Финансы окружают нас каждый день: зарплата, покупки, кредиты, накопления. Но многие относятся к ним как к чему-то сложному и скучному, пока не столкнутся с проблемами. На самом деле, контроль за личными финансами — это не про цифры, а про свободу и безопасность. Давайте разберёмся, почему это важно и как начать.
Что такое личные финансы?
Личные финансы - это все деньги и всё что с ними связанно, вокруг вас: доходы (например - зарплата), расходы (например - еда, плата за аренду), накопления и инвестиции.
Почему важно следить за финансами?
Приведём несколько примеров.
Как воплотить их, рассказано в следующей части.
1. Что бы избежать долговой ямы
Никому не нравиться сидеть в долгах и кредитах. Что бы этого избежать или закрыть уже имеющиеся задолженности, важно становиться финансово грамотным.
2. Что бы копить на мечты без голодовки
У всех есть мечты и все мы хотим их достичь, но если вы не умеете распоряжаться своими финансами, то с большой долей вероятности, у вас мало что получиться, ведь это требует чёткого планирования и понимания своего денежного потока.
3. Что бы не терять деньги из-за инфляции
Инфляция - это невидимый, но коварный враг для ваших сбережений. Она обесценивает ваши деньги и хорошо видна только на длинных временных отрезках. Например: Если вы попробуете собрать корзину продуктов на 4 000 руб. сейчас и 10 - 20 лет назад, то результат вас удивит. За последние 20 лет рубль обесценился на 460%. Т.е. на ту же самую корзину продуктов, вам потребуется больше 16 000 руб.
4. Пережить кризис
Кризисы цикличны и часто, для большинства людей, очень неожиданны. Что бы сделать, сохранить и обезопасить сбережения на такой случай, нужно начинать разбираться в финансовых инструментах подходящих для сбережения. Об них я сейчас и расскажу.
С чего начать?
Шаг 1. Учёт доходов и расходов
Что бы копить и инвестировать нужны деньги. Что бы эти расходы не имели негативный характер, тратьте деньги на них из своего месячного остатка, от разницы расходов от доходов, а уже для этого вы должны контролировать свои расходы. Ведь если вы будете тратить больше чем зарабатывать, то вы будете уходить в минус и откладывать вам будет попросту нечего.
Так же вы можете начать больше зарабатывать, но пересмотреть свои расходы будет более практичным и правильным сделать в первую очередь. Для этого в течении 2-3 месяцев считайте все свои доходы и расходы, вычисляйте разницу и анализируйте ваши денежные потоки. Позволяют ли они вам откладывать или вы каждый месяц уходите в минус.
Приведу примеры частых случаев бесполезных трат:
- Ненужные подписки на сервисы;
- Ежедневные мелкие покупки (например: кофе по утрам);
- Частые эмоциональные траты;
- Скрытые комиссии (пересмотрите договор, проанализируйте можно ли что то исправить);
Желательно что бы ваш месячный остаток составлял 15-20%. Если у вас более критическая ситуация, то процент можно сократить.
Помочь в ведении бюджета вам могут приложения на телефоне. Лично я пользуюсь приложением Бюджет. После чего все данные заношу в таблицу Excel на компьютере.
Также есть автоматизированные приложения с привязкой к банковским картам и почти в каждом приложении банка есть статистика доходов и расходов, что может вам облегчить задачу.
Шаг 2. Сформируйте подушку безопасности
Финансовая подушка безопасности (ФПБ), нужна для кризисных ситуаций. Ваших личных, государственных или мировых. Она должна обеспечивать вас в течении 3-6 месяцев, в случае отсутствия дохода или сильного его снижения.
Однако также её можно потратить и в другие случаи. Например: неожиданные проблемы со здоровьем или возместить ущерб. Т.е. деньги из ФПБ должны тратиться только на непредвиденные, критические расходы, угрожающей вашей экономической стабильности.
Шаг 3. Инвестиции для роста
Вы уже пересмотрели своих расходы и сформировали подушку безопасности. Что теперь дальше? Вы можете просто выбрать сберегательные инструменты, например, накопительный счёт или банковский вклад и таким образом откладывать свой месячный остаток. Однако есть одно "но". Эти инструменты подходят только для краткосрочных сбережений или, например, на них можно держать ФПБ. Но они не обгоняют инфляцию, а максимум идут на её уровне. Есть выход - это инвестиции в фондовый рынок.
На фондовом рынке много различных инструментов. Наиболее известные из них это акции и облигации. Однако этим ассортимент инструментов не ограничивается.
На фондовом рынке есть как более рискованные инструменты, так и более консервативные. Ваш выбор будет строиться на вашем отношении к риску. Чем сильнее вы подвержены эмоциям и чем меньше вы хотите просадок вашего инвестиционного портфеля, тем большую долю должны занимать консервативные инструменты, к ним относят облигации и биржевые фонды. К рискованным относят акции и криптовалюту.
Преимущество биржевых инструментов над банковскими заключается в отсутствии потолка доходности. Т.е. в теории акция компании может вырасти и на 20% и на 50% и на 100%. Но это лишь в теории. Не просто так акции это рискованные инструменты, ведь есть такой же шанс что акция может обвалиться в цене и вы потеряете вложенные деньги.
Подробнее об инвестициях и биржевых инструментах будет написано в следующих статьях. Подписывайтесь, проявляйте активность и следите новыми публикациями.
Советы и частые ошибки на пути к финансовой грамотности
1. Зарплата пришла - можно всё потратить
Если вы будете бездумно и сразу тратить свои доходы, то у вас попросту не будет денег для более важных целей. Что бы избежать этого, постарайтесь контролировать свои эмоциональный прихоти, подумайте что вам действительно важно и нужно приобрести или оплатить сейчас, а что может подождать. Для этого вам может помочь правило перед покупкой откладывать товар в корзину и подождать 2-3 дня. Спустя время вы будете более объективно оценивать, действительно ли вам нужен этот товар или он может подождать или вообще в нём нет никакой необходимости.
2. Инвестиции это сложно
Да, с первого взгляда всё может показаться очень сложным и непонятным, что это забирает слишком много времени. Однако всё зависит от вашего подхода. Если вы хотите становиться профессиональным инвестором и аналитиком, то несомненно вы должны научиться разбираться во всех инструментах, в том как анализировать каждую из бумаг, что бы найти более привлекательную. В двух словах, инвестирование должно стать вашим хобби или даже профессией.
Однако если вы не горите желанием тратить по нескольку часов в день на анализ бумаг, можно инвестировать в долгосрочную перспективу. Она увеличивает ваши шансы на доходность и отсутствие просадки. Главное выбрать сильные и стабильные компании и постоянно в них вкладывать на протяжении долгого времени. а после просто ждать.
Однако не одними стабильными компаниями силён правильно составленный инвестиционный портфель. Об некоторых нюансах будет рассказано в следующих статьях.
3. Кредитная карта - это бесплатные деньги
Деньги потраченные с кредитной карты в любом случае придётся вернуть. Отличие кредитки от простого кредита в наличии льготного периода. Если в этот срок вы вернёте все потраченные деньги, то проценты не начисляться, а если вы просрочите этот период то проценты будут и их тоже нужно заплатить с самой суммой долга иначе вам выпишут штраф.
Если такое будет повторяться не единожды, то вы испортите свою кредитную историю и вам могут перестать давать деньги на кредитку, а если вы не будете оплачивать штрафы то дело может дойти и до уголовного разбирательства.
Подробнее об кредитах и о том как можно на них заработать легальным способом расскажу в следующих статьях.
4. Я экономлю, поэтому не веду бюджет
Экономия не всегда спасёт ваши личные финансы. Ведь без чёткого анализа вашего денежного потока, вы можете экономить на более важных вещах, при этом оставив бесполезные. Без учёта вы можете упустить какую-то постоянную мелкую трату, которая каждый месяц выходит вам в круглую сумму.
Поэтому важно вести учёт расходов и доходов, что бы понимать что происходит с вашими деньгами.
5. Заработаю больше - начну копить
Копить деньги должно стать вашей привычкой и нарабатывать её нужно уже сейчас, вне зависимости от вашего уровня обеспеченности.
Также вам может помешать то, что при повышении дохода повышаются и траты, ведь чем больше вы можете себе позволить тем больше тратить вы и будете.
Поэтому научитесь вести учёт бюджета, а когда ваш доход вырастет то часть от повышения вы можете выделять на месячный остаток, а часть на другие нужды.
Заключение
Финансы — как здоровье: профилактика проще, чем лечение. 1 час в неделю на контроль бюджета сэкономит вам годы стресса и тысячи рублей. А инвестиции помогут приумножить сэкономленные деньги.
Наш телеграмм-канал: Канал