства.
Именно таких ситуаций, когда заёмщику требуется передышка, полно. Рад бы платить – но не получается. А банки навстречу не идут, боятся потерять преимущество и доход, начинают морально давить. И если стоит вопрос, заплатить по кредитам или накормить/спасти на эти деньги своих детей, - ответ очевиден (и он всегда в пользу семьи, разумеется).
Банк – это не щедрый друг и меценат. Все банковские программы по рефинансированию и реструктуризации кредита – это про убыток для вас.
Кто дружит с математикой, внимательно читает договоры – тот понимает минусы: за словом «реструктуризация» или «рефинансирование» в финансовых компаниях скрывается увеличение срока кредита и общей суммы выплаты по процентам, а также зачастую и размер ежемесячного платежа становится больше прежнего. Не говоря уже про дополнительные проценты и комиссии.
Поэтому после «втюхивания» такой вот «реструктуризации» от банка заёмщик вновь получает разочарование: рассчитывал облегчить себе жизнь, а в итоге получилось, что сумма кредита стала вообще неподъёмной.
Присмотритесь к судебной реструктуризации!
Реструктуризация долгов через Арбитражный суд – это реальный и эффективный способ законно рассчитаться с кредиторами (или частью кредиторов), не переплачивая лишнего.
Цель процедуры – восстановить платёжеспособность гражданина и дать ему достаточно времени для погашения долгов.
Вся нормативная база касаемо судебной реструктуризации долгов содержится в Федеральном Законе «О несостоятельности (банкротстве)» (№127-ФЗ).
Закон «О банкротстве» предусматривает три процедуры в отношении физических лиц:
- Реструктуризация долгов гражданина;
- реализация имущества;
- мировое соглашение.
Чаще всего вводят реструктуризацию и реализацию имущества (могут ввести и обе процедуры по очереди).
О введении реструктуризации долгов можно попросить суд напрямую в заявлении. Во многих российских региональных арбитражных судах процедуру реструктуризации всегда вводят первой (по негласному распоряжению Председателя местного суда), даже если должник рассчитывал сразу попасть в реализацию имущества.
Высока вероятность введения реструктуризации первой процедурой в банкротстве, если: должник находится в трудоспособном возрасте (даже если он сейчас безработный), обладает определёнными профессиональными навыками, может (теоретически) принять меры к поиску вариантов работы или дополнительного источника дохода.
Что меняется для должника при введении реструктуризации
Преимущества:
1. «Замораживаются» требования кредиторов.
- Приостанавливаются все выплаты по долгам (за исключением текущих платежей, таких как алименты, оплата коммунальных услуг и т.д.).
- Прекращаются начисления пеней, штрафов, процентов за просрочку.
- Приставы приостанавливают все исполнительные производства.
2. Снимается арест с имущества.
Однако всеми расходами должника и собственностью в процедуре банкротства распоряжается финансовый управляющий, и он вправе включить имущество в конкурсную массу.
3. Прекращаются назойливые звонки коллекторов и иных взыскателей: все финансовые претензии теперь должны рассматриваться в рамках банкротного производства.
4. Должник может рассчитывать на ежемесячную сумму лимитом до 50 000 рублей.
В банке открывается Спецсчёт, на который поступает зарплата или иной официальный доход. И из этих средств возможно тратить не более 50 000 рублей на личные нужны (еда, лекарства, одежда и прочее).
Ограничения в период реструктуризации
В период реструктуризации у должника нет полной свободы действий. Финансовая жизнь находится под чётким контролем антикризисного менеджера.
Запрещается брать новые кредиты и займы, скрывать доход.
Без согласия финансового управляющего нельзя совершать сделки с авто и недвижимостью (в том числе и дарение), покупать/продавать/переписывать на кого-то ликвидное имущество.
Выявленные нарушения финансовой дисциплины приведут к реализации имущества и потере активов на торгах.
Есть ли жизнь после реструктуризации?
Суд вводит процедуру реструктуризации на 4-6 месяцев. За это время гражданин или кредиторы предоставляют график погашения долгов (до 5 лет), учитывая жизненные потребности гражданина (т.е. должнику и его иждивенцам будет полагаться прожиточный минимум, а остальное пойдёт на оплату по плану реструктуризации).
Далее сценарий может развиваться так:
1. Должник честно исполняет план реструктуризации (рассчитывается фиксированными суммами с кредиторами), и после погашения арбитражный процесс красиво завершается. При этом списываются остатки задолженности перед теми кредиторами, кто не включался в реестр требований.
2. Переход в реализацию имущества (если недостаточно дохода для погашения требований кредиторов, если план реструктуризации не утвердили, если план реструктуризации не будет выполняться, если должника уличат в недобросовестном поведении по умышленному сокрытию дохода, совершению незаконных сделок и т.д.).
Вывод: реструктуризация в банкротстве – это реальный шанс перезагрузиться, законно отвязаться от приставов и агрессивных коллекторов, выиграть дополнительное время у кредиторов, зафиксировать сумму долга и выплатить его на наиболее выгодных условиях только «избранным» - тем кредиторам, кто участвует в процедуре. Ну, и бонусом - сохранить своё имущество нетронутым!
Ну, а с примерами реструктуризации из судебной практики рекомендуем ознакомиться в нашей более ранней статье:
Как вы смотрите на вариант «не прятаться», «не обнуляться», а договориться с кредиторами через судебную реструктуризацию долгов? Напишите в комментариях!
Лайк и Подписка, если наша информация оказалась полезной!
Хотите узнать, как решить вопрос с долгами?
Получите бесплатную консультацию:
Тел. / WhatsApp: +7(977) 817-64-59
Супер-штаб ЮК «Реальное Банкротство» находится по адресу:
г. Москва, пр-т Вернадского, д.39, офис 627А
Рабочие часы: с 10:00 до 20:00
Субб.-воскр. выходные
E-mail: rbankrotstvo@bk.ru
Сайт: real-bankrot.ru