Все больше и больше людей интересуется программой долгосрочных сбережений (ПДС). И хотя в этой программе есть одно слабое звено - НПФ, которая берет комиссию за управление и подъедает активы, все же я могу назвать с ходу 6 случаев, когда человеку есть смысл поучаствовать в программе ПДС.
Бонус от банка
В конце 2024 года Сбер запускал акцию, он давал бонусы Спасибо за открытие программы долгосрочных сбережений у одноименного НПФ и пополнение счета на определенную сумму. И это тот самый случай, когда бонус вроде и большой, он дается в первый год, а программа действует 15 лет. И если оценить размер бонуса в процентах от общей суммы инвестиций, станет понятно, что он просто копеечный. Но копейка тут, копейка там и наличие бонуса вполне может перевесить чаши весов. Тем более, что если смотреть на статистику НПФ по доходности, то в зависимости от выбранного срока лидер меняется. А это значит, что нет одной НПФ которая уже много лет показывает доходность выше чем конкуренты.
Сейчас вот Альфа-банк проводит розыгрыш призов среди тех, кто присоединится к программе. Но розыгрыш - это не гарантированный кэшбэк, тут слишком велика вероятность остаться ни с чем.
Диверсификация
Когда человек инвестирует достаточно много денег, скажем не меньше 100к в месяц, он начинает сталкиваться с проблемой диверсификации. Многие инвесторы начинают смотреть в сторону более рискованных инвестиций, таких как краудлендинг или венчурный инвестиции в стартапы. И вот в таком случае можно подумать и про ПДС как очень консервативный вариант общей диверсификации портфеля. Вероятность того, что НПФ обанкротится и оставит инвестора без всего очень мала, а вот с доходностью - вопрос, поэтому я называю это консервативным активом.
Когда нужна самоорганизация
Достаточно часто мы ставим себе цели, а потом забываем про них или просто откладываем до лучших времен. Я сама такая, много чего хочу, но далеко не всего добиваюсь. И можно без особого ущерба отложить простую цель, например, не накопить денег на отдых за границей и провести лето на даче. Но когда речь идет про пенсию и безбедную старость, второй попытки накопить деньги у многих уже не будет. И вот тем людям, которые знают, что могут сорваться и потратить деньги, скажем на новый автомобиль, лучше поучаствовать в программе долгосрочных сбережений. Они отщипнут деньги и уже их так просто не заберешь, чтобы обновить автомобиль. Программа в этом смысле ограничивает возможность растраты и, для кого-то это лучший вариант, который позволит накопить денег и не сорваться.
Когда нет ИИС
В пп. 1.1 п.3 ст.219.1 НК РФ сказано, что размер налогового вычета на пополнение ИИС и взносы внесенные по ПДС составляет 400к. То есть если в этом году вы уже пополнили ИИС на 400к, то вы получите максимально возможный налоговый вычет. Можно пополнить ИИС на большую сумму или внести деньги в ПДС, но это не увеличит размер налогового вычета. Если же у вас нет ИИС, то вы можете получить налоговый вычет со взносов по программе долгосрочных сбережений и это увеличит ваш доход от участия в программе. Правда для этого надо иметь доход, который подходит для оформления налогового вычета. К примеры купоны или дивиденды не подойдут, их нельзя принять к данному налоговому вычету.
И еще один момент, эти 13% вычета (а может 15% или даже 22%) надо поделить на 15 лет. И тут выяснится, что вычет за один год увеличивает доходность примерно на 1% годовой. Но опять же копейка тут, копейка там. Вычет за первый год, вычет за второй, а может и третий.
Замороженные пенсионные накопления
Много лет назад была запущена программа пенсионных накоплений. Тогда часть взносов работодателя перечислялось в НПФ на счет конкретного человека. НПФ управляло этими деньгами, покупало на них активы. Человек мог сменить НПФ, если ему не нравилось управление. Потом эти накопления заморозили. Но суть заморозки сводится к тому, что данный счет не пополняется, но НПФ этими деньгами по-прежнему управляет. И когда человек выйдет на пенсию, ему будет положена небольшая выплата. Вот у меня, например, заморожено пенсионных накоплений на 513898 рублей, мне пока насчитана дополнительная выплата в 1903 рубля в месяц к будущей пенсии. Мелочь, а приятно.
Замороженные пенсионные накопления можно перевести в ПДС. И понятно, что мне до пенсии больше 15 лет, а значит все еще поменяется, но если бы я уже участвовала в программе, я могла бы оформить единоразовую выплату и забрать все эти деньги, ведь сейчас порог выплаты из ПДС составляет 593 886,84 рубля. Вот если бы у меня была большая сумма, я бы уже не смогла претендовать на единоразовую выплату. И что интересно, сейчас порог единоразовой выплаты из ОПС меньше чем из ПДС. Я со своими накоплениями уже не смогу забрать их из замороженных пенсионных накоплений.
И получается, что пока вроде интересно открыть ПДС и через него дотянуться до ОПС, но все может измениться... И если вдруг в какой-то момент заморозку ОПС решат не продлевать, не ясно как тогда будут обстоять дела с этими единоразовыми выплатами.
Софинансирование выше 25%
УК конечно берет комиссию за свое управление, иногда управляет не самым лучшим образом, но если размер софинансирования от государства составляет больше 25% от собственных средств, то стоит все же задуматься над участием в программе. Ведь чем больше софинансирование, тем больше получается итоговая доходность для инвестора. И пускай УК берет комиссию, но сожрать 50% намного сложнее, чем 25%.
И в заключении хочу напомнить, что я не даю индивидуальных инвестиционных рекомендаций. К сожалению у нас уже придумали хорошую программу, а потом заморозили ее. Пару лет назад правда прозвучали слова чиновника, что это была большая ошибка, она подорвала доверие к системе и его теперь сложно вернуть.