Это не преувеличение. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 3 июня 2025 г. выпустил документ под номером № 7-МР «МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ БАНКА РОССИИ О ПОВЫШЕНИИ ВНИМАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ К ОТДЕЛЬНЫМ ОПЕРАЦИЯМ КЛИЕНТОВ». А 4 июня 2025 г. Росфинмониторинг дал банкам больше свободы в управлении денежными поступлениями для их клиентов. Теперь финансовые организации могут ограничивать пополнение банковских карт — как по суммам, так и по частоте или источнику средств. Давайте попытаемся разобраться, что данное нововведение принесет простым гражданам.
Официально нововведения выглядят как дополнительный инструмент для борьбы с финансовыми злоупотреблениями в ответ на рекомендации ЦБ от 4 июня. Банк России в своем письме сообщил: «… кредитные организации вправе сами определять порядок зачисления денежных средств на банковские счета, включая ограничения по источникам поступлений». Причина — необходимость пресекать отмывание незаконных доходов и финансирование сомнительных операций. Иными словами, желание ЦБ РФ активизировать борьбу с обналичиванием денежных средств через «технические» счета и положить конец сомнительным транзакциям физических лиц с использование "дропперов". На практике, последствия данных нововведений коснуться каждого владельца банковского счета, включая и добросовестных граждан.
Аргументы «за»
Ранее банки уделяли основное внимание на контроль за выводом денежных средств. Особое внимание уделялось контролю за обналичиванием крупных сумму денег или за переводом средств за рубеж. Данные транзакции могли быть признаны подозрительными и заблокированы. Точнее, без подтверждающих документов, никто не мог перевести средства за рубеж или снять большую сумму, без процедуры «предварительного» заказа средств в кассе. В настоящее время, когда пышным цветом расцвели различные мошеннические схемы по отъему средств у граждан, ЦБ РФ на фронте борьбы с дропперами решил обратить свое внимание на входящий поток. Пополнение карты или банковского счета «не теми» деньгами - становится сильно рискованной операцией. Особенно если речь о нетипичных поступлениях, которые не укладываются в финансовый профиль клиента. Банки все чаще стали запрашивать объяснения и подтверждающие документы и - нередко откладывают зачисление до выяснения всех деталей перевода.
Аргументы банковской системы здесь вполне прагматичны. В условиях усиленного контроля за отмыванием незаконных доходов любая непрозрачная транзакция может вызвать претензии со стороны регулятора. Особенно в ситуации, когда власти декларируют курс на цифровизацию финансовой сферы и усиление надзора. Для банков куда безопаснее отказать в зачислении, чем потом объясняться с ЦБ РФ, если речь о подозрениях в нарушении 115-ФЗ от 07.08.2001 «О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА»
«Если гражданин получает доходы от работодателей или из других легальных источников, волноваться ему не о чем. У обслуживающего банка вряд ли возникнут претензии, а если и возникнут — клиент сможет быстро подтвердить законность перевода, написав в службу поддержки и предоставив необходимые подтверждающие документы и сведения по запросу» — примерно так комментируют представители регулятора нововведения.
Аргументы «против»
Регулятор, в своих рекомендациях, не вводил четких и единых правил по лимитам или источникам средств. В качестве примерных критериев оценки подозрительности платежей, ЦБ РФ предлагает использовать признаки, указанные в пункте 2 № 16-МР от 6 сентября 2021 г. «МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ О ПОВЫШЕНИИ ВНИМАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ К ОТДЕЛЬНЫМ ОПЕРАЦИЯМ КЛИЕНТОВ - ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ». , и другие признаки, определяемые кредитными организациями самостоятельно. Каждому банку предлагается разработать, устанавливать свои требования и ограничения, на основании предлагаемых ЦБ РФ.
Напомним основные признаки из пункта 2:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Думаю, в данных признаках каждый найдет ту или иную ситуации, которая с ним происходила:
- собирал на свою карту деньги коллектива на покупку подарка коллеги. Если коллектив, более 10 человек;
- пересылал средства в размере более 100 рублей родственникам, имеющим другую фамилию или в другой город;
- Вы и Ваша жена отправляют средства, допустим маме жены, с одного компьютера или пользуются в квартире одной точной доступа
Требования ЦБ РФ к банкам разработать необходимые признаки для своих клиентов означает только одно, что кто-то может столкнуться с проблемами по зачислению средств уже сейчас, а кто-то— через некоторое время. Мы движемся к усиленному контролю за всеми денежными потоками, а особенно в части входящих транзакций. Клиенту теперь недостаточно просто получить перевод — он должен быть готов доказывать, что деньги поступили «в белую». Причем не только при подозрении, но и превентивно: банки вправе устанавливать лимиты и правила по своему усмотрению. При этом речь идет о вмешательстве в обращение законных средств: гражданин не может распоряжаться своими средствами до тех пор, пока они не пройдет банковскую проверку; нарушается правило презумпции невиновности - человек не может считаться виновным, пока его вина не доказана в суде.
Теперь представьте, какие документы запросит банк и что Вы сможете предоставить по факту сбора денег на подарок к юбилею коллеге? Договор с коллегами….
На мой взгляд, данная мера в первую очередь ударит не сколько по «теневому сектору», сколько по простым людям, особенно по зависимым от детей родителям, студентам, самозянятым, фрилансерам, предпринимателиям. Все они получают деньги не от работодателя в виде ежемесячной зарплаты, а от физических лиц — клиентов, родственников, коллег. По рекомендациям регулятора, такие переводы для банков должны выглядеть подозрительно. В результате клиент может попасть под блокировку счета и писать объяснительные, потеряв кучу времени и нервов.
Если блокировки счетов граждан станут массовыми, то это приведет к снижению доверия ко всей банковской системе. Клиенты банков, в ответ на задержки или на заперт зачисления средств, а также на бесконечные требования банков о подтверждении каждого движения по счету, могут начать избегать банковских переводов. Люди начнут более активно пользоваться наличными деньгами или криптовалютой. В итоге мы получим рост теневого сектора и снижение прозрачности расчетов. С чем регулятор пытается бороться последние годы.
Итоги или необходимо искать баланс интересов
Регулятор запустил очередной маятник. Этот шаг укладывается в общий вектор регулирования, где финансовая прозрачность и цифровой контроль становятся приоритетом. На фоне развития цифрового рубля, роста антиотмывочных инициатив и усиления роли регулятора, новый подход к зачислениям на карты— логичное продолжение курса на «обеление» рынка личных финансов. Вопрос только в том, как отреагируют «рынок» и его участники на данные нововведения. Если риски ухода клиентов в «наличные» расчеты реализуются, то данные нововведения принесут больше вреда, чем пользы. Важно сбалансировать интересы государства, банков и клиентов, чтобы соблюсти главное: право человека на свободное распоряжение своими законными средствами.
Отсутствие конкретных признаков в методически рекомендациях ЦБ РФ и большая заинтересованность банков в минимизации рисков могут привести к трудностям в расчетах обычных людей. Потребителям, придется жить в новой реальности, адаптироваться и учитывать: «проблематичность» анонимных переводов; необходимость подтверждать источник средств (договор, чек, акт, объяснительная); какие ограничения могут быть установлены тем или иным банком на получение средств, особенно если планируются крупные поступления.