Приветствую всех на канале " Просто о сложном (юридические советы)"!
Кредитные каникулы - это период времени (льготный период), в течение которого по требованию заемщика действуют измененные условия договора, способствующие восстановлению и (или) поддержанию платежеспособности заемщика и обеспечению исполнения им своих обязательств по кредитному договору с учетом его платежеспособности. Кредитные каникулы по ипотечным договорам могут быть 2 видов (ст. 3Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ( Закон о потребительском кредите):
- отсрочка всех платежей заемщиком на определенный им срок (льготный период);
- уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (льготный период).
Граждане, заключившие ипотечный договор и оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, вправе обратиться к банку с требованием о предоставлении кредитных каникул на срок, не превышающий 6 месяцев (ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредите. Все ипотечные договоры, должны содержать информацию о праве заемщика обратиться с таким требованием и об условиях, при наступлении которых у него возникает соответствующее право. При этом указанная информация должна быть размещена на первой странице кредитного договора.
Условия предоставления льготного периода.
Для предоставления кредитных каникул необходимо одновременное соблюдение следующих условий:
- размер кредита не превышает максимальный размер (до установления Правительством РФ указанного максимального размера применяется максимальный размер, равный 15 000 000);
- по данному договору заемщик обращается с требованием о предоставлении льготного периода первый раз (по одному кредиту можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода и один раз в связи с чрезвычайной ситуацией (ЧС), повлиявшей на жизнь заемщика);
- предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. При этом если у гражданина имеется доля в общей собственности на какое-либо жилье, которая не превышает норму предоставления жилплощади, то эта доля в данной ситуации не учитывается;
- заемщик на день направления требования о предоставлении льготного периода находится в трудной жизненной ситуации (см. ниже);
- на день получения кредитором требования отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом;
- по данному кредитному договору отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки или о расторжении кредитного договора) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет ипотеки или о расторжении кредитного договора);
- на день получения кредитором требования им не предъявлены исполнительный документ и требование к поручителю заемщика;
- на день получения кредитором требования не действует льготный период, установленный для военнослужащих.
Под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств (ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредитовании):
- регистрация заемщика в качестве безработного гражданина либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости;
- признание заемщика инвалидом и установление ему I или II группы инвалидности;
- временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд;
- снижение среднемесячного дохода заемщика. Среднемесячный доход рассчитывается за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении каникул. Снижение должно быть более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором в последующие 6 месяцев должен превышать 50% от среднемесячного дохода заемщика, рассчитанного за 2 месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика;
- увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (например, рождение ребенка) с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика. Среднемесячный доход рассчитывается за 2 предшествующих месяца. Снижение дохода должно быть более чем на 20% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения. При этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика за последующие 6 месяцев должен превышать 40% от среднемесячного дохода, рассчитанного за 2 предшествующих месяца;
- проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального и муниципального характера.
Порядок предоставления льготного периода (кредитных каникул).
Заемщик по кредитному договору вправе обратится к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в любой момент в течение времени действия кредитного договора (ст. 6.1-1 Закона о потребительском кредитовании). Исключением является ситуация, когда льготный период предоставляется в связи с ЧС - в этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с указанным требованием в течение 60 календарных дней с момента установления фактов воздействия ЧС на его жизнедеятельность.
Банк обязан рассмотреть требование заемщика в срок, не превышающий 5 рабочих дней. Если все документы в порядке, банк сообщает заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. Далее банк самостоятельно обращается в Росреестр для регистрации соответствующих изменений в записи ЕГРН.
Если документов недостаточно, то кредитор вправе в срок, не превышающий 2 рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, запросить у заемщика документы, подтверждающие нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие факт того, что предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. В этом случае заемщик обязан предоставить запрошенные документы в течение 10 рабочих дней, а срок, установленный для рассмотрения требования кредитором, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов.
Последствия предоставления льготного периода.
По общему правилу, проценты на период каникул все равно начисляются, если только договором не предусмотрено иное. Это значит, что, если нет специального условия в договоре, то общая сумма по процентам увеличится. Также увеличится и срок погашения кредита. При этом заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить суммы (часть суммы) кредита без прекращения льготного периода (они будут направлены прежде всего на уплату процентов).
Не позднее окончания льготного периода кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору.