В программу долгосрочных сбережений уже вступили почти 4 млн. чел. и вложили более 300 млрд. руб. А они понимают, какой доход ожидается от денег в ПДС? А ведь нам еще не раз предложат «золотые горы» в ПДС. Вот я и решил, что Вам будет интересно узнать, какой доход следует ожидать, особенно в сравнении с собственным вкладом в банке.
Вступление
ПДС накапливается и хранится не в банке, а в НПФ (негосударственном пенсионном фонде). Банк здесь всего лишь «продавец ПДСов» - активно их рекламирует, ну и потом «крутит» часть денег из НПФ, у которого обычно очень схожее с банком название. «Крутит» для получения прибыли банком. По идее, «центр прибыли» - это банк, а НПФ это поставщик «дешевых денег» для деятельности банка. Ну и еще НПФ обязательно купит правительственные облигации.
Так что софинансирование от Правительства выгодно не только вам, но и… Правительству.
Договор на ПДС Вы заключаете в НПФ.
Правительство обещает софинансировать вклады в ПДС в течение 10 лет. Поначалу обещали софинансировать только 3 года, а потом «подумать» о продлении. Но, вероятно, из-за низкого спроса на ПДС и из-за ненадежности обещания «подумать» определили, что срок софинансирования – 10 лет с момента первого взноса.
💰 Если у Вас доход (зарплата с учетом всех доходов) до 80 тыс. руб., то софинансирование: на Ваш 1 руб. – 1 руб. от Казначейства. Но только в пределах 36 тыс. руб. (и если не меньше 2 тыс. руб.). Если вкладывать больше, за них не идет софинансирование.
💰 💰 Если доход выше 80 тыс. руб., то софинансируют только 1 руб. на Ваших 2 рубля.
💰 💰 💰 Если доход еще выше (выше 150 тыс. руб.), то софинансируют только 1 руб. за 4 Ваших.
Вот этот «третий вариант» для зарплат выше 150 тыс. руб. я в дальнейших расчетах не рассматриваю, потому что очевидно, что он гораздо менее выгодный, чем для «от 80 до 150 тыс. руб.».
То есть Вы не выбираете вариант 1 к 1, 1 к 2 или 1 к 4 – это за Вас делает Ваш доход.
Клерки нередко заявляют нам, что доход в ПДС 100%. Мол, вкладываешь свои 36 тыс. руб. в год, а еще от Правительства докладывают по 36 тыс. руб. Но это не так! Дело в том, что Ваш первый взнос из 36 тыс. руб. пролежит в НПФ 10 лет (если копить 10 лет) и доход от софинансирования будет «размазан» на 10 лет. То есть 100% дохода (36 тыс. руб. от Казначейства на Ваши 36 тыс. руб.) растянутся на 10 лет и станут 10% в годовых, если процент не будет начисляться на процент.
Правда плюс еще будет «набегать» процент от управления деньгами на Вашем счете НПФ. Судя по данным за прошлые годы, это порядка 5% (а может и 0%) годовых в рублях. Не много, прямо скажем.
Еще по вложенным Вами деньгам можно получить налоговый вычет. 13% с взносов до 400 тыс. руб. Значит с 36 тыс. руб. в год можно будет вернуть 4680 руб. (с 72 тыс. – 9360 руб).
Давайте посчитаем, какой процент годовых будет в итоге за 10 лет и на какую вторую пенсию можно рассчитывать, если вкладывать свои деньги по минимуму (то есть по 36 тыс. руб. или 72 тыс. руб. в зависимости от Вашего дохода) с максимальной доходностью.
Заметьте, что вложения в ПДС до 2.8 млн. руб. защищены от потери через «систему страхования вкладов» как в банках.
Максимизация прибыли
Понятно, что самое выгодное - это откладывать своих только по 36 тыс. руб. в год (или 72 тыс. руб., если зарплата выше 80 тыс. руб.), и получать софинансирование из Казначейства по 36 тыс. руб. в течение 10 лет. А потом начать получать свою вторую пенсию или забрать разовой выплатой (это получается не во всех случаях).
Копить ПДС дольше 10 лет нет смысла, если не будет софинансирования. Да и докладывать своих больше 36 тыс. руб. тоже смысла нет. Доход в НПФ небольшой – хорошо если будет 5% в год, но точно меньше, чем по вкладу в банке.
Значит будем считать вариант, когда вкладываешься по минимуму (для двух зарплат – до 80 тыс. и до 150 тыс. руб.), а потом получаешь деньги обратно в виде пенсии или выплаты.
Вариант «нас кинут» не рассматриваем в расчете. Просто понимаем, что свои деньги в банке, в валюте, золоте, недвижимости, под подушкой - это свои деньги. А деньги в НПФ имеют ряд условий, чтобы их получить обратно. И эти условия мы выбираем только в момент оформления ПДС, а потом может быть принято какое-то новое решение, которое может увеличить, а может и уменьшить доход по ПДС. Вот, скажем, определили, что софинансирование будет происходить не менее, чем 10 лет. Это хорошо. А вот если ограничат сумму для налогового вычета 400 тыс. руб., то это плохо, хотя для нашего примера это и не важно.
Итак, смотрим варианты
Вариант 1
Если у Вас официальный доход меньше 80 тыс. руб. в мес., но Вы готовы вкладывать в ПДС по 36 тыс. руб. в год, то через 10 лет (без учета доходности денег от управления ими НПФ) у Вас получится 18.2% годовых и как минимум 720 тыс. руб. на счете (360 тыс. Ваших и 360 тыс. руб. от Правительства).
Неплохая доходность. Это почти столько же, сколько сейчас можно получить по вкладу в банке. А если добавить доход 5% ежегодно от деятельности НПФ (такой доход не гарантирован), то доходность станет 27% годовых (или 29% для сложных процентов). Значит за 10 лет деньги вырастут «как ежегодно пополняемый вклад в банке» на 18-29%». Хороший вариант, если четко подгадать и начать оформлять ПДС строго за 10 лет до пенсии.
Вопрос один: есть ли у Вас «лишние 36 тыс. в год», чтобы начать получать вторую пенсию через 10 лет? О размере «второй пенсии» я напишу дальше.
Вариант 2
Если у Вас официальный доход от 80 до 150 тыс. руб. в мес., и Вы готовы вкладывать в ПДС по 36 тыс. руб. в год, то через 10 лет (без учета доходности денег от управления ими НПФ) картина уже не такая радостная: у Вас получиться 9.1% годовых. То есть в два раза меньше, чем для «дохода до 80 тыс. руб.».
9.1% годовых - это заметно ниже вкладов в банках. Если добавить доход 5% ежегодно (на Ваш вклад и деньги «от Правительства»), то доходность станет 16% годовых (17% – для сложных процентов). Значит за 10 лет деньги вырастут «как ежегодно пополняемый вклад в банке» на 9-17% годовых. Очевидно, что участие в ПДС для людей с доходом свыше 150 тыс. руб. не так выгодно. Тем более, что НПФ может «зарабатывать» по минимуму – только 9% в год. И никакой ответственности он за это не несет.
Вариант 3
Если Вам осталось 5 лет до 55/60 лет, Вы можете оформить ПДС, копить по минимуму как в вариантах 1 или 2 и сразу забрать все деньги, когда наступит возраст. Если рассчитанная НФП ежемесячная выплата будет меньше 10% от прожиточного минимума пенсионера по Российской Федерации (в 2025 году - 1525 руб.), то выплата будет единоразовой. Накопить за 5 лет при взносе 36 тыс. руб. в год получится 360 тыс. руб. Выплата с этих денег – порядка 1300 руб. Значит, выплату можно получить единовременно. Но в вариантах 1 и 2 у Вас будет накоплено больше, чем 411 тыс. руб. (на 2025 г., ежегодно будет увеличиваться), а значит единовременную выплату получить не удастся.
А что с пенсией?
Во-первых, если у Вас «мало денег» в ПДС к моменту наступления пенсии, то можно получить выплату единоразово при наступлении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Но только если размер пожизненных периодических выплат (в случае их назначения) будет меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в целом по Российской Федерации.
Важное правило
«Если мало денег в ПДС, то и пенсия будет небольшой».
Вариант 1
Напомню, что мы откладываем каждый год по 36 тыс. руб., получаем софинансирование от государства – 36 тыс. руб. ежегодно, но на следующий год.
Если рассчитывать на пенсию по этим накопленным в ПДС деньгам, то получаем:
- 2700 руб. в мес., если НПФ не смог заработать пенсионеру на вложениях его денег;
- 3300 руб. в мес., если НПФ ежегодно увеличивал Ваши средства на 5% и 3400 руб., если этот доход 5% был с процентами на проценты (то есть каждый год на начисленные проценты тоже начисляют проценты).
Очень важно понимать, что выплата будет именно ТАКОЙ ЧЕРЕЗ 10 лет и она не будет индексироваться как обычные пенсии. Что можно будет купить на 3300 руб. через 10 лет, это большой вопрос.
Вариант 2
Здесь мы откладываем каждый год по 72 тыс. руб., получаем софинансирование от государства 36 тыс. руб. ежегодно, но на следующий год.
Если рассчитывать на пенсию по этим накопленным в ПДС деньгам, то получаем:
- 4000 руб. в мес., если НПФ не смог заработать пенсионеру на вложениях его денег;
- 5030 руб. в мес., если НПФ ежегодно увеличивал Ваши средства на 5% и 5200 руб., если этот доход 5% был с процентами на проценты (то есть каждый год на начисленные проценты тоже начисляют проценты).
Вариант 3
Если копить в ПДС только 5 лет и сразу забрать все деньги – 360 тыс. руб. Дело однозначно выгодное – доход 33% годовых. Вопрос: получится ли оформить такой договор в Вашем НПФ?
Еще раз напоминаю, что в расчетах приведена МАКСИМАЛЬНАЯ доходность по ПДС с учетом или без учета дохода НПФ в 5% в год. Если копить ПДС больше 10 лет, то доходность на Ваши вложения только снизится, так как уже не будет «софинансирования», а доход от НПФ невелик (до 5% и точно ниже ставки по вкладу).
Вложение «накопительной части пенсии» (у многих там по 100-500 тыс. «виртуальных рублей») тоже существенно ситуацию не меняет – она не может заменить Ваши взносы «живыми деньгами» - 36 или 72 тыс. руб. ежегодно.
Решать, участвовать или нет в ПДС, только Вам.
Посмотреть таблицу, по которой я проводил расчет доходности ПДС, Вы можете ЗДЕСЬ. В доходе не учтен налоговый вычет, но есть вариант «без дохода от НПФ», «с доходом в 5%» и «5% с процентами на проценты».
Готов ответить на вопросы по расчету дохода по ПДС.