ВАЖНО:
1. Никаких покупок или прочих вариантов использования кредиток, если у Вас нет денег, чтобы закрыть эти долги.
2. Всегда вовремя вносим минимальные платежи и вовремя гасим долг (не допускаем просрочек).
3. После получения кредитки обязательно проверьте, чтобы у вас были отключены все платные услуги (страховки, смс-уведомления и т.д.)
Я здесь специально не рассматриваю варианты, когда человек закредитован по самые уши, да еще и с просроченными платежами или займами в МФО.
Когда я друзьям и родным рассказываю, что кредитная карта - это благо (при умелом обращении), большая часть людей со мной не соглашаются. Доказывать другим смысла нет, т.к. финансовые стереотипы одни из самых устойчивых.
Обычно в ответ приводятся следующие аргументы:
- Мне не нужно.
- У меня хватает своих денег.
- Не хочу быть должным банку.
- Боюсь пропустить платеж и попасть на проценты.
- Банк может подключить какие-нибудь платные услуги.
- И еще куча вариантов (можете подставить сами).
При этом люди абсолютно уверены, что если вдруг им понадобится кредитная карта (особенно с крупным лимитом) или они решат взять кредит на крупную покупку (ипотека здесь не рассматривается), то банки им без проблем это великолепие одобрят, ведь у потенциального заемщика нет никаких долговых обязательств.
Однако когда наступает день Х и возникает такая потребность, то человек с большим удивлением узнает, что банки ему отказывают совсем или дают кредитку с лимитом 20 тысяч и без льготного периода.
Банки подают запрос в одно из существующих бюро кредитных историй (БКИ) и определяют заемщика с финансовой точки зрения именно по его долгам. И даже если вы в жизни не брали ни одного кредита – ваши данные все равно есть в нескольких БКИ (причем ваш рейтинг скорее всего далеко не супер). Банки не видят наши финансы в других банках или у брокеров, зато они видят все наши долги и то как мы с ними справляемся.
При этом прошлые кредиты, закрытые несколько лет назад, не важны для банков на сегодняшний день. Т.к. дисциплинированный 5 лет назад заемщик может сегодня быть в отношениях с очень расточительной второй половиной и банки такие риски никак не могут просчитать.
Кредитная история должна постоянно прокачиваться, т.к. человек с кучей кредиток и кредитов, но исправно оплачивающий свои долги для банков понятен, а вот человек совсем без кредитов для банков - "темная лошадка".
Я сам большинство покупок оплачиваю кредитными картами уже 20 лет, а последние 5 лет еще и с некоторых карт вывожу деньги (где это допустимо в грейс). За все это время я только однажды забыл погасить вовремя минимальный платеж и заплатил банку за это комиссию. Все остальные покупки я совершаю в рамках льготного периода.
У меня на сегодняшний день 12 кредитных карт (плюс у жены свои карты) и почти все они выбраны в ноль. При этом время от времени я делаю запросы в банки на повышение лимитов или на очередную кредитку и мне их даже иногда одобряют, хотя я точно являюсь закредитованным клиентом. Мой рейтинг на сегодня 846 баллов из 1000 (отличный).
Что же делать, если Вы задумались о формировании своей кредитной истории?
1. Узнать в каких бюро кредитных историй (БКИ) хранится ваша кредитная история (через портал «Госуслуги»).
2. Проверить свою кредитную историю в нескольких БКИ (бесплатно 2 раза в год в каждом БКИ).
3. Если вдруг выявились какие-то непогашенные задолженности или кредиты,которых вы не брали, обязательно свяжитесь с банком и решите эти вопросы. И потом попросите поддержку банка, чтобы они обновили ваши данные в БКИ.
4. Снимите самозапрет на кредиты, если вы устанавливали его через Госуслуги (после получения кредитной карты не забудьте вновь установить самозапрет).
5. Подайте заявку на кредитку в ваш зарплатный банк или в банк, где у вас лежат основные накопления. В этом случае шансы на получение кредитки повышаются, т.к. банк видит, что вы финансово состоятельны.
6. Если банк вам предлагает кредитку с небольшим лимитом - смело берите и начинайте ей активно пользоваться (разумеется не допуская просрочек минимальных платежей и вовремя закрывайте всю задолженность).
7. Если выдали карту без льготного периода (например Т-Банк), то совершайте покупки и обязательно гасите задолженность в этот же день, чтобы не платить проценты.
8. Если вдруг банк вам выдал кредитку с большим лимитом и для вас это дискомфортно - вы всегда можете снизить лимит, написав в поддержку. Но имейте ввиду, что не все банки потом поднимут лимит по вашему запросу.
9. Время от времени обращайтесь в другие банки с запросами на выдачу кредиток и, разумеется, ими тоже пользуйтесь хотя бы изредка, т.к. полученная и не используемая кредитка будет вам скорее в минус.
10. Если опасаетесь пропустить платеж или запутаться когда что и сколько платить – просто гасите весь долг по кредитке в начале каждого месяца.
11. Если в какой-то момент у вас окажется несколько кредиток и какая-нибудь из них вам все-таки станет не нужна, то тратьте с нее весь лимит, рефинансируйте другой кредиткой (с длинным грейсом) и потом уже ее смело закрывайте.
Вот несколько кредитных карт с бесплатным обслуживанием за оформление по ссылке:
Зенит (льготный период - до 120 дн.+кэшбэк).
Сертификат в Озон, Магнит или Золотое яблоко на 3 000 ₽, если потратить 500 ₽ за 30 дней после активации карты.
СберКарта (льготный период - до 120 дн.+кэшбэк).
Начало льготного периода обновляется каждый месяц
ОТП (льготный период - до 120 дн.).
500 ₽ кэшбэка, если потратите 3 000 ₽ за 30 дней после активации карты.
Уралсиб (льготный период - до 120 дн.).
Кэшбэк до 30% только у партнеров.
Ак Барс (льготный период - до 115 дн.+кэшбэк).
Потратите первые 3 месяца по 5 000 ₽ и получите суммарно 3 000 кэшбэк-рублей за 3 месяца.
Т-банк Платинум (льготный период - до 55 дн.+снятие в грейс).
2 000 ₽ кэшбэка, если потратите 7 000 ₽ за 30 дней после активации карты.
Кредит Европа Банк (льготный период - до 50 дн. + кэшбэк сразу).
Можно оформить 3 разных карты под Ваши нужды.
Халва от Совкомбанка (рассрочка в зависимости от магазина-партнера - 1-24 мес.).
1 000 ₽ кэшбэка, если потратите в магазинах-партнерах 1 000 ₽ за 30 дней после активации карты.