Согласно последним данным, россияне чаще стали интересоваться своей кредитной историей. В 2024 году на 38% больше посмотрели кредитные отчеты, чем в 2023 году. На 22% возрос спрос на данные об индивидуальном кредитном рейтинге. Даже банки, МФО и другие организации в 2024 году запросили отчетов на 29% больше, чем годом ранее. Давайте разбираться, зачем это и надо ли вам?
Не брал, но должен
Реальность такова, что даже если вы не брали кредит или микрозайм, не факт, что вы не должник и нет долга. За последнее время в России увеличилось число спам-звонков. Операторы связи даже их стали блокировать своими силами. В том числе звонят из банков: не только предлагают оформить кредиты, но звонят коллекторы.
Певица Согдиана в 2020 году рассказала, что ее начали донимать по телефону коллекторы из-за невыплаченного кредита. Она посмотрела отчет о своей кредитной истории, и с удивлением узнала, что должна: на нее кто-то взял кредит без ее ведома. Певица не уточнила о сумме и о том, где был взят кредит, но ее вынуждали вернуть деньги.
Певице Согдиане названивали коллекторы
Певица рассказывала так:
«Преступники просто нашли где-то копию моего паспорта и воспользовались им, чтобы взять кредит. На каких основаниях вообще могут дать деньги по Интернету, без личного присутствия? И теперь эта небольшая сумма стала настоящей головной болью — коллекторы просто разрывают мой телефон, даже пандемия их не остановила. Можно, конечно, пойти к адвокатам, и они попробуют решить вопрос. Но это нужно тратить драгоценное время и опять-таки деньги. Защитить себя от такого практически невозможно».
Пример кредитной истории: отражены действующие и закрытые кредиты
Чтобы такого с вами не случилось, можно просматривать отчеты или обновлять данные. Там вы узнаете о долге, о том кто делал запрос на вашу кредитную историю и так далее.
Кредитная история — это электронный отчет, в котором отражены данные о ваших действующих и закрытых кредитах, о договорах обеспечения. Также в отчете указан ваш кредитный рейтинг: чем он выше, тем лучше. Там можно узнать о том, кто просматривал вашу историю. Вашу историю могут проверить с вашего согласия, например, когда подаете заявку на кредит, банк автоматически получит доступ.
Пример отчета в приложении
Некоторые люди по незнанию покупают отчеты о кредитной истории. По закону дважды в год можно бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом из существующих БКИ. Если требуется чаще, то придется оплатить услугу. На Госуслугах можно получить данные о БКИ и уже самостоятельно запросить историю. Получить отчет на Госуслугах не получится.
Пример рейтинга кредитной истории
Также если в своей кредитной истории заметили ошибку в информации, то обратитесь в Банк, который предоставил ошибочные данные. Но стоит учесть, что информация о погашенных кредитах может обновляться не сразу.
Для этого удобна услуга уведомлений по кредитной истории. Уведомления будут приходить в случае любых изменений: если поступит запрос в целях выдачи кредита, оформлен кредит на ваше имя, о закрытии кредита, о просроченных платежах, изменение кредитного рейтинга, изменение лимита по кредитной карте.
Ранее рассказывал о самозапрете на кредит.
Варианты получения отчета
Получить отчет можно с помощью мобильного телефона
- На БКИ.
- Госуслуги формирует список.
- Покупка через банковское мобильное приложение. К примеру, в СБЕР можно купить отчет за 580 рублей, а также подключить уведомления об изменениях за 99 рублей.
Зачем?
Это чем-то напоминает проверку штрафов за нарушение ПДД. Вы же регулярно проверяете, чтобы не было просрочки, неуплаченного штрафа, либо каких-то спорных штрафов. Так и тут. Иногда не лишней бывает эта информация: если вы хотите взять кредит или боитесь, что на вас есть лишние кредиты. Также это как некая защита от мошенничества. Вот некоторые случаи:
- Вам звонят из банка о просроченной задолженности.
- Приходят подозрительные sms об одобрении микрозаймов.
- Хороший способ узнать, не висит ли на вас кредит.
- Произошла утечка данных и по какой-то причине опасаетесь, что на вас могли взять кредит. Например, звонили мошенники и попросили продиктовать код из смс, а вы им его сообщили. Либо потеряли паспорт.
- Произошло списание средств с карты.
- Пришло письмо от судебных приставов об исполнительном производстве.
- Выступали поручителем по кредиту.
- Если кредиты полностью погасили, то можно убедиться, что эта информация отражена в истории.
- Узнать о своих обязательствах можно при расчете кредитного потенциала: банк покажет долговую нагрузку. Если что-то лишнее заметили, то можно уточнить эту информацию с помощью отчета.
Это не только негативные случаи, но и если хотите взять кредит, то сможете узнать свой рейтинг. Повысить шансы на одобрение кредита и не получить отказ. Можно убедиться, что в истории нет ошибок, ошибочные записи по закрытым кредитам, незакрытые займы и просроченные платежи, которые влияют на кредитную нагрузку.
Как не испортить кредитную историю?
От кредитной истории зависит ваш кредитный потенциал. Чем больше долговая нагрузка, тем меньше одобрит банк или вообще откажет.
- Если нужен новый кредит, подавайте заявку не сразу, как закрыли старый: требуется время для обновления информации.
- Вносите платежи вовремя, не допускайте просрочек. Досрочно гасите кредиты если есть такая возможность, так не допустите просрочки платежа.
- Закройте кредитные карты, если ими не пользуетесь. Их наличие уменьшает кредитный потенциал. Либо можно максимально уменьшить лимит по карте. Поскольку чем больше использован лимит по кредитной карте, тем хуже ваши баллы в кредитном рейтинге.
- По возможности закройте небольшие кредиты: их наличие влияет на долговую нагрузку и могут отказать в одобрении кредита.
- Сократите количество кредитов. Рефинансирование может объединить несколько кредитов в один: так сможете уменьшить платежи, ставку, переплату.
Итог
По поводу кредитов моя позиция проста и понятна: по возможности необходимо обходиться без них. Тем более в условиях высокой ключевой ставки. Если хотите заниматься трейдингом, то у вас вообще не должно быть кредитов и долгов. Должен быть профицит бюджета, а не дефицит. Трейдинг — хороший способ получения доходности, спешите записаться на курс. Максимально доступно и понятно делюсь своим опытом из 15-летней практики.