Многие думают: сначала нужно полностью расплатиться с долгами — а уж потом копить.
На деле, эти цели лучше совмещать: даже небольшие сбережения могут уберечь от новых долгов и финансовых срывов.
Автор: Ирина Соломатина, финансовый эксперт
🔐 Зачем копить, если и так должен?
Вроде бы логично: зачем откладывать, если проценты по кредитке съедают половину зарплаты? Но если у вас нет резервного фонда, любая мелочь — сломанная техника, лечение, штраф — заставит лезть в долги снова. Получается замкнутый круг.
Финансовая подушка — это ваша «подушка безопасности». Сначала — хотя бы 10–30 тысяч рублей. Потом — 3–6 ежемесячных расходов.
💼 С чего начать?
1. Создайте резерв на непредвиденные случаи
Начните с малого: отложите хотя бы 500–1000 рублей в неделю. Лучше — на отдельный счёт, чтобы не потратить случайно.
💡 Лайфхак: Откройте накопительный счёт с процентом выше обычного. Такие часто предлагают банки через приложения — без комиссий и с возможностью пополнения.
2. Используйте метод 50/30/20
Разделите доход на три части:
- 50% — на обязательные расходы (жильё, еда, транспорт)
- 30% — на желания (кафе, кино, покупки)
- 20% — на цели: погашение долгов и сбережения
Если с долгами всё плохо — можно временно урезать «желания» до минимума и перенаправить средства на срочные цели.
3. Попробуйте принцип «Сначала заплати себе»
Не откладывайте остатки — откладывайте заранее. Настройте автоперевод части зарплаты на сберегательный счёт в день получения дохода. Тогда накопления будут расти, а вы не успеете их потратить.
🔥 Сначала избавьтесь от «токсичных» долгов
После того как у вас есть хоть какая-то финансовая подушка, переключитесь на самые дорогие долги:
- Кредитки с процентами выше 25–30%
- Микрозаймы (МФО)
- Покупки «в рассрочку» с завуалированными переплатами
- Кредиты на ненужные товары или услуги
💡 Совет: Составьте список всех долгов и отсортируйте по ставке или сумме. Используйте один из методов:
- Метод снежного кома — гасите сначала самые маленькие долги
- Метод лавины — сначала гасите долги с самой высокой ставкой
Можно использовать калькулятор долга в любом банковском приложении или Excel, чтобы увидеть, как быстро вы выйдете из долгов при разных платежах.
🚨 Когда стоит искать помощь
Иногда самостоятельно выбраться не получается. Обратитесь к специалистам, если:
- Вы не справляетесь с минимальными платежами
- Долг без залога превышает половину вашего дохода
- Нет шансов закрыть долги за 5 лет
🔧 Что может помочь:
- Консолидация долга — объединение нескольких кредитов в один под меньшую ставку
- В крайних случаях — банкротство через суд (по главе 7 закона, если у вас в РФ есть аналог — консультация с юристом обязательна)
>> Смотрите рейтинг лучших кредитных карт с 0% ставкой
✍️ Итог:
Копить или гасить долги? И то, и другое.
Главное — грамотный подход:
- Создайте хоть небольшую «подушку»
- Избавьтесь от самых дорогих долгов
- Начинайте растить накопления и планировать будущее
Ваши финансы — это не гонка, а марафон. И каждый шаг, даже самый маленький, делает вас свободнее.
✅ Совет от эксперта
Поделюсь рейтингом лучших кредитных карт с 0% ставкой, которые помогли уже более 100 моим клиентам закрыть дорогие кредитки и долги и полностью погасить проценты %
>> Перейти к рейтингу лучших кредитных карт с 0% ставкой
***
ℹ️ Об авторе
Ирина Соломатина — эксперт по личным финансам. Работала в кредитных отделах Тинькофф, Альфа, ВТБ. Спикер конференций по финансовой грамотности.