Риски при банкротстве физического лица и как их избежать

Банкротство физического лица — это процедура, которая позволяет
гражданину, неспособному погасить свои долги, списать часть обязательств
или реструктуризировать их. Однако, как и любая юридическая процедура,
банкротство сопряжено с рядом рисков и негативных последствий. В данной
статье рассмотрим основные риски банкротства физического лица,
актуальные нормы законодательства и судебную практику, а также способы
минимизации этих рисков.

Риск потери имущества

Один из главных рисков при банкротстве — возможность утраты имущества
должника. В рамках процедуры банкротства финансовый управляющий
проводит инвентаризацию и оценку имущества гражданина. Если у должника
есть имущество, не защищенное законом от взыскания, оно может быть
реализовано для погашения долгов. Согласно законодательству, в
конкурсную массу включается все имущество должника.

• Исключение составляет имущество, указанное в статье 446 Гражданского
  процессуального кодекса РФ. К такому имуществу, в частности, относится:
• Жилое помещение, являющееся единственным пригодным для проживания
• Земельные участки, на которых расположено единственное жилье
• Предметы обычной домашней обстановки и обихода
• Личные вещи
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности
• Продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума и другое

Риск оспаривания сделок

Финансовый управляющий или кредиторы могут оспорить сделки,
совершенные должником за три года до подачи заявления о банкротстве. Это
касается сделок с заинтересованными лицами (например, родственниками)
или заключенных на нерыночных условиях. Если суд признает такие сделки
недействительными, имущество может быть возвращено в конкурсную массу. Это может привести к тому, что часть имущества, которое должник уже успел передать другим лицам, может быть возвращена в конкурсную массу для дальнейшей реализации, что повлияет на итоговое положение должника.

Обязательства, сохраняющиеся при признании гражданина банкротом

Существует ряд обязательств, освобождение от которых не допускается
даже после завершения процедуры банкротства. К ним относятся:
• Требования кредиторов по текущим платежам
• Требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью
• Требования о выплате заработной платы и выходного пособия
• Требования о возмещении морального вреда
• Требования о взыскании алиментов
• Иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора
• Требования о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности
• Требования о возмещении гражданином убытков, которые причинены
умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или
ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве;
• Требования о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности;
• Требования о применении последствий недействительности сделки,
признанной недействительной на основании настоящего Федерального закона.

Кроме этого, освобождение от обязательств не допускается также в следующих случаях:

Гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве

• Если суд установил, что гражданин совершил преднамеренное или
  фиктивное банкротство, либо допустил иные неправомерные действия в
  рамках дела о банкротстве, он не может быть освобожден от обязательств.
• Преднамеренное банкротство — это умышленное создание или увеличение неплатежеспособности (например, вывод активов, заключение заведомо невыгодных сделок).
• Фиктивное банкротство — это ложное объявление о несостоятельности с целью введения кредиторов в заблуждение.

Гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения

• Если гражданин скрыл информацию о своем имуществе, доходах или
  обязательствах, либо предоставил финансовому управляющему или суду
  заведомо ложные сведения, он не освобождается от обязательств.
• Например, если должник утаил наличие банковского счета или
  недвижимости, это может стать основанием для отказа в списании долгов.

Доказаны незаконные действия гражданина при возникновении или исполнении обязательств

Если суд установит, что гражданин действовал незаконно при возникновении или исполнении обязательств, он не может быть освобожден от долгов. К таким действиям относятся:

• Мошенничество (например, получение кредита по поддельным документам).
• Злостное уклонение от погашения задолженности (например, сокрытие доходов или имущества).
• Уклонение от уплаты налогов и сборов.
• Предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита.
• Сокрытие или умышленное уничтожение имущества (например, продажа
  имущества по заниженной цене перед подачей заявления о банкротстве).

Негативные последствия после банкротства

Согласно статье 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ, после завершения
процедуры банкротства гражданин освобождается от долгов, но на него
накладываются определенные ограничения.

Ограничения на получение кредитов и займов

• В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства гражданин
  обязан уведомлять кредитные организации и других заимодавцев о своем
  банкротстве при обращении за новыми кредитами или займами (статья 213.30 ФЗ № 127-ФЗ).
• Это значительно снижает вероятность одобрения кредита, так как банки
  и микрофинансовые организации воспринимают бывшего банкрота как
  ненадежного заемщика.

Запрет на повторное банкротство

• Гражданин не может повторно подать заявление о банкротстве в течение
  5 лет после завершения предыдущей процедуры (статья 213.30 ФЗ №
  127-ФЗ).
• Это означает, что если у гражданина снова возникнут финансовые
  трудности, то он самостоятельно возбудить в отношении себя данную
  процедуру (но банкротство может быть возбуждено, например, по заявлению кредиторов)

Ограничения на занятие руководящих должностей

• В течение 3 лет после завершения процедуры банкротства гражданин не
  может занимать руководящие должности в юридических лицах, а также быть членом совета директоров или управляющим (статья 213.30 ФЗ № 127-ФЗ).
• Это ограничение касается как коммерческих организаций, так и некоммерческих структур.

Испорченная кредитная история

• Согласно федеральному закону, информация о банкротстве вносится в
  Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и передается в Бюро кредитных историй (БКИ), где хранится в течение 10 лет.
• Это очень сильно может осложнить процесс получения кредитов, ипотеки или других финансовых услуг на выгодных условиях.

Ограничения регистрации в качестве индивидуального предпринимателя

• Признанный банкротом гражданин не может быть зарегистрирован в
  качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет с момента
  завершения процедуры реализации имущества гражданина или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Как избежать рисков при банкротстве

Оцените возможность внесудебного банкротства

Согласно статье 213.4 Федерального закона № 127-ФЗ, граждане могут
подать заявление о банкротстве во внесудебном порядке, если размер долга
составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей, и выполнены дополнительные
условия (например, отсутствие имущества для взыскания или основной доход — пенсия или пособие). Внесудебное банкротство физических лиц бесплатно не требует участия финансового управляющего, что значительно снижает расходы и упрощает процедуру.

Не скрывайте имущество и доходы

Попытки сокрытия имущества или доходов могут привести к отказу в
списании долгов, а также к административной или уголовной
ответственности. Например, если суд установит признаки фиктивного или
преднамеренного банкротства, должник может быть привлечен к
ответственности по статье 196 Уголовного кодекса РФ.

Внимательно следите за действиями финансового управляющего

Финансовый управляющий действует в интересах как должника, так и
кредиторов, поэтому его действия могут не всегда соответствовать вашим
интересам. Важно контролировать его работу, своевременно обжаловать
незаконные решения и требовать отчетности.

Проконсультируйтесь с юристом

Банкротство — сложная процедура, требующая глубоких знаний
законодательства. Обращение к юристу поможет избежать ошибок,
минимизировать риски и защитить свои интересы.

Планируйте свои финансы

Если вы только начинаете испытывать финансовые трудности, попробуйте
реструктуризовать долги без банкротства. Например, можно договориться с кредиторами о рассрочке платежей или снижении процентной ставки

Плюсы банкротства физического лица

Несмотря на риски, банкротство имеет и положительные стороны:

• Возможность списать большую часть долгов.
• Приостановление начисления штрафов, пеней и процентов по долгам.
• Защита от коллекторов и судебных приставов.

Заключение

Банкротство физического лица — это инструмент, который может помочь
избавиться от долгов, но требует тщательной подготовки и учета всех
рисков. Прежде чем подавать заявление, оцените свои финансовые
возможности, рассмотрите альтернативные варианты решения проблемы, а
также проконсультируйтесь с юристом для того, чтобы минимизировать риски и выбрать оптимальный путь для решения вашей ситуации.