📌 Что объединяет ипотеку, автокредит и кредитку? Всё это долги. Но не все долги одинаково опасны.
Прежде чем оформлять кредит или доставать кредитку на кассе, подумайте: этот долг поможет вам продвинуться к финансовым целям — или загонит в ещё большую яму? Разница между хорошим и плохим долгом — не в красивом названии, а в последствиях.
Автор: Ирина Соломатина, финансовый эксперт
✅ Что такое «хороший» долг?
Хороший долг — это кредит с разумной ставкой, который помогает вам заработать больше, улучшить уровень жизни или повысить стоимость вашего имущества. Такие долги могут быть полезны — но только если ими правильно управлять.
🏠 Ипотека
Пожалуй, главный «здоровый» долг — это ипотека (но только не под 20% годовых)). Вы покупаете жильё, которое растёт в цене.
💡 Совет: Не тратьте на ипотеку больше 30–35% от ежемесячного дохода.
📉 Если платежи слишком велики — рассмотрите вариант рефинансирования.
🚗 Автокредит
Машина — необходимость, особенно если живёте не в центре.
💡 Совет: Общие траты на авто (платёж по кредиту, бензин, страховка) не должны превышать 20% вашей «чистой» зарплаты. Старайтесь не растягивать кредит дольше 4 лет.
📉 Если кредит «тянет» вас вниз — можно продать машину и взять попроще, или сделать рефинансирование.
❌ Что такое «плохой» долг?
Плохой долг — это кредит с высокой ставкой, который не приносит выгоды и со временем только тянет вниз.
Часто он начинается как «нормальный», но быстро выходит из-под контроля.
💳 Кредитки с бешеными процентами
Если вы не гасите долг вовремя, проценты по карте (до 30–35% годовых) превращают любой ужин в кафе в дорогой кредит.
💡 Признак проблемы: Вы платите каждый месяц, но сумма долга почти не уменьшается.
📉 Что делать: Попробуйте метод «снежного кома» — сначала гасите самые маленькие долги. >> Можно оформить карту с 0% периодом
👕 Потребкредиты «на себя любимого»
Путешествия, техника, одежда — приятные траты, но если берёте на это кредит, будьте готовы платить намного больше.
💡 Совет: Если всё же берёте потребкредит — пусть будет цель (напр., консолидация долгов), а не импульсные покупки.
📉 Что делать: Если процент слишком высок — попробуйте рефинансировать под более низкий.
🧨 Займы до зарплаты
С дикой ставкой — до 300% годовых. Взяли 10 000 руб — через пару месяцев должны вдвое больше.
💡 Внимание: Это самый токсичный вид долга. Из него очень тяжело выбраться.
📉 Альтернатива: Попробуйте занять у знакомых или перекредитоваться в банке
🧭 Главное — думайте наперёд
Прежде чем брать новый долг, задайте себе 3 вопроса:
- Он поможет мне зарабатывать или сэкономить?
- Я потяну этот платёж, даже если снизится доход?
- Он улучшает моё будущее — или просто закрывает сиюминутную хотелку?
✅ Совет от эксперта
Поделюсь рейтингом лучших кредитных карт с 0% ставкой, которые помогли уже более 100 моим клиентам закрыть дорогие кредитки и долги и полностью погасить проценты %
>> Перейти к рейтингу лучших кредитных карт с 0% ставкой
***
ℹ️ Об авторе
Ирина Соломатина — эксперт по личным финансам. Работала в кредитных отделах Тинькофф, Альфа, ВТБ. Спикер конференций по финансовой грамотности.