Данное руководство представляет собой поэтапную инструкцию для физических лиц, планирующих пройти процедуру банкротства в 2025 году. Мы разберем все необходимые шаги, начиная от подготовки документов и заканчивая завершением процесса.
Жизнь непредсказуема, и финансовые трудности, такие как кризисы, потеря работы или крах бизнеса, могут привести к неспособности оплачивать счета и выполнять кредитные обязательства. В подобных ситуациях банкротство может стать законным выходом. В России физические лица получили такую возможность несколько лет назад. Рассмотрим, как эта процедура работает, кому доступна и с чего начать.
Банкротство – это узаконенное списание долгов через судебное решение, когда их взыскание невозможно. Процесс банкротства для граждан и индивидуальных предпринимателей в РФ регулируется специальным законодательством. Инициировать процедуру могут как сами должники, так и кредиторы или Федеральная налоговая служба (ФНС).
Когда можно подать на банкротство? Пройти процедуру можно, если текущий доход не позволяет вовремя погашать задолженности, и нет перспектив улучшения финансового положения в будущем.
При долге, превышающем 500 000 рублей и просрочке платежей более 90 дней, гражданин обязан заявить о банкротстве. Если сумма долга меньше 500 000 рублей, решение о банкротстве принимается добровольно.
С чего начать? В 2025 году доступно два способа: стандартная процедура через арбитражный суд и упрощенная – через многофункциональные центры (МФЦ).
Упрощенная процедура банкротства через МФЦ позволяет обойтись без финансового управляющего. Ею могут воспользоваться граждане с долгом от 25 000 до 1 млн рублей, которые соответствуют определенным критериям. Например, если долг по исполнительному листу не погашен полностью или частично в течение семи лет. Или пенсионеры, чей единственный доход – пенсия, и у них нет имущества для взыскания, а исполнительное производство длится год и более без погашения долга. Также женщины, получающие детские пособия и не имеющие имущества для списания, при условии, что исполнительный лист не исполнен в течение года.
С июля 2024 года перечень необходимых документов сокращен. Больше не требуются справки о пенсии, детских пособиях и информация о сроках и неисполнении исполнительных документов – эти данные запрашиваются через систему межведомственного взаимодействия.
Если условия подходят, необходимо: составить список кредиторов и долгов, написать заявление о признании банкротом и подать его в МФЦ вместе с перечнем кредиторов и документами (паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о временной регистрации, если есть). Госпошлина за подачу заявления не взимается. Важно указать всех кредиторов, иначе долги перед ними не будут списаны.
Стандартный процесс признания несостоятельности.
Заявление в судебную инстанцию составляется в произвольной форме. В вводной части необходимо указать: наименование суда, полные данные удостоверения личности должника, его адрес проживания и контактный телефон. Также требуется перечислить всех кредиторов и суммы задолженностей перед каждым из них, приложив документы, подтверждающие наличие долга. Необходимо составить перечень всего имущества и банковских счетов, а также детально объяснить причины, приведшие к сложному финансовому положению.
Необходимо выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из числа которых будет назначен финансовый управляющий. Его участие в процедуре банкротства обязательно: он является связующим звеном между должником, кредиторами и судом, координируя весь процесс и занимаясь вопросами долгов, имущества и счетов. Заявление может быть доставлено в суд лично или отправлено почтой заказным письмом с описью вложенных документов.
Что происходит дальше
Процедура упрощенного банкротства длится полгода. Специалист МФЦ проверяет соответствие заявителя критериям упрощенной процедуры. В случае соответствия, информация об этом вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Это дает право кредиторам проверить имущественное состояние должника. По истечении шести месяцев долги списываются, однако, если будет установлено, что должник скрыл какое-либо имущество, кредиторы имеют право оспорить упрощенное банкротство в арбитражном суде.
При обращении в суд, сбор и подача необходимых документов занимает от трех недель до трех месяцев. Если суд признает заявление обоснованным, начисление пеней прекращается, и дело передается финансовому управляющему. Полная процедура банкротства может занять от восьми месяцев до нескольких лет.
Далее возможны следующие варианты развития событий:
Реструктуризация долга– пересмотр условий его погашения. Разрабатывается план погашения долга без начисления дополнительных санкций в течение трех лет.
Такой вариант возможен при наличии стабильного дохода, достаточного для погашения задолженности в установленный срок. Реструктуризация невозможна при наличии судимости за экономические преступления, прохождении процедуры банкротства в течение последних пяти лет или реструктуризации в последние восемь лет.
В период реструктуризации имуществом распоряжается финансовый управляющий. Ежемесячные расходы должника не могут превышать 50 000 рублей, если судом не установлены иные условия. Банкротство не объявляется, если в результате реструктуризации долг погашен полностью. В противном случае имущество подлежит реализации.
Реализация имущества – процедура, в рамках которой финансовый управляющий совместно с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его реализации. Согласно законодательству, должнику оставляют единственное жилье (если оно не является ипотечным) и предметы первой необходимости.
Вырученные средства направляются на погашение долгов перед кредиторами, оставшаяся часть долга списывается. Финансовый управляющий уведомляет суд о завершении процедуры банкротства.
Мировое соглашение – достижение договоренности между должником и кредиторами о списании части долга или предоставлении отсрочки. В этом случае процедура банкротства приостанавливается, а финансовый управляющий прекращает свою деятельность. Должник обязан соблюдать условия нового соглашения. В случае нарушения условий мирового соглашения, дело возобновляется в суде, и процедура признания банкротства продолжается.
Негативные аспекты признания физического лица банкротом
Несмотря на то, что банкротство позволяет избавиться от бремени долгов и назойливых коллекторов, оно влечет за собой ряд неблагоприятных последствий, таких как ухудшение деловой репутации и снижение кредитного рейтинга. Помимо этого:
Во время рассмотрения дела о банкротстве должник лишается права распоряжаться принадлежащим ему имуществом и банковскими счетами. В случае наличия судебного запрета, выезд за пределы страны также становится невозможным.
Доходы, включая заработную плату и пенсионные выплаты, переходят под контроль финансового управляющего на период проведения процедуры банкротства.
Повторное инициирование процедуры банкротства возможно лишь спустя пять лет. В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства необходимо уведомлять потенциальных кредиторов о своем статусе при обращении за кредитом.
В течение трех лет после банкротства запрещено занимать руководящие должности, а в случае страховой компании, микрофинансовой организации, инвестиционного или негосударственного пенсионного фонда этот срок увеличивается до пяти лет, а для банков – до десяти.
Если банкротство касается индивидуального предпринимателя, то ему запрещено повторно открывать ИП в течение пяти лет.
Эти ограничения применяются к гражданам, чьи долги были списаны путем реализации имущества, и не затрагивают тех, кто заключил мировое соглашение или прошел процедуру реструктуризации долгов.
Влияние банкротства на членов семьи
Банкротство оказывает влияние не только на должника, но и на его супруга. Например, в случае банкротства мужа, автомобиль жены может быть включен в конкурсную массу для реализации.
Интересы других родственников затрагиваются лишь в случаях долевой собственности или если сделки с ними были заключены в течение последних трех лет, например, если недвижимость была подарена.
Финансовая сторона банкротства
Стоимость процедуры банкротства варьируется в зависимости от конкретной ситуации. Основные расходы включают: Государственная пошлина (взимается только при подаче заявления кредитором) – 10 000 рублей.
Депозит в суд – 25 000 рублей.
Вознаграждение финансового управляющего – от 25 000 рублей.
Оплата публикаций в СМИ о реструктуризации долгов и продаже имущества – около 300 рублей за квадратный сантиметр текста (публикация в печатном издании может стоить 10-20 тысяч рублей).
Почтовые расходы. Оплата размещения информации о ходе банкротства на сайте ЕФРСБ – 484,74 рубля за каждую публикацию. При продаже имущества должника финансовый управляющий делает 7–8 публикаций, что составляет 3–4 тысячи рублей.
Таким образом, минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства составляет более 70 000 рублей, в то время как упрощенную процедуру можно пройти бесплатно.