«Долг - это цепь, которая связывает человека с его прошлым и мешает ему двигаться вперед»
Илья Ильф
Передача долга коллекторам (взыскание задолженности третьими лицами) – процесс, при котором банк, кредитная организация или МФО переуступают право требования долга от должника коллекторскому агентству. Это происходит обычно в случае просроченной задолженности (более 90 дней), когда кредитор не может самостоятельно взыскать долг. Переуступка может быть осуществлена через договор цессии (продажа долга) или агентский договор (взыскание за должника).
Не стоит опасаться перепродажи долга коллекторам. В настоящий момент за их деятельностью тщательно следят, поэтому вашей жизни и здоровью ваших близких вряд ли что-то угрожает. Важно грамотно оценить свое финансовое положение и проконсультироваться с юристом, чтобы выбрать оптимальную стратегию избавления от долгов.
Законодательство Российской Федерации предусматривает ряд мер по защите прав должников. Например, коллекторы обязаны соблюдать политику конфиденциальности и не имеют права разглашать информацию о долге третьим лицам. Кроме того, существуют ограничения на частоту и время контактов с должником.
В соответствии со статьей 382 ГК РФ передача долга третьим лицам разрешена только при условии, что платеж просрочен. Закон также обязывает направить должнику уведомление о том, что долг был продан. На адрес проживания клиента направляется заказное письмо. Если такого письма не было (у кредитной организации должна быть заверенная копия), передача долга считается недействительной.
Еще одно важное примечание: в договоре кредитования должен быть пункт о том, что должник разрешает передать задолженность, если им нарушены правила договора. Если такого пункта нет, кредит продать нельзя.
Разрешается продавать потребительские кредиты, долги по договорам поставки, долги по подрядному соглашению, долги по заверенному договору займа
Согласно статье 389 ГК РФ, договор уступки права требования (цессии) должен быть заключен в той же форме, что и предшествующий кредитный договор. Другими словами, если передаются нотариально заверенные обязательства, придется посетить нотариуса. После продажи долга кредитор становится бывшим. Отныне он не имеет права что-либо требовать с должника. Новый кредитор наделяется всеми правами и обязанностями бывшего кредитора. По сути, кредитный договор не меняется. Меняется только одна из сторон.
Передача долга коллекторам влечет за собой стресс для должника. Однако паниковать не стоит. Попытайтесь разработать грамотную стратегию взаимодействия с новым кредитором.
Особое внимание следует уделить потребительским кредитам и займам, так как они часто становятся предметом продажи коллекторам. Если вы брали такой кредит, обязательно сохраняйте все документы, включая договор и квитанции об оплате. Это поможет вам защитить свои права в случае возникновения спорных ситуаций.
Коллекторские организации часто выкупают даже просроченные долги, то есть те, по которым исковая давность прошла или на исходе.
Хочу напомнить, что срок исковой давности – это период, в течение которого кредитор может обратиться в суд для взыскания задолженности. Но с этим понятием связано множество юридических тонкостей, о которых не знают должники. Если этот срок пропустить, то суд может отказать в иске только по этому основанию (на это и надеются должники). СИД применяется только по требованию заинтересованной стороны судебного спора – автоматически суд его применять не будет!!! Исковая давность по взысканию задолженности кредиторами и коллекторскими организациями составляет 3 год. В суд можно подать и после истечения исковой давности – это право у кредитора есть. Если должник не явится в судебное заседание или не заявит о применении СИД, то суд взыщет задолженность и дело передадут судебным приставам. Кредитор может подать заявление о восстановления срока исковой давности, если тот был пропущен по уважительным причинам – в этом случае срок фактически будет продлен и долг взыщут через суд даже после истечения трёхлетнего давностного срока. СИД может быть приостановлен или прерван – в этих случаях он фактически продлевается за пределы трехлетнего периода. И еще СИД не распространяется на долги, которые уже переданы судебным приставам ко взысканию – они будут взыскиваться приставами по правилам исполнительного производства. А так же стоит учесть, что истечение срока исковой давности (СИД) по закону не освобождает человека от преследований со стороны коллекторов – об этом многие не знают.
Передачу коллекторам просроченных долгов граждан планируют запретить
Внесенный в Госдуму законопроект должен свести к минимуму неприятное общение россиян с коллекторами. Для этого планируется ввести запрет на передачу кредиторами третьим лицам долгов по потребкредитам, включая просроченные задолженности физлиц.
Авторы инициативы1 подчеркивают, что уровень закредитованности растет, и большинство заемщиков вынуждены брать новые кредиты для обслуживания старых. "Совокупные долги граждан по кредитам за 2024 год выросли на 2 трлн, превысив 30 трлн руб., около 13% от этого объема – просроченные долги. Кредиторы передают их коллекторам, которые далеко не всегда следуют законодательным ограничениям. Дикий коллекторский рынок по-прежнему держится на угрозах, шантаже, жестком прессинге заемщиков", – отмечают они.
Предполагается, что возвратом просроченных долгов должны заниматься только сами кредиторы – банки и микрофинансовые организации. При этом условия их деятельности тоже предлагается ужесточить. Например, на них могут распространить требования, которые сейчас существуют для коллекторских агентств. В том числе по фиксации и хранению сообщений, аудиозаписи разговоров с должниками и т. п. Следить за выполнением обязательных требований намерены в рамках федерального госконтроля (надзора), например, путем проведения внеплановых выездных проверок без предупреждения кредитных организаций и МФО. "Кредиторы также не должны допускать беспредела в общении с людьми, оказавшимися в тяжелейшем финансовом положении", – считают депутаты.
Изменения предусмотрены в федеральные законы от 21 декабря 2013 г. № 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)" и от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон"О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". К примеру, во втором может появиться отдельная статья, посвященная правовому регулированию передачи прав требования по возврату просроченной задолженности физлиц, возникшей из денежных обязательств.
И на последок хочется сказать: продажа долга коллекторам — это не конец света, а лишь новый этап в решении вашей финансовой проблемы. Главное — знать свои права, не бояться отстаивать их и искать оптимальные пути выхода из сложившейся ситуации. Помните, что всегда есть выход, даже если сейчас он не очевиден.
Если вам нужна помощь или консультация, вы можете написать мне в WhatsApp по но
меру 8(906)4391670.
Ещё больше информации в моем Телеграмм канале переходите по ссылке