Чтобы накопить деньги, много хитрости не надо. Деньги лежат без дела? В копилку их! Но все можно упростить, упорядочить и копить эффективнее, особенно когда есть цель и примерные сроки до нее. Я расскажу как копила на ремонт год с лишним.
Что мне помогало накопить или чем надежнее, тем лучше
Высокодоходные инвестиции, трейдинг, криптовалюты — это то, что помогает некоторым заработать, и удвоить, а то и утроить свой капитал. Но ведь и риски там огромные. Что же нужно было мне? Накопить деньги на ремонт квартиры за один год, плюс минус несколько месяцев. Спойлер: копила 13,5 месяцев. Поэтому нужен был понятный доход и уверенность, что смогу снять средства, когда это будет нужно.
А еще я просто не разбираюсь в рискованных способах заработка. Научиться стоит, но это планы на будущее (имею в виду инвестиции, трейдинг). И что я выбрала, чтобы откладывать? Правильно, все способы накопить деньги надежно и более-менее эффективно лежали на поверхности — это вклад и накопительные счета. Депозиты. У вклада есть заранее известный срок и фиксированная ставка, а у накопительных счетов возможность пополнять в любой момент и ежедневный расчет процентов на баланс (но это не всегда так, расскажу ниже особенности разных счетов).
Вклад
Вклад — первое, что помогло. Точнее помогли свободные деньги, которые заблаговременно отложила для ремонта. Еще когда купила квартиру во вторичке, у меня были накопления. Да, начинать не пришлось с нуля. Но целую квартиру удалось купить, только продав другую.
Как это было у меня: квартира в Санкт-Петербурге досталась от родителей еще пять лет назад, но живу сейчас я в Москве. Конечно, цены совсем разные на недвижимость в этих городах, но условно старое хорошее расположение в Питере удалось сменить на менее удачное в Мск. И еще минус одна комната (трешка превратилась в двушку). Пришлось научиться грамотным поискам вариантов, научиться тому, как распознать нечестных риелторов, как проверять объекты и тп.
У меня были и свои накопления, около 2 млн руб, их можно было добавить для поиска варианта лучше, но я сразу понимала, что:
- квартира в Мск будет вторичкой (новостройки либо далеко, либо очень дорого, либо ждать сдачи очень долго)
- квартиру во вторичке нужно будет ремонтировать, даже если мне ок будет с уже имеющимся ремонтом — это устраивает только первое время
- на ремонт бюджет итоговый должен быть весьма приличным
И, действительно, удалось найти вариант, в котором мне ок было жить на первых порах и цена была сопоставимой с ценой продажи питерской квартиры. Поэтому свои почти два миллиона я просто положила на вклад с заделом на будущий ремонт.
Правильно выбрать условия вклада не сложно. Высокие ставки бывают у вкладов без возможности пополнения, снятия и с капитализацией процентов. Вообще, процентами можно распоряжаться, выводя их на карту, но я предпочла капитализацию, это более выгодный вариант.
Поставила себе цель — помимо вклада, я еще минимум один год коплю деньги как не в себя, и делаю правильный капитальный ремонт. Ставка у вклада была высокой, проценты капитализировались, и через год хранения денег, как раз получилось два с лишним миллиона с закрытием вклада.
Накопительные счета
Я жила в купленной вторичке чуть дольше года. За это время работал вклад, а я с каждой зарплаты, почти как в системе FIRE (financial independende and retire early — финансовая независимость и ранний выход на пенсию), все что можно откладывала. Копить удавалось, пусть и не легко было. Потому что немного поменялся стиль жизни, тут приходится выбирать — жить на всю катушку, или жить скромнее. Благо мой способ был “жить скромнее, но иногда позволять себе вкусняшки и кафе” :)
Сначала у меня было несколько накопительных счетов, которые открывала в разных банках с акционной ставкой близкой к ключевой, это были выгодные варианты.
Но потом акции закончились, поэтому я перешла в тот банк, где был открыт вклад, в основной свой, это Т-банк. В этом банке накопительный счет с расчетом на ежедневный остаток, и ставка зависит только от подписки. У меня “Про”, поэтому было в разное время 15-16% годовых. У накопительных счетов ставка не фиксируется, поэтому менялась. Кстати, ставка вклада не зависела от подписки, то есть именно в вопросе вклада ставки для всех равны. Но не суть.
У меня до ремонта было три накопительных счета. Я наивно верила, что смогу одновременно скопить на отпуск, на финансовую подушку и на ремонт. Но в итоге все три я закрыла чтобы потратить все эти деньги на мебель, технику в квартиру, свободных денег не осталось и сейчас я коплю заново, с нуля. Но что самое важное — ремонт удался, и денег хватило! А как именно я откладывала деньги — расскажу далее.
Как копила деньги, подробнее
Если я правильно помню систему FIRE, которой тоже стоит научиться, то ее смысл в том, чтобы деньги тратить только на реальные нужды: еда и жилье. И даже в своих реальных нуждах стараться экономить, выгодно покупать. Все остальное откладывается в доходные инструменты и так до тех пор, пока не накапливается сумма, которой теоретически хватит до глубокой старости.
Есть ли у меня такая же цель накоплений на старость? Пока нет. Была лишь цель накопить на ремонт и попутно научиться грамотно управлять личными финансами. Я решила не ограничивать себя до спартанских условий, но все же откладывать как можно больше. Работаю удаленно и моя зарплата за время накоплений и сейчас не менялась — 120 тыс руб.
Обязательные траты на еду и жилье около 40 тыс руб, прочие расходы около 15 тыс руб. Итого около половины зарплаты удавалось откладывать и копить. Но все траты в течение года расписывать нет смысла. Просто нужно понимать, что я не откладывала как робот по 60 тыс руб в месяц, когда-то чуть больше, когда-то меньше, просто понимала что необходимо накапливать как можно больше.
Акции с высокой ставкой
Первые несколько месяцев я опробовала банки, которые давали накопительные счета по акции по ключевой ставке. Думаю, всем известны эти банки (Альфа, ВТБ, Озон и тд). Требования были: я должна была быть новым клиентом, ставка по акции длилась 1-2 месяца, расчет на минимальный остаток. Последнее не особо понимала, пришлось научиться отличать “процент на ежедневный остаток” и “на минимальный остаток”.
Когда банк считает проценты на минимальный остаток, то считает доход, по сути, от первой суммы пополнения. Дальше в течение месяца не стоит снимать ни копейки, и пополнять смысла нет. Но если за день до нового месяца пополнить еще, тогда в новом месяце расчет будет уже по новой сумме, которая выше. Надеюсь, не сильно запутанно объяснила.
После того, как везде акции закончились, я решила больше не гоняться за такими предложениями, и просто стала копить на обычных накопительных счетах в Т-банке под 16 и 15% годовых (ставка менялась) без каких-либо условий кроме уже оформленной у меня подписки “Про”.
Когда нет условий, включается фантазия
После рекламных повышенных ставок, где были четкие условия (по суммам, по минимальному остатку и тд), я стала пробовать разные варианты как копить деньги на простых накопительных счетах, пришлось многому научиться:
- система конвертов. Стала четче разделять те деньги, что мне 100% понадобятся в течение месяца и без них никак; остальные разделяла на несколько накопительных счетов. Так как в банке можно открывать много копилок, то они заменяли мне бумажные конверты.
- автопополнение. В меню накопительного можно выбрать регулярные пополнения. Настроить даты. К примеру, аванс получаю 15 числа, ставлю 16 число на автоматическое снятие с карты 20 тыс руб и они пополняются на накопительный счет.
- скрыть все копилки. Этот лайфхак я подглядела у какого-то автора на Дзене, у которой было чему научиться. Суть в скрывании счетов, что так мы лишаем себя соблазна снять деньги (а ведь можно снимать без потери процентов в любой момент). В приложении Т-банка можно скрывать любой счет с главной страницы.
- рефлексия перед покупкой. Это тоже подглядела. Перед любой покупкой на маркетплейсах и прочих онлайн-магазинах, где покупки совершаются в один клик, нужно выделить минут 5, чтобы подумать — а действительно ли это мне нужно. Раньше у меня было много спонтанных покупок, сейчас их почти нет. От этого факта мне было бы грустно, если это повлияло на мою жизнь, но все ок, и я прекрасно обхожусь без безделушек, и экономия хорошая. Научиться так жить не сложно:)
- округление трат. Такая есть фишка в приложении банка. В меню накопительного счета можно выбрать округление. Мне понадобилось минут 20, чтобы вообще понять как это работает. Вкратце: любая ваша покупка банком округляется до выбранного значения, потом разница округленной и реальной суммы зачисляется в копилку. Например, я выбрала “округлять до 100”, купила мороженое за 79 руб, банк округлил до 100 и отнял 79, получилось 21 руб, и вот этот 21 рубль банк кладет на накопительный счет. Очень интересная штука, но в привычку не вошла, и я отключила, так как с округлением сложнее прогнозировать, экономить и планировать.
В итоге из всего, что пробовала с накопительными счетами, в привычку вошли и остались со мной на сегодня: автопополнения; скрытые счета и размышления перед спонтанной покупкой. Вроде и мелочи, но помогают копить и дисциплинируют. Кстати, не ожидала что статьи в Дзене будут научать правильно и эффективно копить.
Сколько накопила и во сколько обошелся ремонт
Эпопея с накопительными счетами мне в итоге принесла около 800 тыс руб, вклад 2 млн с лишним, и все эти три миллиона ушли на ремонт. Для ремонта я пользовалась услугами мастеров с Профи с максимальными рейтингами, с Авито. Стройматериалы почти все покупала бригаде с Леманы (Леруа). Технику покупала в МВидео с кэшбэком по акции с банком и баллами самого магазина, и частично в DNS. Для меня крупные покупки были способом заново научиться экономить: искать кэшбэк, бонусы, промокоды, сочетания кэшбэка банка и магазинов. Я, по секрету, даже временно переходила на подписку “Премиум”, чтобы получить больше кэшбэка, подсчетам выгоды тоже пришлось научиться.
Аксессуары и разные мелочи заказывала на Озоне, на Вб. Иногда прораб советовал мне покупать что-то на рынках, говорил каких и мы с ним закупались там. Я проверяла и реально некоторые материалы были дешевле там, удавалось сэкономить.
Дизайн-проекта у меня не было, цель была сделать просто эстетично на мой вкус, но главное чтобы все было с нуля и ровно. Ровные стены, стяжка и новые полы, новые коммуникации, новая мебель. Вообще про ремонт — это отдельная большая тема, поэтому здесь об этом не напишу конкретное что-то. Мне хотелось в первую очередь поделиться способами накопления денег без рисков.
Надеюсь, что-то в моей статье оказалось для вас полезным. А если у вас есть какие-то свои лайфхаки как копить лучше — буду признательна за советы в комментариях! Спасибо за внимание!