Центральный банк Российской Федерации фиксирует увеличение числа заёмщиков, которые имеют несколько кредитов одновременно. Если вы оказались в числе таких заёмщиков, то у вас есть возможность решить проблему долгов цивилизованным способом.
Конечно, для этого придется потрудиться.
Многие люди, стремясь освободиться от долгов перед банками, обращаются за новыми кредитами в микрофинансовые организации. Это приводит к тому, что они оказываются в ещё более сложной финансовой ситуации, с ещё более невыгодными условиями и перспективой выплачивать долги в течение неопределённого срока.
Необходимо подчеркнуть, что микрозайм в МФО — это растущий долг, который увеличивается в геометрической прогрессии, а к основной сумме добавляются пени и штрафы за просрочку. Хотя закон «О потребительском кредите» устанавливает максимальный размер долга по микрозайму, который можно взыскать, плата за просрочку всё равно может быть значительной.
Итак, множество наших соотечественников оказались в сложном финансовом положении. И выбраться из долговой зависимости им будет непросто. Однако это не значит, что невозможно.
Закажите бесплатную консультацию
Долговая яма — не приговор
В подобной ситуации важно сохранять спокойствие и не совершать опрометчивых поступков. Отсутствие у дяди крупной суммы, которую он мог бы использовать для погашения ваших долгов, не должно вызывать панику.
Не стоит брать новые займы в микрофинансовых организациях, чтобы не увеличивать свою задолженность. В настоящее время шансы избавиться от долгов гораздо выше, чем это было три столетия назад.
Сегодня у людей, имеющих долги, есть легальные и человечные методы решения этой проблемы.
Кредитные каникулы
Рефинансирование
Реструктуризация
Банкротство
Эти инструменты сегодня эффективно позволяют вылезти из долговой ямы, и ниже мы рассмотрим подробно каждый из них отдельно.
Кредитные каникулы
В случае временных финансовых затруднений, например, при потере работы, и при условии, что ваша кредитная история была безупречной до этого момента, вы можете рассчитывать на отсрочку. В настоящее время можно получить отсрочку по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам максимум на полгода.
Каникулы вам могли предоставить:
В случае если доход за последний месяц уменьшился на 30% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, вы можете претендовать на кредитные каникулы.
Принцип «один кредит — один льготный период» означает, что информация о предоставлении вам кредитных каникул будет отражена в вашей кредитной истории.
Важно отметить, что сумма кредита не должна превышать установленный лимит. Например, по ипотеке кредитные каникулы предоставляются, если сумма кредита не превышает 3 млн рублей (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жильё выше, чем в среднем по России).
Отсрочка по кредиту не освобождает вас от долга и процентов по нему: вы по-прежнему должны будете выплатить всю сумму, но в соответствии с новым графиком платежей.
Закажите бесплатную консультацию
В настоящее время все банки в России могут предоставлять своим клиентам возможность воспользоваться кредитными каникулами.
Эта опция доступна как для физических лиц, так и для представителей малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей.
Среди всех обращений за кредитными каникулами около 70% приходится на кредиты наличными, примерно 20% — на кредитные карты. Оставшаяся часть касается ипотечных и автокредитов.
Следует ясно осознавать, что банк может отклонить запрос на предоставление кредитных каникул. Это необходимо учитывать, прежде чем обращаться в банк с просьбой предоставить возможность не вносить платежи по кредиту в течение шести месяцев для решения других финансовых вопросов.
Банки часто предлагают различные варианты кредитных каникул. Однако, в отличие от государственных программ, решение о предоставлении каникул в рамках собственной программы является правом банка, а не его обязанностью.
Необходимо понимать разницу между ипотечными и кредитными каникулами. Только специалист в области права сможет предоставить вам подробную информацию об условиях предоставления и различиях между этими видами каникул.
Рефинансирование
Перекредитование — это процесс получения нового займа для погашения старых долгов или нескольких кредитов, взятых ранее, но на новых условиях.
Этот метод особенно полезен, если у вас есть несколько кредитов в разных банках. Например, если вы брали кредиты в разное время и в разных банках, то рефинансирование позволит объединить их в один.
Вместо того чтобы платить по нескольким кредитам, вы будете вносить один платёж в один банк. При этом, если условия рефинансирования будут выгодными, вы сможете снизить процентную ставку, размер платежа и изменить график выплат.
Закажите бесплатную консультацию
Реструктуризация долга
Реструктуризация — это компромиссное решение. Она может стать выходом, если ваши доходы упали и вы больше не можете выплачивать кредит на прежних условиях.
По сути, реструктуризация кредита — это отсрочка платежей. Новые условия будут более мягкими, чем первоначальные, и вы сможете их выполнять.
Цель этого инструмента — увеличить срок кредитования и уменьшить сумму ежемесячных платежей. Однако есть и недостаток: в итоге вы заплатите больше, так как за более длительный период кредитования набегут проценты.
Из долговой зависимости можно выйти
В современном мире есть законные методы освобождения от кредитных обязательств. Для этого необходимо принять решение и пройти процедуру банкротства.
Банкротство физического лица
Этот способ является крайней мерой для избавления от долговых обязательств в случае полного финансового краха, когда у человека нет ни денег, ни имущества.
С 2015 года у должников появилась возможность обращаться в суд для признания их банкротами. До этого момента банкротами могли стать только организации.
С 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон № 289-ФЗ, который позволяет физическим лицам проходить процедуру банкротства без обращения в суд.
Основная задача этого закона — уменьшить нагрузку на судебную систему и упростить процедуру банкротства.
С 2025 года закон позволяет избавиться от долгов, если:
1. сумма долга составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
2. у должника нет имущества, которое можно продать на торгах;
3. кредиторы уже обращались в суд с иском против должника, было открыто исполнительное производство, и судебный пристав закрыл его, так как у должника не было имущества, которое можно было бы продать для погашения долга.
Не знаете, какое банкротство
подходит именно вам?
Чтобы определить, какой инструмент будет наиболее эффективным в вашей ситуации, когда вы оказались в сложном финансовом положении и не можете погасить свои долги, рекомендуем вам обратиться за консультацией к нашим специалистам. Только после этого вы сможете принять взвешенное решение.
Закажите бесплатную консультацию