Прочитал на сайте РБК статью о количестве проданных «коротких» полисов ОСАГО (https://www.autonews.ru/news/683ecc449a7947862961df0b) и был сильно удивлен цифрами приведёнными в данной статье. Небольшая выдержка:
«В России за пять месяцев 2025 года купили 1,6 млн краткосрочных полисов ОСАГО
За весь 2024 год (с марта) краткосрочных полисов ОСАГО купили на 60% меньше, чем за первые пять месяцев текущего года. По итогам первых 5 месяцев 2025 года в России купили 1,6 млн «коротких» полисов ОСАГО, сообщила пресс-служба Национальной страховой информационной системы (НСИС). При этом за весь 2024 год (с марта по декабрь 2024 года) таких договоров заключено 1 млн. Основными потребителями краткосрочных полисов ОСАГО являются транспортные средства, используемые в качестве такси. При этом если в 2024 году на долю такси приходилось 95% от всех краткосрочных договоров ОСАГО, то за первые 5 месяцев 2025 года доля такси достигла 99%.»
Давайте вспомним, что обещали и как принимали данный законопроект.
Со 2 марта 2024 года автомобилисты могут приобрести полис «автогражданки» сроком на один день. Это предусмотрено вступающими в силу в поправками акон «Об ОСАГО». Они вводят новое понятие — краткосрочный договор обязательного страхования.
Согласно поправкам, «владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на срок от одного дня до трех месяцев. Краткосрочный договор обязательного страхования вступает в силу через три дня после предоставления страховщику документов <...>, если указанным договором не установлен более короткий срок вступления его в силу».
Авторы проекта считали, что такие полисы будет интересны в первую очередь водителям, которым необходимо совершать редкие или разовые поездки, перегнать автомобиль из одного региона в другой. Кроме того, по замыслу авторов законопроекта краткосрочная «автогражданка» будет востребована таксистами, работающими не постоянно, а лишь время от времени и владельцам мотоциклов, которые выезжают на дороги только в теплое время года. В потенциальные покупатели «коротких» полисов ОСАГО можно добавить владельцев раритетных, специальных или эксклюзивных автомобилей, а также владельцев автомобилей, работающий в карьере, на ферме или какой-то другой закрытой территории, когда возникает необходимость выехать на них на дороги общего пользования.
Ну вот и все.
Что в итого получилось
Исходя из приведённой статистики Национальной страховой информационной системы (НСИС) из 1,6 млн. проданных «коротких» полисов ОСАГО, только не многим более 160 тысяч приходится на владельцев машин, не связанных с таксомоторным бизнесом. Остальные 1,44 млн. полисов раскупили таксисты.
Это хорошо или плохо. Вопрос неоднозначный. С одной стороны – это хорошо, т.к. на дорогах страны стало меньше машин без страховки ОСАГО и граждане России получили больше возможностей по выбору периода страхования. С другой стороны – это полная профанация идеи страхования ответственности ОСАГО для водителей такси. В чем экономическая заинтересованность владельца автомобиля – такси в покупки «короткого» полиса ОСАГО? Купив автомобиль или взяв его в аренду для таксомоторных перевозок, владелец такси должен нанести на автомобиль опознавательные знаки «Такси» или логотипы агрегатора, пройти обучение и тестирование, купить годовой полис обязательного страхования ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров. Понеся немалые расходы, чтобы запустить автомобиль в рейс, он вряд ли купит втридорога полис ОСАГО допустим на наделю, т.к. по статистике, чем короче договор, тем он убыточнее и соответственно дороже. Стоимость однодневного договора не может быть пропорционально дешевле годового. Стоимость краткосрочного полиса, в пересчете на один день страхования, будет дороже годового полиса страхования ОСАГО в разы, а в некоторых случаях и на порядок. При этом статистика говорит об обратном, «короткими» полисами на 99% пользуются владельцы такси. Получается, что такие полисы ОСАГО покупают не профессиональные водители такси, а частники-бомбилы на срок короткого пребывания на заработках. Скорее всего владельцы таких машин имеют откровенно сильно аварийное прошлое или это «начинающие» таксисты. Поэтому первым и вторым годовой полис ОСАГО выходит очень дорогим и он им не нужен. Улучшит ли это аварийную обстановку на дорогах страны большой вопрос. В данном случае, государство с одной стороны ужесточая требования к владельцам такси (введение страхования ответственности перед пассажирами, требования путевого листа и медицинского осмотра перед рейсом) открывает лазейки для бомбил из бывших союзных республик.
Давайте разберемся, почему востребованность «коротких» полисов ОСАГО у простых граждан на уровне статистической погрешности.
Законодатели в потенциальных покупателей «коротких» полис записали владельцев мотоциклов. На мой взгляд – это некое преувеличение. До внесения изменений в закон «Об ОСАГО» у владельцев двухколесных транспортных средств не было никаких проблем со страхование ответственности. При этом стоимость годового полиса на мотоцикл составляет для «хороших» водителей приметно 1,6–1,7 тыс. рублей, а для водителей мотоцикла с «плохой», аварийной историей не более 4–5 тыс. рублей. Вполне вероятно, что цена «короткой» страховки на мототехнику будет сопоставима по стоимости с годовым полисом из-за повышающего коэффициента за краткосрочностью. Операционные расходы по оформлению и сопровождению любого полиса составляют примерно 500-700 рублей, прибавьте сюда убытки, которые надо платить, и получиться, что страховым компаниям не выгодно оформлять полиса стоимостью ниже 1000 рублей. Поэтому, даже если стоимость «короткого» полиса будет составлять сумму меньше 1 тысячи рублей, страховая компания придумает тысячи причин, чтобы увеличить страховую премию для приемлемых размеров или отказать в страховании.
"Перегонщики". Наверно единственными выигравшими от введения «коротких» полисов, являются «перегонщики» - перегоняющие автомобили из одного города или региона в другой. Раньше они были обязаны страховаться на 15 дней, а в настоящее время они могут заключить договор от 1 до 30 дней. Сколько они смогут сэкономить средств? Сложно сказать. Скорее всего ничего, по тем же причинам, что и мотоциклисты. Не интересно страховым компаниям выписывать страховые полиса со страховой премией меньше 1000 рублей.
Остальные владельцы раритетных, специальных или эксклюзивных автомобилей, которые теоретически могут время от времени покупать «короткие» полиса, составляют крайне малое количество, что даже теоретически не могут повлиять на статистические данные по проданным полисам.
Что будет дальше.
Опираясь на опыт страхования ОСАГО прошлых лет, можно с большой долей вероятности предположить следующее. В интервале 2-3 лет, количество «коротких» полисов сократиться из-за резкого роста их стоимости. Причина тут одна. Коэффициент краткосрочности не регулируется законодательно. Основные потребители данных полисов – таксисты, подымут убыточность «коротких» полисов ОСАГО до небес. Вслед за ростом убыточности по данным полисам, страховые компании будут применять «заградительные» коэффициенты краткосрочности. Насколько будет выгодно покупать «короткие» полисы ОСАГО покажет время.
Спасибо за внимание.
Дополнительные вопросы Вы можете написать мне в комментариях или отправить на личную почту KamyshovSB@yandex.ru.
Благодарю, если Вы сочтете возможным поддержать автора. Кнопка «Поддержать» внизу под статьей.