Эта статья — вольный перевод главы из книги Якоба Лунда Фискера «Экстремально ранний выход на пенсию: философское и практическое руководство к финансовой независимости». Предыдущая статья здесь.
В этом разделе описываются различные виды финансовых циклов движения денежных средств для разных людей, действующие в рамках свободной рыночной экономики. Рисунок 1 показывает простейший возможный финансовый цикл для наемного работника. Здесь вы работаете, результатом чего является заработная плата, которую вы тратите на вещи, которые вы потребляете. Здесь вещи обозначают реальные вещи, а также услуги, такие как стоматологическая помощь, страхование автомобиля и так далее. Это цикл “работа-расходы-потребление”, описанный в "Ловушка" и “Работник”. Метод "Работа-расходы-потребление" — это очень простой способ управления финансами. Есть только один источник дохода, и нет возможности тратить деньги, которые не были заработаны. Всё, что вам нужно, — это работа и банковский счет. Если работодатель платит наличными, вам даже не нужен банковский счет.
При запуске цикла образуются отходы, как показано пунктирной стрелкой на рисунке 2. Некоторые считают, что чем больше мусора, тем больше «жизни». Но на самом деле очевидно, что чем больше отходов, занимающих место вещей, приобретается и не употребляется, например, лишние спальни, время, потраченное на поездки на работу, никогда не надеваемая одежда, вещи, собирающие пыль на полках, тем быстрее должен работать цикл и тем усерднее вы должны работать, чем если бы вам не приходилось покупать отходы по цене вещей.
Люди, заслуживающие кредита, что до недавнего времени означало практически любого, поскольку людям даже не нужно было быть живыми, чтобы получить «предварительное одобрение» кредита, могут использовать кредит для увеличения своих расходов на вещи (см. «Работник»). Это показано на рисунке 3. Здесь добавляется стрелка, идущая от долга к вещам, которую другими словами можно назвать кредитованием. Это может быть кредитование покупки автомобиля, мебели или жилья (ипотека). Также есть стрелка, идущая от заработной платы к долгу. Она представляет собой ежемесячные платежи, которые, естественно, больше не идут на вещи. Также есть стрелка, идущая от долга к другим людям, которая отражает проценты, кредитные наценки и другие способы получения кредиторами денег за то, что они предоставляют деньги, которые вы тратите на вещи.
Иногда случается так, что этот цикл выходит из-под контроля. Это может произойти при отсутствии отрицательной обратной связи, что имеет место в том случае, если кредитные лимиты увеличены до максимума или если минимальные платежи удерживаются на низком уровне, что делает период выплат чрезвычайно длительным. Это выгодно кредитору до тех пор, пока заемщик не допустит просрочки. Результат показан на рисунке 4. На данный момент вся заработная плата направляется на погашение долга. Вещи можно купить только при постоянном использовании кредита. Эта ситуация как раз очень близка к просрочке, потому что денег едва хватает на оплату платежей. Потеря работы приведет к просрочке у такого человека. Единственный вариант избежать этого - договориться о более низкой процентной ставке, которая снизит платеж, а затем потратить дополнительные деньги на погашение долга вместо того, чтобы тратить их на другие вещи.
Даже если у вас нет кредитов, зависимость от необходимости тратиться на приобретение вещей, которую можно рассматривать как еще одно обязательство, означает, что потеря заработной платы вызовет серьезные трудности. Чтобы предотвратить это, мудрые люди создают так называемый чрезвычайный или резервный фонд (подушку безопасности). Подушка безопасности — это попытка застраховаться от всех обязательств в вашей жизни с помощью резерва наличности. Для создания подушки необходимо сократить расходы и направить деньги на сбережения, как показано на рисунке 5. Размер подушки зависит от справедливой оценки текущих обязательств, то есть денег, которые необходимо будет потратить до тех пор, пока не удастся заменить потерянную заработную плату. Естественно, это зависит от продолжительности безработного периода, размера вероятного сокращения расходов и соотношения заработной платы с другими источниками дохода.
Резервный фонд ничем не отличается от обычных сбережений, используемых для подарков, крупных покупок и т.д. Сбережения - это, по сути, отложенное потребление. То же самое касается пенсионных накоплений, которые по сути представляют собой очень большой фонд, рассчитанный на период с выхода на пенсию до смерти.
У любого человека, особенно у сдельщика, не получающего заработную плату, может быть несколько источников дохода, либо в виде нескольких клиентов, либо в виде серийных контрактов, и в этом случае денежный поток выглядит как на рисунке 6. Из-за нестабильного характера своего дохода, сдельщик, скорее всего, будет полагаться на сбережения в перерывах между работой. Поскольку периоды без работы — это образ жизни, термин «чрезвычайный фонд» вряд ли здесь подойдет, но принцип тот же. Наличие более одного источника дохода обеспечивает большую безопасность за счет диверсификации. Конечно, сдельщик тоже может залезть в долги, а наемный работник, получающий зарплату, может подрабатывать. Таким образом, полная картина для многих людей будет больше похожа на рисунок 7. Эта система, как правило, тесно связана и сложна, но обычно не является комплексом. Выпущено множество книг, посвященных вводу слабины в связь путем введения буферов и упрощения системы, в основном путем объединения всего, что выполняет ту же функцию. Например, один банковский счет вместо двух. Некоторые подписываются на автоматизацию всего с помощью автоматических платежей и т.д. Другие предпочитают производить каждый платеж вручную.
Я полагаю, это похоже на разницу между управлением автомобилем с механической и автоматической коробками передач. На самом деле это не имеет значения, это всего лишь вопрос личных предпочтений, главное, чтобы вы выбирали то, что вам удобно. Лично я предпочитаю ручной вариант, поскольку он обеспечивает больший контроль, что облегчает исправление ошибок, когда (а не если) что-то идет не так.
Однако более важной является основная причина, по которой так много людей жалуются на то, что они «не продвигаются вперед», что видно из рисунка. Это потеря заработной платы из-за отходов и других людей . Это огромная тяжелая работа впустую, и именно по этой причине столь многие после десятилетий работы так мало могут показать.
В предыдущих главах в основном рассматривались стратегии сокращения этих потерь. Вполне возможно жить хорошо, используя эти методы, и стратегии и тактики можно использовать либо для простого распределения ресурсов по приоритетам - например, тратить на вещи, которые что-то значат для вас, такие как отпуск на южном полюсе, антикварная мебель, обучение с определенной торговой маркой и т.д. - либо работать только сезонно и остаток года жить на сбережения - в качестве альтернативы, работать всего несколько часов в неделю; или, как будет описано ниже, деньги можно потратить на активы, которые обеспечат достаточный денежный поток, чтобы полностью исключить необходимость работать ради денег.
Работник приобретает активы, потребляя меньше своего дохода, а затем сберегая и инвестируя остальное. Рисунок 8 показывает денежный поток работника, инвестирующего и накапливающего активы. Обратите внимание, что существует дополнительный поток денежных средств от активов к вещам. Эти денежные средства поступают от других людей, которые платят за использование активов инвестора. Это уменьшает денежный поток от заработной платы к вещам сокращается.
Владение акциями означает, что инвестор получает прибыль (но не заработную плату, см. раздел “Работник”), в то время как другие работники производят товары и услуги. Владение арендуемыми объектами означает, что инвестор получает деньги за использование своего дома. Владение облигациями означает, что инвестор получает деньги за использование своих денег. Фактически, объединяя рисунок 4 и рисунок 8, мы получаем рисунок 9, который показывает, как кредиторы и должники вписываются в экономическую систему.
Это также объясняет, почему "богатые становятся богаче" и почему те, кто по уши в долгах и зарабатывает себе на жизнь, похоже, никогда не "продвигаются вперед". Хотя на рисунке 9 показан денежный поток только между двумя людьми, на самом деле активы диверсифицированы с помощью финансовой системы, так что каждому владельцу активов выплачивается небольшая сумма от большого количества разных людей, и каждый владелец долга также использует активы большого количества разных людей. Однако, образно говоря, вполне возможно сопоставить относительные размеры денежных потоков двух людей. Например, я трачу на свои общие расходы на проживание примерно столько же, сколько семья из высшего среднего класса тратит только на проценты по ипотеке. Фактически, я одолжил им свои деньги, чтобы они могли приобрести дом с пятью спальнями, тремя ванными комнатами, сводчатым фойе и гаражом на две машины. Взамен они оплачивают все мои расходы. Надеюсь, мы оба считаем это хорошей сделкой - я точно так считаю.
В свободной стране роли выбираются, а не распределяются. Большинство людей предпочитают становиться должниками и занимать деньги, чтобы увеличить свои расходы, возможно, из-за недостатка знаний или, может быть, просто из-за шквала рекламы, которая утверждает, что трата денег приведет к счастью. Однако можно выбрать сторону кредитора и сэкономить деньги, в конечном итоге приобретя финансовую независимость. Такая финансовая независимость достигается за счет инвестирования в активы, приносящие доход, до тех пор, пока денежный поток от активов полностью не покроет все расходы на вещи. Когда это произойдет, финансовый цикл будет выглядеть как на рисунке 11. Вся заработная плата направляется на увеличение активов, а работа может прекратиться в любой момент. Когда человек больше не работает ради денег, ситуация с денежным потоком выглядит следующим образом:
Подписывайтесь на мой канал в Телеграме - ссылка находится здесь.