Банкротство физических лиц с каждым годом набирает обороты на рынке России. И это не удивительно, ведь жизнь в стране становится "дороже". Рост цен и безудержная инфляция, параллельный импорт и санкционная политика недружественных стран, и как бы мы не пытались быть оптимистами, все же сказывается на уровне жизни рядового гражданина определенное влияние.
Кто-то скажет, "да ну, нормально живем". Да, нормально, но вот количество банкротов в стране становится все больше и больше, как и растут темпы подачи заявлений в Арбитражные суды или в МФЦ.
В какой-то период, анализируя результаты работы своих проектов, я понял, что только через нашу инфраструктуру за 10 лет БФЛ прошло не менее 150 000 банкротов! А за все время существования 127-ФЗ "о несостоятельности (банкротстве)" и правок в нем от 2015 года, банкротами признали себя уже более 1 млн. человек.
1 000 000 граждан России - это не репрезентативная выборка, это целая социальная прослойка, у которой есть свои, присущие только ей, интересы, страхи, опасения, и конечно же, проблемы!
И одна из самых ключевых проблем сообщества бывших должников - это страх отсутствия возможности оформить новый кредит... "Сомнительно, но окей"
Давайте более подробно разберемся, могут ли признанные судом банкроты, чьи долги списали, брать новые кредиты, и если да, то через сколько времени можно оформить новый кредит у банка.
(читайте все новые статьи и тонну другой полезной информации в нашем телеграм канале!)
Больше о банкротстве и финансах читайте на: Банкротология.рф - первая финансовая энциклопедия в России!
Что с кредитной историей после банкротства
И начнем мы с фундаментального камня любого процесса кредитования - с кредитной истории бывших должников.
Что мы вообще знаем об этом?
Кредитная история - это глобальная информационная база данных о всех заемщиках, куда заносятся сведения об их финансовом поведение. То есть, какие, где и когда оформлялись кредиты. На какие суммы были оформлены займы в банках, как они исправно оплачивались.
На основание это информации формируется кредитный рейтинг заемщика, который определяет можно ли выдать ему новый кредит или нет. Именно кредитный рейтинг определяет вашу возможность взять новый кредит.
Кредитный рейтинг перед банкротством
Рассмотри несколько вариантов.
Вариант 1 - вы набрали кучу кредитов, вам не удается оплачивать их вовремя по ряду обстоятельств (у всех они разные) и вы задумываетесь о банкротстве.
У вас уже есть просрочки по кредитам, а значит эти данные есть в кредитной истории хранящейся в БКИ, а следовательно и ваш кредитный рейтинг снижается. И чем дольше просрочка (30, 60, 90 дней), тем ниже ваш рейтинг опускается до уровня "стоп". Кредит новый вам уже не светит, пока рейтинг заново не станет "зеленым", то есть, подрастет.
Вариант 2 - вы справляете с кредитами и у вас нет просрочек, однако, понимаете, что через время денег уже не хватит на обслуживание своих обязательств перед кредиторами.
Вы идете к юристу и говорите, что хотите банкротство. При этом ваш кредитный рейтинг в порядке, у вас нет просрочек, вы все исправно платите срок-в-срок! Что делает юрист? Говорит, что БЕЗ 3-х ПРОСРОЧЕК подряд (то есть, 90 дней), ваше заявление на банкротство не примут в суде.
Иными словами, вам нужно начать делать просрочки и намеренно занизить свой кредитный рейтинг в зону "стоп". Законно ли это? Ну вы же сами решили, что через время вы не сможете оплачивать кредиты, верно? В данном случае вы просто немного опережаете события на пару месяцев, тут все хорошо с точки зрения морали и закона.
Вывод: Получаем, что платите вы кредиты исправно, либо у вас уже пошли просрочки, намерения подать на банкротство, в любом случае, портят вашу кредитную историю до красной зоны ("стоп" в выдаче кредитов).
Кредитная история в период банкротства
Когда вы подаете на банкротство, то вы перестаете платить по кредитам, кредитные организации перестают начислять вам пени и проценты, а деятельность служб взыскания и коллекторов приостанавливается. То есть, сумма вашего долга "замораживается" на период банкротства. И если процедура будет удачной для вас, то данный замороженный долг будет списан.
В БКИ же вносится информация о том, что вы подали заявления о банкротстве, а счетчик просрочек приостанавливается. Смысл вносить просрочку 120 дней если сам банк после подачи вашего заявления на банкротство перестает ее считать, как и начислять пени и штрафы.
В этот период, ваш кредитный рейтинг останавливается на уровне текущих просрочек и никаким образом не изменяется до тех пор, пока процедура списания долгов не будет завершена.
Кредитная история после процедуры банкротства
Когда процедура банкротства физического лица прошла успешно и вам списали долги, кредиторы (банки) передают сведения в БКИ о том, что вы ничего им не должны.
В кредитной истории ИСЧИЗАЕТ информация о том, что в данный момент на текущий месяц вы должны какие-либо деньги банкам. А значит, что исчезает и информация о просрочках, так как их фактически нет, ведь кредитов по которым они считались тоже уже нет.
В кредитной истории есть "память". То есть, там будет указано, что ранее у вас были кредиты и что ранее у вас были просрочки. Так же, будет указана информация о том, что ранее вы подали заявление на банкротство. А потом, после сведения о том, что вы подали на банкротство, будет серая зона - то есть, пустая КИ без кредитов и просрочек.
Вы получаете "чистый лист в кредитной истории", но с заметками о вашей прошлой финансовой жизни.
Дадут ли кредит после банкротства с чистой кредитной историей?
Вспомните, как вы оформляли свой первый кредит? Именно тогда у вас была чистая кредитная история. Вам предлагали сразу выдать 500 000 рублей или 1 млн.? Скорее всего нет. В тот период предложения банка ограничивались 100 - 150 000 рублей для старта. И после того, как вы успешно все гасили, ваш рейтинг КИ рос, банки начинали предлагать все больше и больше суммы займов.
После банкротства у вас схожая ситуация, единственное отличие в том, что у вашей КИ есть прошлый след просрочек. Однако, в данный момент вы полностью чисты перед банком. И уже через 2-3 недели после банкротства 90% банков России смогут согласовать вам небольшой потребительский кредит на пылесос или холодильник в 20 000 - 30 000 рублей. Почему так?
На что смотрит банк при выдаче нового кредита после банкротства
Мы уже выяснили, что банку важен ваш кредитный рейтинг. И после банкротство он равняется "0" (чистый лист).
Почему же банк соглашается выдать вам кредит, несмотря на то, что у вас было банкротство и просрочки в прошлом? Да потому, что в данный момент ваша кредитная нагрузку, как и ваш рейтинг - нулевые!
Кредитная нагрузка - это возможность заемщика обеспечивать свои долговые обязательства с учетом его доходов и обязательных расходов.
Допустим, у вас платеж в месяц по всем кредитам 40 000 рублей, а официальный доход 80 000 рублей. Ваша кредитная нагрузка умеренная и вам смогу еще выдать кредит, ведь после уплаты всех платежей, у вас остается 50% денег для жизни. Значит кредит влезает.
У некоторых банков допустимый порог кредитной нагрузки превышает 75% или даже 80% от доходов. Представляете? У вас ЗП 100 000 рублей, вы платите по кредитам 80 000 рублей в месяц. На жизнь остается всего 20 000 рублей, а банк все равно согласен выдать кредит! Мерзковато...
Откуда это знаю? Я 7 лет проработал в банках, занимал должности в кредитном комитете, а также управлял отделом рисков физ. лиц и проектировал скоринг-системы. Я знаю как работает эта кухня и как там относятся к клиентами.
Так вот, вернемся к вашему потребительскому займу после банкротства. У вас нет кредитов, которые надо платить, а значит ваша кредитная нагрузка нулевая, а это значит, что все 100% вашей зарплаты принадлежат только вам! А значит, что и за один несчастный потребительский кредит с платежом в 5 000 рублей в месяц вы легко найдете деньги.
А тем более, что вы только прошли процедуру банкротства и следующая вам светит аж через 5 лет, то вы точно будете платить выданный кредит, ведь вариантов то у вас больше и нет!
Ну, а если не будете, то через приставов банк легко решить вопросы.
Да и назовите человека, который пройдя через банкротство, а это не менее 10 месяцев работы с юристом, судом, АУ, захочет опять окунуться в просрочки?
Следовательно, учитывая ваш рейтинг ("0"), вашу кредитную нагрузку ("0"), ваше психологическое состояние и возможности банка (ФССП + отсутствие возможности подать на банкротство в течение 5 лет), банк легко выдает вам кредит на 30 000 - 50 000 рублей для покупки телевизора или телефона.
Как восстановить кредитную историю после банкротства, чтобы брать новые кредиты
Самое главное, что вы должны сделать - это не покупать подобные услуги у юристов, так как ваша кредитная история восстановится сама, а юристы лишь сделают видимость работы, передав вам простой чек-лист.
Чтобы восстановить кредитную историю после банкротства и брать новые кредиты, вам нужно следовать простому принципу: Беру кредиты по чуть-чуть - Исправно плачу - Беру кредиты чуть больше.
И так по кругу.
Вот небольшой чек-лист, который поможет вам легко восстановить свою кредитную историю и уже через 6-7 месяцев брать кредиты на суммы от 500 000 рублей и выше. А через год даже взять автокредит и ипотеку! И это не шутка, это реальная практика наших банкротов.
Чек-лист и инструкция по восстановлению кредитной истории после банкротства
- Возьмите потребительский кредит на небольшой товар (30-50 000 рублей)
- Закройте его исправно без каких-либо просрочек. А лучше, даже с опережением графика.
- Возьмите еще один-два потребительских кредита на большую сумму (на 100 000-150 000 рублей в совокупности).
- Исправно закройте и их без просрочек. Лучше с опережением графика.
- Если можете купить что-то без рассрочки, допустим, телефон за 30 000 рублей (у вас есть вся сумма), все равно оформляйте рассрочку и платите с отложенных денег. Зачем? Вам нужно показать свое финансовое положение (что у вас есть деньги) и свой уровень ответственности (что вы добросовестный плательщик с высоким уровнем ответственности, который следит за просрочками)
- Оформите себе кредитную карту с небольшим лимитом в любом банке и каждый месяц ей пользуйтесь. Каждый месяц снимайте и пополняйте не выходя из льготного периода. Не допускайте просрочек по кредитной карте.
- Если банк будет предлагать увеличить лимит, соглашайтесь. Пускай вы не тратите и 10% от всего лимита в месяц, увеличение лимита карты положительно сказывается на вашем кредитном рейтинге.
- Проворачивайте такие манипуляции в течение 5-6 месяцев.
- Помните, что все покупки бытовой техники, которые вы могли бы совершить сразу за наличку, следует покупать только в рассрочку. Учитесь накапливать деньги. Учитесь откладывать всю сумму покупки на оплату рассрочки.
- Поздравляем, на 6-7 месяц ваша кредитная история будет "зеленой", кредитный рейтинг высоким, а о том, что было пол года назад, как и о вашей процедуре банкротства, банки уже забыли. Ведь им тоже нужны клиенты!
Почему банки соглашаются выдавать новые кредиты после банкротства
На это есть ряд весомых причин и сейчас мы их разберем.
Первая причина - никто не хочет терять клиентов. А вы, человек, который после банкротства не хочет опять влезать в долги, 100% будете оплачивать свои займы. Вы клиент банка, он зарабатывает на вас. И если в прошлом заработать у него на вас не получилось, он обязательно опять попробует, ведь его ресурс клиентов ограничен уровнем населения страны...
Вторая причина - вы уже не сможете подать на банкротство еще в течение 5 лет. То есть, банк может манипулировать вами, запугивать, подавать в суд, возбуждать исполнительные производства, накладывать аресты на счета и имущества, и вообще, делать ВСЕ ЧТО ЕМУ УГОДНО, ведь у вас уже нет спасательного круга в виде банкротства!
Третья причина - вы также понимаете, что банкротство вам не светит в течение 5 лет, что у банка больше власти над вами, а следовательно и к своим обязательствам будете подходить более добросовестно. Тем более, вы знаете, что такое процедура банкротства, как долго она длится, и явно не захотите опять в ней участвовать.
Ответ: Вы точно сможете взять новый кредит после банкротства физического лица
Главное, следует запомнить, что банкротство физических лиц - это не игрушка и не квест, не развлекаловка, и точно не халява.
Это ваша возможность начать новую финансовую жизнь с чистого листа. Ваш второй шанс для новой жизни. Ваша возможность, наконец-то, поднять свой уровень финансовой грамотности и перестать жить в кредит.
Если все же решили пойти на банкротство, то ищите только проверенных юристов, которые реально сделают все грамотно. Благо, сейчас есть куча ресурсов, где таких юристов можно найти, например, в народном рейтинге юристов по банкротству.
Что может быть лучше банкротства? Исправно платить кредиты!
Что может быть лучше оплаченных кредитов? Жизнь посредствам!
Что может быть лучше жизни посредствам? Высокая финансовая грамота!
Повышайте свою финансовую грамотность, учитесь зарабатывать, учитесь считать деньги и откладывать их, учитесь жить без кредитов.
Ну и да, банк рассматривает ваше банкротство, не как стоп-фактор, а как ваш "бунт" в финансовой системе. То есть, вы человек с низкой финансовой грамотность, значит вам можно опять выдать кредит и на вас заработать...
Поэтому, вам точно дадут новый кредит. Не переживайте. Вопрос в другом... А нужен ли она вас?...
Подписывайтесь на наш телеграм канал, где мы делимся информация о банкротстве, финансах и кредитах. Там много чего полезного.
Удачи друзья!