Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору ОСАГО признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в установленные сроки (п. 2 ст. 16.1 Закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ).
В течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня принятия к рассмотрению вашего заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков вместе с необходимыми документами страховщик, по общему правилу, должен произвести страховую выплату или выдать направление на ремонт вашего транспортного средства либо направить письменный отказ в страховом возмещении. В определенных случаях, когда потерпевший сам организует проведение восстановительного ремонта на выбранной им станции технического обслуживания, страховщик должен выдать направление на ремонт в течение 30 календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней (п. п. 15.3, 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ).
При получении от страховщика письменного отказа в страховом возмещении или отсутствии ответа на ваше заявление по истечении указанных сроков рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Проведите независимую экспертизу и подготовьте доказательства причинения вреда жизни или здоровью
Независимая экспертиза проводится для установления величины причиненного вреда. Указанную экспертизу организует потерпевший самостоятельно и за свой счет в сертифицированной экспертной организации и по результатам получает экспертное заключение (отчет эксперта) (п. 13 ст. 12, п. п. 1, 2 ст. 12.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 3, 7 Положения Банка России от 19.09.2014 N 433-П).
При этом в случае самостоятельной организации проведения экспертизы (оценки) вы обязаны в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения экспертизы (оценки) способом, позволяющим подтвердить факт направления информации страховщику для ее получения в указанный срок (в том числе по адресу электронной почты, если он указан на официальном сайте страховщика в сети Интернет), для обеспечения возможности присутствия страховщика при проведении экспертизы (оценки) (п. 13 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 7.21 Положения Банка России от 01.04.2024 N 837-П).
В случае самостоятельной организации независимой экспертизы (оценки) ее стоимость подлежит возмещению страховщиком сверх лимита его ответственности по договору ОСАГО независимо от того, до или после обращения в страховую организацию она была проведена. Вместе с тем расходы на оплату экспертизы (оценки) взыскиваются судом со страховщика в разумных пределах, под которыми следует понимать расходы, обычно взимаемые за аналогичные услуги. Бремя доказывания того, что такие расходы являются завышенными, возлагается на страховщика (п. 14 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 7.21 Положения N 837-П; п. 135 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 N 31; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 14.10.2020).
Следует учесть, что если вы не представили поврежденный автомобиль или его остатки для осмотра и (или) независимой экспертизы в согласованную со страховщиком дату, то вы не вправе самостоятельно организовывать независимую экспертизу (оценку), а страховщик вправе вернуть без рассмотрения ваше заявление. Результаты самостоятельно организованной экспертизы в таком случае не принимаются для определения размера страхового возмещения (п. 11 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; п. 7.20 Положения N 837-П).
Если в заявлении потерпевшего страховщику о страховом возмещении указывалось требование о страховой выплате в связи с причинением вреда жизни или здоровью и прикладывались соответствующие документы, подготовьте копии этих документов.
Шаг 2. Направьте страховщику заявление (претензию) для досудебного урегулирования спора
При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком по договору ОСАГО потерпевшему необходимо в досудебном порядке направить (ч. 4 ст. 3 ГПК РФ; ст. 16, п. 1 ч. 1 ст. 28 Закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. п. 11.1, 11.3 Положения N 837-П; п. п. 1, 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18; п. п. 93, 95 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31):
• заявление о восстановлении нарушенного права страховщику, а после этого при наличии оснований обращение к финансовому уполномоченному, если потерпевший является потребителем финансовой услуги;
• претензию страховщику, если потерпевший не является потребителем финансовой услуги (например, использует автомобиль как легковое такси с целью получения прибыли).
Далее рассмотрим основания и порядок досудебного урегулирования спора, если потерпевший является потребителем финансовой услуги.
Заявление о восстановлении нарушенного права направляется страховщику одним или несколькими способами, которые позволяют подтвердить его получение страховщиком, а именно (ч. 1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 11.3 Положения N 837-П):
• путем вручения страховщику (представителю страховщика) под подпись;
• путем направления страховщику (представителю страховщика) по почте заказным письмом с описью вложения;
• путем направления в электронной форме на электронную почту страховщика, если адрес такой почты указан на официальном сайте страховщика.
В заявлении следует указать (п. 11.3 Положения N 837-П):
• наименование страховщика, которому направляется заявление;
• ваши Ф.И.О. (последнее - при наличии), место жительства, почтовый адрес или адрес электронной почты, на который страховщиком должен быть направлен ответ;
• требования к страховщику с описанием обстоятельств, послуживших основанием для подачи заявления, со ссылками на положения нормативных правовых актов РФ;
• банковские реквизиты (либо адрес для почтового перевода), на которые страховщику необходимо осуществить страховую выплату, если заявление содержит требование о страховой выплате.
К заявлению можно дополнительно приложить оригиналы или заверенные копии документов, подтверждающих обоснованность ваших требований (п. 11.3 Положения N 837-П).
Заявление может быть направлено не ранее получения вами сведений о решении страховщика по вашему заявлению с требованием об исполнении обязательства или при отсутствии сведений о решении страховщика в установленные сроки (ч. 1.1 ст. 16 Закона N 123-ФЗ).
Срок рассмотрения страховщиком указанного заявления составляет 15 рабочих дней, если оно направлено в электронном виде по утвержденной стандартной форме и со дня нарушения ваших прав прошло не более 180 календарных дней. В остальных случаях заявление должно быть рассмотрено в течение 30 календарных дней. Если последний день срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (ч. 2 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. 1 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ).
При наличии разногласий со страховщиком относительно размера вреда, подлежащего возмещению по ОСАГО, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в не оспариваемой им части (п. 10.6 Положения N 837-П).
Шаг 3. Обратитесь к финансовому уполномоченному
В случае полного или частичного отказа, неполучения ответа от страховщика в установленные сроки необходимо направить обращение финансовому уполномоченному (уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг) вне зависимости от размера заявленных требований (ст. 1, ч. 1, 2 ст. 15, ч. 4 ст. 16 Закона N 123-ФЗ; п. п. 98, 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
При этом соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора для обращения в суд с требованиями о страховой выплате не является обязательным, если такой порядок соблюден в отношении требований об организации и оплате восстановительного ремонта (п. 112 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Обращение составляется на русском языке и может быть направлено в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Справка. Содержание обращения
Обращение к финансовому уполномоченному должно содержать (ч. 1, 5 ст. 17 Закона N 123-ФЗ):
1) ваши Ф.И.О. (последнее - при наличии), дату и место рождения, место жительства;
2) почтовый адрес и иные контактные данные (номер телефона, адрес электронной почты - при наличии), а в случае, если обращение направляется в электронной форме, - адрес электронной почты;
3) наименование, место нахождения и адрес страховщика;
4) сведения о существе спора, размере требования имущественного характера, а также номере договора ОСАГО и дате его заключения (при наличии);
5) сведения о направлении заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права страховщику, наличии его ответа, а также об использованных вами до направления обращения финансовому уполномоченному способах разрешения спора;
6) дату направления обращения;
7) собственноручную подпись потребителя финансовых услуг (если обращение направляется на бумажном носителе).
К обращению нужно приложить копию заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права, направленного ранее страховщику, а также копии договора ОСАГО и иных документов по существу спора (ч. 4 ст. 17, п. 2 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ).
Обращение может быть направлено через МФЦ, заключивший соглашение о взаимодействии со службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного. Обращение в электронной форме может быть направлено, в частности, через личный кабинет потребителя финансовых услуг на официальном сайте финансового уполномоченного или Единый портал госуслуг (ч. 2, 3 ст. 17 Закона N 123-ФЗ).
Также обращение на бумажном носителе может быть направлено по почте.
Финансовый уполномоченный должен рассмотреть ваше обращение в течение 15 рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения. Течение этого срока может быть приостановлено, в частности, для проведения независимой экспертизы (оценки). Кроме того, в сроки рассмотрения обращения и приостановления рассмотрения спора не включается, в частности, период со дня назначения независимой экспертизы (оценки) по день представления имущества для осмотра (если такой осмотр необходим). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение, которое вступает в силу по истечении 10 рабочих дней со дня его подписания и подлежит исполнению страховщиком (ч. 8 - 10 ст. 20, ч. 2 ст. 22, ч. 1, 2 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
До принятия решения финансовый уполномоченный вправе направить страховщику свои предложения об урегулировании спора. Если в ходе рассмотрения спора между сторонами достигнуто соглашение, решение по обращению финансовым уполномоченным не принимается (ч. 1, 3 ст. 21 Закона N 123-ФЗ).
Если страховщиком не исполняются вступившее в силу решение (в том числе в случае приостановления исполнения вступившего в силу решения финансового уполномоченного в части и неисполнения такого решения в оставшейся части) либо условия соглашения, то для приведения их в исполнение финансовый уполномоченный в порядке и сроки, установленные законом, на основании вашего заявления выдает (направляет для принудительного исполнения) удостоверение, являющееся исполнительным документом (ч. 3 - 5 ст. 23 Закона N 123-ФЗ).
По общему правилу, если финансовым уполномоченным в установленные сроки не принято решение по вашему обращению, прекращено его рассмотрение, а также если вы не согласны с решением финансового уполномоченного, вы можете обратиться в суд (ч. 1, 2 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 18).
Шаг 4. Подготовьте исковое заявление и предъявите его в суд
Вы вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения, неустойки, финансовой санкции, штрафа и морального вреда (п. 21 ст. 12, п. п. 2, 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; ст. 15 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Если вы являетесь потребителем финансовых услуг, то вы вправе заявить в суд требования к страховщику исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному. Требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении каждого из указанных требований.
При несоблюдении обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения (п. 110 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потерпевший может обратиться в суд в течение 30 календарных дней после дня вступления в силу указанного решения. Данный срок может быть восстановлен судьей при наличии уважительных причин его пропуска (ч. 3 ст. 25 Закона N 123-ФЗ; п. 123 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
В части подсудности и уплаты госпошлины (освобождения от нее) к отношениям, возникающим из договора ОСАГО, применяется законодательство о защите прав потребителей (п. 2 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17).
Так, потерпевший (истец) вправе по своему выбору обратиться с иском в суд по адресу ответчика, по своему месту жительства или пребывания либо по месту заключения или исполнения договора страхования (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 2 ст. 17 Закона N 2300-1; п. 119 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
Если цена иска не превышает 100 000 руб., следует обращаться к мировому судье, если цена иска выше указанной суммы, иск подается в районный суд (п. 5 ч. 1 ст. 23, ст. 24 ГПК РФ; п. 117 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 31).
К исковому заявлению необходимо приложить в том числе документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора (в частности, заявление потерпевшего страховщику, претензию и отказ страховщика добровольно удовлетворить требования потерпевшего, решение финансового уполномоченного или уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению), документы, подтверждающие обстоятельства, на которых вы основываете свои требования, уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у них отсутствуют, а также документы, подтверждающие совершение стороной (сторонами) действий, направленных на примирение, если такие действия предпринимались и соответствующие документы имеются (ст. 132 ГПК РФ; ч. 4 ст. 25 Закона N 123-ФЗ).
Потерпевший (истец) освобождается от уплаты госпошлины, если цена иска не превышает 1 млн руб. Если цена иска превышает 1 млн руб., госпошлина уплачивается в сумме, исчисленной исходя из цены иска и уменьшенной на сумму госпошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 млн руб. Госпошлина уплачивается ответчиком пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (пп. 8 п. 1 ст. 333.20, пп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ; п. 3 ст. 17 Закона N 2300-1).
Неустойка, подлежащая взысканию за несоблюдение страховщиком срока осуществления страховой выплаты, составляет 1% от размера страхового возмещения за каждый день просрочки (абз. 2 п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; абз. 1 п. 10.3 Положения N 837-П).
Кроме того, потерпевший вправе требовать взыскания финансовой санкции в размере 0,05% от страховой суммы за каждый день просрочки в случае несоблюдения страховщиком срока направления мотивированного отказа в страховом возмещении (абз. 3 п. 21 ст. 12 Закона N 40-ФЗ; абз. 2 п. 10.3 Положения N 837-П).
Общий размер неустойки и суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда: 400 тыс. или 500 тыс. руб. - в зависимости от причинения вреда имуществу или жизни и здоровью потерпевшего (п. 6 ст. 16.1, ст. 7 Закона N 40-ФЗ; абз. 5 п. 10.3 Положения N 837-П).
При удовлетворении судом требований истца, которые не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от разницы между суммой страховой выплаты, определенной судом к взысканию, и суммой страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке. При этом не имеет значения, от какого именно страхового возмещения (в форме денежной выплаты или в форме организации и оплаты восстановительного ремонта) уклоняется страховщик. Если страховщиком не исполнено обязательство по организации и оплате восстановительного ремонта, размер надлежащего и не исполненного страховщиком обязательства определяется стоимостью восстановительного ремонта, рассчитанной по Единой методике (п. 3 ст. 16.1 Закона N 40-ФЗ; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 28.01.2025 N 39-КГ24-3-К1).
В случае удовлетворения требований потерпевшего со страховщика также могут быть взысканы понесенные потерпевшим судебные расходы, например на оплату услуг представителя, подготовку экспертного заключения, нотариально заверенной доверенности, а также связанные с направлением претензии (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ; п. п. 2, 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1; п. 8 Обзора N 2).
Если вопрос о судебных расходах не был разрешен при рассмотрении дела, вы можете обратиться в суд с соответствующим заявлением в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу последнего судебного акта, принятием которого закончилось его рассмотрение. Таким судебным актом является постановление суда той инстанции, на которой завершилась проверка доводов сторон спора. Им может являться в том числе определение судьи Верховного Суда об отказе в передаче кассационной жалобы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции (ч. 1 ст. 13, ч. 1 ст. 103.1 ГПК РФ; п. 10 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 01.06.2022).
Следующие шаги применяются как дополнительные меры, которые в силу значительных временных затрат на них рекомендуется выполнять параллельно с шагом 4.
Шаг 5. Направьте жалобу на действия страховщика в РСА
Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (п. 1 ст. 24, ст. 25 Закона N 40-ФЗ).
Анонимные жалобы РСА не рассматривает.
Сроки рассмотрения жалоб и заявлений страхователей и потерпевших исчисляются со дня поступления обращений в РСА. Жалобы и заявления разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрашивать дополнительные материалы и объяснения. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения может быть продлен на срок получения дополнительных материалов. Заявителя уведомят об этом письменно.
Шаг 6. Направьте жалобу на действия страховщика в надзорный орган
Банк России осуществляет функции по надзору в сфере страховой деятельности.
Надзор за деятельностью страховых организаций осуществляется в том числе в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений страхового законодательства, для защиты прав и законных интересов страхователей и иных заинтересованных лиц (пп. 7 п. 1 ст. 4.1, п. п. 1, 3 ст. 30 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).