В программу долгосрочных сбережений (ПДС) уже вступило почти 4 млн. чел. Это не мало! А вот Вы понимаете, какой доход можно ожидать от этой программы? Я уверен, Вам еще не раз предложат «золотые горы» в ПДС. Я решил, что Вам будет интересно узнать, на какой доход реально можно рассчитывать в программе, особенно в сравнении с собственным вкладом в банке.
Читайте статью до конца и не забудьте поставить лайк – для меня важно, чтобы статью увидели как можно больше людей!
«Давайте определимся» (М.С. Горбачов)
ПДС накапливается и хранится не в банке, а в НПФ (негосударственном пенсионном фонде). Банк здесь только «продавец ПДСов», ну и потом «крутит» часть денег из НПФ для своей прибыли.
Еще Правительство обещает софинансировать вклады в ПДС в течение 10 лет с момента первого взноса на следующих условиях.
💰 Если у Вас доход (зарплата с учетом всех доходов) до 80 тыс. руб.
Тогда на Ваш 1 руб. Вы получите 1 руб. от Казначейства, но только в пределах 36 тыс. руб. и если откладываете не меньше 2 тыс. руб. в месяц. Больше откладывать можно, никто не запрещает.
💰 💰 Если доход выше 80 тыс. руб.
Тогда софинансируют только 1 руб. на Ваших 2 рубля.
💰 💰 💰 Если доход выше 150 тыс. руб.
Тогда софинансирование составит 1 руб. на Ваших 4 руб.
Нам обещают
Клерки заявляют нам, что доходность ПДС 100%. Мол, вкладываешь свои 36 тыс. руб. в год, а еще от Правительства докладывают по 36 тыс. руб. в год.
Правда
Но первый взнос пролежит в НПФ 10 лет (если копить 10 лет) и доход от софинансирования будет «размазан» на 10 лет, то есть 10% годовых. Ну и еще будет небольшой доход от НПФ на эти взносы. И так с каждым взносом. Только последний (десятый) покажет доходность 100%.
Давайте посчитаем, какой процент годовых будет в итоге за 10 лет и на какую вторую пенсию можно рассчитывать, если вкладывать свои деньги по минимуму с максимальной доходностью.
«Срубить бабла» напоследок
Понятно, что самое выгодное - откладывать своих только по 36 тыс. руб. в год (или 72 тыс. руб., если зарплата выше 80 тыс. руб.) и получать софинансирование из Казначейства по 36 тыс. руб. в течении 10 лет. А потом начать получать свою вторую пенсию или забрать разовой выплатой (это получается не во всех случаях).
Копить ПДС дольше 10 лет нет смысла, если не будет софинансирования. Да и докладывать своих больше 36 тыс. руб. тоже смысла нет. Доход в НПФ небольшой – хорошо, если будет 5% в год, но это точно меньше, чем в банке на вкладе.
Еще с Ваших взносов в ПДС можно получить налоговый вычет (13%) с уплаченного налога, не ранее следующего года.
С 36 тыс. руб. взносов это будет 4680 руб. за один год. За 10 лет – 46800 руб.
Вариант «нас кинут» не рассматриваем в расчете. Просто понимаем, что свои деньги в банке, в валюте, в золоте, недвижимости, под подушкой - это СВОИ деньги. А деньги в НПФ имеют ряд условий, чтобы их получить обратно. И эти условия мы выбираем только в момент оформления ПДС, а потом кто же знает, что будет?
«Поехали!» (Ю.А. Гагарин)
Если у вас официальный доход меньше 80 тыс. руб. в мес.
Если Вы готовы вкладывать в ПДС по 36 тыс. в год, то через 10 лет (без учета доходности денег от управления ими НПФ) у Вас получится 18,2% годовых.
Неплохая доходность, это почти столько же, сколько сейчас можно получить по вкладу в банке. А если добавить доход 5% ежегодно от деятельности НПФ, то доходность станет 27% (29% - для сложных процентов) годовых. Значит за 10 лет деньги вырастут «как ежегодно пополняемый вклад в банке» на 18-29%. Если учесть и налоговый вычет, то доход будет еще больше.
Вопрос один: есть ли у Вас «лишние» 36 тыс. руб. в год, чтобы получать вторую пенсию? О ее размере я напишу дальше.
Если у вас официальный доход от 80 до 150 тыс. руб. в мес.
Если Вы готовы вкладывать в ПДС по 36 тыс. руб. в год, то через 10 лет (без учета доходности денег от управления ими НПФ) картина уже не такая радостная: у Вас получится 9,1% годовых. То есть в два раза меньше, чем для дохода до 80 тыс. руб.
9,1% годовых - это заметно ниже вкладов в банках. Если добавить доход 5% ежегодно (на Ваш вклад и деньги от Казначейства), то доходность станет – 16% (17% – для сложных процентов) годовых. Значит за 10 лет деньги вырастут «как ежегодно пополняемый вклад в банке» на 9-17% годовых.
Доход свыше 150 тыс. руб. в мес.
Очевидно, что участие в ПДС для людей с доходом свыше 150 тыс. руб. в месяц не так выгодно, как в предыдущем примере. Тем более, что НПФ может «зарабатывать» по минимуму - только 9% в год и ему за это ничего не будет. Немного радует налоговый вычет – 9360 руб. с взноса в 72 тыс. руб.
А что с пенсией?
Если рассчитывать на пенсию по этим накопленным в ПДС деньгам (от 720 тыс. руб. как минимум (36 тыс. х 12 мес. х 2) до 1.4 млн.), то надо понимать правило:
«Если мало денег в ПДС (мало – это меньше нескольких миллионов), то и пенсия будет небольшой - от 3300 руб. в мес. до 5200 руб.»
И заметьте: выплата будет именно ТАКОЙ ЧЕРЕЗ 10 лет, и она не будет индексироваться как обычные пенсии.
❗️ Я сделал подробную статью по расчету доходности ПДС, где каждый сможет сам себе рассчитать выгоду от участия в программе ПДС с помощью разработанной мной специальной таблицы. Эта статья опубликована мной в «Дзен Премиум». Подключайте, читайте и считайте. Я готов обсудить расчеты в комментариях к материалу. Кому хочется разобраться в ПДС – милости прошу в «Премиум». Подписка на 1 мес. – 200 руб.
Еще раз напоминаю, что в этой статье в расчете приведена МАКСИМАЛЬНАЯ доходность по ПДС. Если копить ПДС больше 10 лет, то доходность на Ваши вложения только снизится, поскольку уже не будет «софинансирования». Вложение «накопительной части» тоже существенно ситуацию не меняет – она не может заменить Ваши взносы «живыми деньгами» (36 тыс. руб. или 72 тыс. руб.).
Решать, участвовать или нет в ПДС, только Вам.
❗️Читайте полезную информацию в первом комментарии❗️