Всем привет, на связи Эван!
На днях Банк России направил предложения в Госдуму, которые касаются внедрения цифрового рубля, о чем пишут Forbes.
Так, предлагается обязать крупнейшие банки предоставить своим клиентам возможность совершать операции с цифровым рублём с 1 сентября 2026 года.
Совместно с этим торговые компании с годовой выручкой более 120 млн рублей, которые обслуживаются в соответствующих банках, должны будут обеспечить инфраструктуру для оплаты товаров и услуг цифровым рублём.
Важно, что обязательства для клиентов использовать цифровой рубль — пока нет.
К чему нам готовиться и как цифровой рубль может изменить нашу жизнь? Разберёмся по порядку!
1. Что такое цифровой рубль
Хочу начать с самой сути вопроса цифрового рубля.
Цифровые деньги — это новая форма денег, которая по-экономически называется CBDC (Central Bank Digital Currency) — цифровые деньги центрального банка.
Подобные проекты уже вовсю реализуются по всему миру. Есть сайт (вот ссылка), который отслеживает появление и статус таких проектов.
Можно заметить, что цифровые деньги — это абсолютно повсеместный тренд для всех центральных банков. Банк России — не исключение.
В чём же смысл введения цифровых денег, почему ведётся столько работы?
Сейчас денежная система выглядит достаточно децентрализованной и даже неподконтрольной.
Просто представьте, сколько операций проходит в наличных. Сколько из них неучтённых? Сколько из них касается серого сектора экономики?
2. Проблемы существующей денежной системы
Но привычный безнал не решает проблемы.
Ведь безналичные деньги — это, по сути, транзакции между коммерческими банками. Каждый из которых обладает своей отдельной системой, балансом активов, долгов и прочим.
У любого центрального банка просто нет сил или ресурсов заглянуть “под капот” к каждому и знать суть каждой операции.
В итоге смотрят уже на общие явления, что иногда оборачивается даже банкротствами или санациями коммерческих банков.
3. Как работает цифровой рубль: отличие от безнала и его возможные плюсы и минусы
Цифровые деньги — это переход на новый уровень прозрачности.
С их появлением центральные банки и власти будут более осведомлены о характере операций клиентов. По сути, будут владеть информацией о любой операции.
Ключевое различие в том, что обмены цифровым рублём будут происходить не просто между банками, а с использованием инфраструктуры Банка России.
Это открывает для экономики ряд плюсов:
- Теоретически лучшая защита от мошенников, которые порядком надоели за последние пару лет
- Прозрачное исполнение государственных контрактов и других видов финансирования (например, материнского капитала)
- Борьба с преступностью и финансированием разных нехороших вещей
- Общее обеление экономики, включая повышение поступлений от налогов, которые будут лучше учтены
- Снижение транзакционных издержек, так как коммерческие банки не будут брать комиссию за цифровой рубль
- Возможное применение для трансграничных расчётов
Эти плюсы для некоторых людей могут являться и минусом...
Но если ты получаешь белую зарплату, занимаешься предпринимательством, платишь налоги и не нарушаешь закон — переживать не о чем.
Но это сработает только при повсеместном внедрении.
Если бы все деньги стали цифровыми — это бы дало тот самый пресловутый контроль.
Но сейчас об этом не идёт речи.
Банк России говорит о внедрении цифрового рубля последние 3 года. Но проект так и не внедрён.
Коммерческие банки, что логично, будут сопротивляться такому переделу рынка.
Ведь в цифровом рубле они не смогут брать комиссии.
Помимо этого, у них очень разные возможности.
Один банк может позволить себе переделать приложение под цифровой рубль. Другой (маленький) — не имеет сильных технических компетенций и боится лишиться комиссионных доходов.
4. Сроки внедрения и будущее банковского сектора, является ли это угрозой для граждан
Поэтому процесс перехода, по моему мнению, будет медленным.
Займёт он порядка 3–7 лет, чтобы мы говорили о каком-то заметном внедрении.
По пути внедрения банковский сектор будет укрупняться, а мелкие банки — выбывать из игры.
Для граждан я не вижу никакой угрозы от внедрения.
Cказкам про “срок годности” цифровых денег и их распространителям — верить не стоит.
“Останавливать” экономику или лишать её денежного обращения, ограничивать его — не служит ни одной из государственных или банковских задач.
Тогда в чем суть?
Цифровой рубль — это просто часть глобальной кампании по обелению мировых экономик и созданию более углублённых инструментов контроля и управления за финансовыми потоками, экономикой, обществом и теми, кто представляет для него риски.
А как показывает многолетнее наблюдение за практиками банкиров — дай людям выгоду, они сразу придут в этот продукт.
Цифровой рубль даст выгоду — и люди придут и начнут пользоваться. Пусть и медленно.
А вы готовы провести свою первую транзакцию в цифровом рубле в 2026 году?
