Неоднократно встречала мнение, что Кубышка от Т-банка - гадость несусветная, которая резко увеличивает долговую нагрузку и чуть ли не обнуляет шанс получить кредитную карту с хорошим лимитом или крупный займ. Это овердрафт, это как микрозайм, фу-фу-фу!
Разбираемся и читаем документы, а не только мнения в Интернете. Вот что пишет сам Т-банк в официальном приложении
То есть Кубышка - это заёмные деньги, которыми можно оплатить покупку, если на дебетовой карте нет денег, или перевести на карту и использовать по своему усмотрению - снять наличные, перевести на другой счёт, в другой банк.
Да, это - Разрешенный овердрафт (специально по условиям комплексного банковского обслуживания проверила), кредит в рамках договора расчетной карты.
Ничем от любого другого кредита он не отличается: это не микрозайм, его не аффилированная микрофинансовая организация предоставляет, а сам банк (договор расчетной карты заключается именно с ним, а овердрафт - в рамках этого договора, отдельного нет). И долговая нагрузка по нему рассчитывается точно так же, как и по другим кредитам: по размеру ежемесячного платежа, а если такового нет - 5-10% от суммы лимита (как по кредиткам).
Откуда взялось мнение, что долг по Кубышке считается в долговую нагрузку полностью? Это заблуждение.
Да, овердрафт отображается в кредитной истории. Как он на нее повлияет, зависит от того, как исполняете обязательства. Просрочек нет - она улучшается, а не ухудшается, ведь вы показываете себя добросовестным плательщиком.
Ещё немного аргументов в пользу того, что в долговую нагрузку засчитывается не весь лимит овердрафта.
Вот скриншот из моего рейтинга на банки.ру - кредитная история обновлена 5 января.
Кубышка в списке кредитных обязательств идёт самой первой, как раз по ней лимит 40 тысяч (и задолженность такая же). Чуть выше - расчет суммы платежей в месяц, той самой долговой нагрузки - 41,6 тысяч рублей при общей задолженности 250 тысяч.
А теперь считаем: мне что, в долговую нагрузку записали 40 тысяч по Кубышке и ещё 1,6 тысячи по всей остальной задолженности в 210 тысяч рублей? Точно нет.
А вот скриншот расчета долговой нагрузки из сервиса "Финздоровье" Т-банка.
Тоже по Кубышке в долговую нагрузку идёт не весь лимит, а 5%.
UPD: проверила полный отчет по кредитной истории. Средним платежом считается половина выделенного лимита. В моем случае - 20 000 рублей.
Выводы: Кубышка от Т-банка - это не "фу-фу-фу", как пишут в комментариях. Это "кредитка на минималках", с которой деньги можно переводить просто на накопительный счёт без дополнительных танцев с бубном, как это приходится делать, чтобы каруселить обычные кредитки.
Минус - перевод туда-обратно нужно делать раз в неделю (в две с подпиской премиум), а если забудешь, комиссия негуманная. Я ещё ни разу не забывала. Кубышка+накопительный счёт в Тэшке под 15% приносят 500 рублей в месяц. Невелики деньги, но получается - 100-120 рублей за один перевод. Тут люди опросы проходят по 15-20 минут, чтобы столько заработать, а у меня это занимает полторы-две минуты.
На мой кредитный рейтинг влияет количество одновременно действующих кредитных договоров - 6. Нужна будет ипотека или другой крупный займ - отключу Кубышку, закрою две кредитки. Все, число кредитов в норме, а история безупречных платежей останется.
Лучше всё-таки проверять информацию, а не слепо верить в "Говорят, Кубышка это плохо". Проверила.
При написании статьи ни с одним банком не сотрудничала, денег не получала, все изложенное основано на личном опыте и изучении "вещдоков" - банковских документов и собственной кредитной истории.