Задача любого заемщика, раз уж нужно воспользоваться заемными деньгами – свести их стоимость для себя к возможному минимуму. Чем ниже ежемесячный платеж и сопутствующие расходы, тем дешевле получится кредит. Поговорим о том, как не платить по кредиту больше нужного.
Готовимся сделать кредит дешевле
Работу на снижение расходов по кредиту нужно начинать еще до того, как подана заявка и даже до того, как вы начали выбирать банк. Для этого нужно понимать то, как банки оценивают риски, связанные с заемщиками.
Основное правило: чем лучше кредитная история заемщика, выше его доход и ниже его показатель долговой нагрузки, тем больше вероятность того, что банк предложит более интересные для заемщика условия по кредиту. Поэтому:
- Закройте перед обращением за кредитом все ненужные и лежащие «про запас» кредитные карты. Их лимиты, даже неиспользуемые, повышают долговую нагрузку.
- Постарайтесь закрыть как можно больше имеющихся кредитов, рассрочек, микрозаймов. Так вы сократите свой показатель долговой нагрузки. Помните, что большинство отказов в кредитовании происходит по причине слишком высокой нагрузки, а с высокой нагрузкой клиент считается более рискованным, так что, даже если заявку одобрят, условия будут жестче.
- При возможности - «подлечите» свою кредитную историю, чтобы улучшить свой имидж как заемщика. Чем менее рискованным кажется кредитору заемщик, тем лучше условия, которые предложит кредитор.
- Если у вас есть источники дополнительного дохода помимо зарплаты – постарайтесь, чтобы они получили документальное подтверждение и историю, показывающую их стабильность.
- Продумайте варианты привлечения созаемщиков и поручителей, которые помогут вам получить и погасить кредит.
- Рассмотрите варианты предоставления залога. Когда кредит получает обеспечение в виде ценного имущества (например недвижимости или земли), для банка снижается риск невозврата, а для клиента, соответственно, ставка по кредиту – он больше не должен доплачивать за чужие риски.
- Рассмотрите варианты перевода своей зарплатной карты в интересующий вас банк, зарплатным клиентам предлагают условия получше.
Хотите больше узнать о работе с кредитами?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Выбираем кредит, чтобы платить меньше
Выбирая банк для кредитования, нужно помнить несколько основных правил:
- За громкий бренд и яркую рекламу платят, в итоге, клиенты. Поэтому не верьте никаким рекламным обещаниям, а оценивайте любое предложение объективно, с калькулятором в руке, это будет куда надежнее.
- Не концентрируйтесь только на одном предложении. Нормальная выборка для сравнения условий по кредитам – не менее 5-6 разных предложений.
- Банки не существуют в экономическом вакууме: анализируйте ситуацию с ключевой ставкой, динамикой экономики, не стесняйтесь пользоваться сезонными предложениями и акциями, чтобы понизить свои расходы.
На этом этапе у вас есть два основных инструмента и союзника: поиск в интернете и кредитные калькуляторы. Только они дают объективную оценку и позволяют принимать осознанные решения.
Работаем с документами, чтобы не переплачивать
Про важность анализа договоров кредитования не писал только ленивый. Главное правило: пока вы не понимаете в договоре всё до последней запятой, вы не можете называть его прочитанным. Не стесняйтесь привлекать к его изучению юристов или людей с экономическим образованием, если сложно понять какие-то места в договоре. Типовые договоры кредитования можно запросить в любом интересующем вас банке, а когда будут сформированы индивидуальные условия, которые вам предложит банк – вот тут нужно проявить максимум внимательности, аналитики и таланта переговорщика.
В итоге может выясниться, что, например, рекламируемая низкая ставка доступна только если выполнить кучу дополнительных условий, в том числе дающих дополнительные расходы, а к кредиту прилагается очень дорогая страховка, которую нельзя заменить, даже если у вас уже есть аналогичное решение от солидной компании. Может даже оказаться так, что формально более дорогое предложение конкурентов окажется более интересным для заемщика.
Изучив договор, вам предстоит самая деликатная (но продуктивная с точки зрения экономии средств) часть работы: отказ от всех ненужных вам дополнительных услуг, которые банки любят навешивать в кредитный договор и которые удорожают стоимость кредита для заемщика. Внимательность в сочетании с калькулятором могут сэкономить будущему заемщику не одну тысячу рублей.
Сокращаем переплату по уже имеющемуся кредиту
Удешевить для себя можно и уже действующий кредит. Этого можно добиться с помощью рефинансирования, т.е. замены текущего на новый кредит с более выгодными для заемщика условиями. Поскольку платить придется с меньшей суммы («старый» кредит уже частично погашен) и по более низкой ставке, ежемесячный платеж и переплата выйдут ниже. Или же, сохранив уже привычный уровень расходов, выбрать тактику частично-досрочного погашения.
Чтобы рефинансирование дало максимальный результат, нужно соблюдать ряд важных условий:
- Рефинансирование оправдано пока рефинансируемый кредит не прошел половину своего срока (не выплачена большая часть процентов, составляющих переплату по кредиту, а при аннуитетной схеме погашения основной объем переплаты концентрируется в платежах первой половины срока)
- Разница между «старой» и «новой» ставками составляет минимум 1,5-2%, чем выше, тем лучше.
Действуйте комплексно
Моря состоят из капель воды, а каждая отдельная мера по удешевлению кредита дает лишь небольшую экономию. Чем больше способов вы задействуете в своей схеме, тем больше будет отдача, и это лишний раз подтверждает старое правило: кредит – дело ни в коем случае не импульсивное, а требующее тщательного обдумывания и глубокой подготовки со всех сторон.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!