Сервисы «покупки в рассрочку» (BNPL - buy now, pay later, буквально "покупай сейчас - плати потом") набирают всё большую популярность, особенно на онлайн-площадках и маркетплейсах. Эти инструменты напоминают классическую рассрочку, по сути ею и являясь, хотя имеют свои особенности.
Для азартных покупателей эти удобства могут обернуться финансовыми трудностями и нарушением баланса в семейном бюджете - примерно так же, как это бывает при задолженности перед МФО.
Чаще всего с помощью BNPL приобретают электронику, бытовые приборы, оплачивают поездки, туристические туры и билеты. Основная угроза заключается в невнимательном прочтении условий возврата средств - многие упускают из виду, что итоговая сумма может оказаться выше изначально заявленной.
BNPL работает по близкой к рассрочке схеме: покупатель не обязан вносить полную стоимость сразу, а может постепенно выплачивать равные части покупки согласно определённому графику. В идеальном варианте процент исчезает - дополнительные переплаты не требуются.
К примеру, если нужно купить ноутбук за 80 000 рублей, то рассрочка может быть разбита на четыре равных платежа по 20 000 рублей каждый, в течение двух месяцев: часть - при покупке, остальные - по расписанию раз в две недели. Однако если период выплат увеличить до четырех месяцев и менять частоту взносов, то сумма одного платежа будет выше начальной, и общие расходы вырастут - покупка обойдётся дороже первоначальной цены.
Хотя классических кредитных процентов здесь нет, нередко вводятся скрытые комиссии или платные опции, увеличивающие конечную стоимость.
BNPL отличается от рассрочки и кредитных программ тем, что за услугу отвечает отдельная фирма-оператор, а не банк или торговая точка. В случае рассрочки процессом управляет магазин или его банк-партнёр, при кредите - финансовое учреждение, а в BNPL - сторонний сервис.
Сегодня такие сервисы пока не подпадают под полноценное регулирование в России, но Центробанк уже готовит требования: в Госдуме рассматривается законопроект, который даст ЦБ полномочия по BNPL. Ожидается, что с 2026 года один клиент сможет воспользоваться такой схемой только для товаров до 50 000 рублей.
Какие угрозы подстерегают покупателя при оплате частями?
Главная опасность - пропустить важные условия: не заметить, что при некоторых схемах платежей общая сумма окажется выше, чем планировалось изначально.
BNPL подходит финансово организованным пользователям: тем, кто чётко контролирует свои долги и выплаты, или тем, кто получает доход регулярно, пусть и небольшими порциями.
Что произойдёт при просрочке платежа?
Если вовремя не внести очередной взнос, сервис вправе начислить комиссию-штраф, аналогично банкам или МФО. Это может быть фиксированная сумма или значительный процент (например, 5–10% от невнесённой части за каждый день просрочки).
С учётом того, что обычно речь идёт о крупных покупках, такие штрафы способны серьёзно ударить по бюджету покупателя.
Автор статьи Геннадий Ефремов - лучший онлайн-юрист рунета по кредитам и долгам. Больше полезного в его телеграм