На фоне увеличения ключевой ставки ЦБ РФ и средних процентов банков по кредитам люди начали задумываться, выгодно ли сейчас занимать средства на приобретение жилья. Подробнее разбираемся в материале, стоит ли брать ипотеку в 2025 году, какие есть риски и нюансы.
В 2024 году ипотечная система претерпела ряд изменений — скорректированы условия жилищного кредитования с господдержкой, увеличились средние процентные ставки. Если человек не подходит под требования льготных программ, ему приходится занимать средства по рыночной ставке. Вместе разберемся, кому стоит брать ипотеку в 2025 году, а кому — пока воздержаться.
Что выгоднее: взять ипотеку или копить на квартиру самостоятельно
В большинстве случаев ипотека оказывается более выгодной, чем накопление средств на покупку жилья, особенно если учесть возможность льготных программ и досрочного погашения. Если вы снимаете квартиру, то накопления на квартиру могут быть выгоднее, но если у вас нет жилья, то ипотека позволит вам сразу получить свою квартиру.
Когда брать ипотеку на квартиру выгоднее всего и почему
Этот вопрос волнует многих. Меняется экономическая ситуация, как следствие — вносятся корректировки в условия оформления ипотечного кредитования.
Мария Ермилова, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова, финансовый консультант, отметила, что в нынешних реалиях есть ряд нюансов, которые важно учесть.
«Для начала: есть ли возможность получить льготную ипотеку? Если да, то в целом и сейчас остаются вполне доступные условия. Если это семейная ипотека, то официально по ней отменили лимиты, поэтому все желающие могут претендовать на эту программу и получить выгодные предложения. Если мы говорим о стандартной ипотеке, то здесь надо смотреть на изменение ключевой ставки, поскольку это будет влиять на ставку по кредитованию в целом. Если ранее Банк России в прогнозах по снижению ставки говорил о летнем периоде, то теперь речь идет о более поздних сроках. Значит, и проценты по предлагаемым кредитам будут снижаться ближе к осени», — рассказала эксперт.
Стоит отметить, что на субсидирование ипотеки в 2025 году в бюджете предусмотрено более 1,2 трлн рублей. Об этом ранее сообщил министр финансов России Антон Силуанов.
Напомним также, что с апреля 2025 года Банк России сможет устанавливать макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитованию (1). Эти изменения помогут сдерживать рост закредитованности людей и предотвратят накопление рисков банками и МФО.
Макропруденциальные лимиты – это установленные Банком России ограничения на выдачу кредитов, направленные на снижение риска в финансовой системе. Они ограничивают долю рискованных кредитов в общем объеме выдачи определенной группы кредитов (например, потребительских, автокредитов, ипотеки). Основная цель – сделать структуру кредитования более здоровой, предотвратить перегрев отдельных рынков и снизить риск системного финансового кризиса.
Так, к рискованным выдачам планируют отнести кредиты заемщикам, которые более 50% доходов тратят на обслуживание займа и имеют низкий первоначальный взнос. Помимо этого, в планах — ограничить выдачу ипотеки на срок свыше 30 лет. 20 ноября 2024 года соответствующий закон одобрил Совет Федерации.
Какие виды ипотеки на приобретение жилья сейчас можно оформить
1 июля 2024 года в России завершила работу универсальная программа льготного кредитования под 8%. Однако в стране продолжают действовать и другие формы поддержки от государства, которые помогают приобрести свое жилье. Перечислим несколько обычных и льготных ипотек, которые работают до сих пор.
1. Семейная ипотека
Это федеральная программа с господдержкой. Подходит она для семей с детьми, а именно тем, кто:
- воспитывает ребенка до шести лет (включительно) или ребенка с ограниченными возможностями здоровья до 18 лет;
- воспитывает двоих детей младше 18 лет.
Максимальная сумма кредита:
- 12 млн рублей — для Москвы и области, Санкт-Петербурга и области;
- 6 млн рублей — для остальных субъектов РФ.
Первоначальный взнос начинается от 20,1%.
Ранее Минфин сообщил, что по поручению президента Владимира Путина в программу будут внесены изменения. Ипотека станет доступнее — из нее исключат механизм распределения лимитов.
2. Сельская ипотека
Программа распространяется на покупку или строительство жилья. Максимально ипотека позволяет получить на приобретение дома до 6 млн рублей. Оформить заем смогут люди, которые проживают на сельской территории или планируют туда переехать.
Первоначальный взнос — от 20%.
Отметим, что сейчас прием заявок на программу приостановлен из-за исчерпания выделенных банкам лимитов.
3. Военная ипотека
Программа подходит для военнослужащих — участников накопительно-ипотечной системы согласно Федеральному закону от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ. Максимальная сумма кредитования зависит от банка. Первоначальный взнос начинается от 10%.
4. Дальневосточная ипотека
Эта льготная программа подойдет для покупки или строительства жилья на территории Дальнего Востока. Деньги выдаются под 2% годовых. Максимальная сумма равна 6–9 млн рублей. Первый взнос по кредиту — 20%.
5. Ипотека на новостройку
Ипотека позволяет приобрести строящееся или готовое жилье у застройщика. В целом взнос начинается от 15%, максимально получить можно до 100 млн рублей. Однако информацию стоит уточнять в банках, поскольку у каждой кредитной организации свои условия.
6. Ипотека на вторичное жилье
Подходит для приобретения жилья на вторичном рынке. Максимальная сумма кредита — до 100 млн рублей, она зависит от банка. Первоначальный взнос — от 10%, показатель также стоит уточнять в кредитно-финансовой организации.
Ключевые ставки на ипотеку в 2025 году
На проценты по кредитам влияет ключевая ставка и ограничения ЦБ РФ. Сейчас средняя ставка кредитно-финансовых организаций по ипотеке превышает 25,4%. Она резко увеличилась в конце октября 2024 года после увеличения ключевой ставки ЦБ РФ (1). Отметим, что 25 октября 2024 года ее подняли до 21%.
В ноябре 2024 года председатель Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что снижение ключевой ставки может начаться в 2025 году при отсутствии дополнительных шоков. По ее словам, нынешняя политика позволит снизить инфляцию до 4,5–5%. По мере ее торможения специалисты будут рассматривать и постепенное снижение ключевой ставки.
Напомним, что 20 декабря 2024 года ЦБ РФ принял решение сохранить ставку на уровне 21%.
Банк России пересмотрел прогноз по средней ключевой ставке на 2025 год, следует из среднесрочного прогноза регулятора, который был опубликован по итогам заседания по ключевой ставке 25 апреля.
Сегодня ЦБ принял решение вновь оставить ключевую ставку на уровне 21%. Регулятор также отметил, что будет поддерживать такую жесткость денежно-кредитных условий, которая необходима для возвращения инфляции к целевому показателю в 4% в 2026 году. Это будет означать продолжительный период проведения жесткой денежно-кредитной политики, а дальнейшие решения по ключевой ставке ЦБ будет принимать в зависимости от скорости и устойчивости снижения инфляции и инфляционных ожиданий.
ЦБ немного сдвинул диапазон ключевой ставки в прогнозе на 2025 год: теперь он прогнозирует среднюю ставку в размере 19,5–21,5%, в феврале регулятор прогнозировал показатель на уровне 19–22%. В 2026 году, согласно прогнозу, средняя ключевая ставка составит 13–14%, в феврале ожидались такие же показатели. В 2026 году ключевая ставка снизится до уровня 7,5–8,5%, ожидает Банк России.
По прогнозу Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция снизится до 7–8% в 2025 году, вернется к 4% в 2026 году и будет находиться у цели в дальнейшем.
Кому сейчас стоит оформлять ипотеку
В нынешних экономических реалиях решение об оформлении ипотеки должно быть обдуманным. Более доступным жилищное кредитование делают льготные условия. Соответственно, рассматривать получение ипотеки стоит людям, которые подпадают под действие программ с господдержкой. Речь идет о семейной, IT, сельской, дальневосточной, арктической ипотеках и т. д.
Кроме того, заем могут оформить люди с большим доходом, а также те, кто накопил самостоятельно, но им немного не хватает на покупку жилья.
Каким категориям граждан лучше подождать с приобретением жилья
Каждый человек принимает решение самостоятельно, однако существуют общие рекомендации, когда от оформления жилищного кредита лучше отказаться.
Перечислим эти условия:
- небольшой доход, нет стабильного заработка — ипотека в таком случае может оказаться непосильной ношей;
- отсутствует первоначальный взнос;
- нет финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
Советы и рекомендации эксперта
Эксперт Мария Ермилова отметила следующее: «Что касается того, стоит ли брать ипотеку, то это зависит от обстоятельств конкретного человека. Если есть острая необходимость в жилье, можно рассматривать такой вариант и в этот период. Но лучше дождаться снижения ключевой ставки хотя бы до осени, чтобы условия были более доступными».
Главное об оформлении ипотеки в 2025 году
Перечислим основные моменты статьи, которые следует запомнить.
1. Корректировки в условия жилищного кредитования вносятся с изменениями экономической ситуации.
2. По мнению эксперта, снижение ключевой ставки, а значит, и процентов по кредитам, стоит ожидать ближе к осени 2025 года.
3. В настоящей момент в стране действует ряд льготных и обычных ипотек. Среди них:
- семейная;
- военная;
- сельская;
- на новостройку;
- на вторичное жилье.
4. Средняя ставка сейчас составляет 25,4%.
5. Ипотеку сейчас лучше оформлять людям, которые подпадают под действия программ с господдержкой. Однако решение стоит принимать самостоятельно. Если дохода достаточно или накоплена большая часть суммы на жилье, то можно рассмотреть вариант оформления займа.
6. Подождать с приобретением дома или квартиры стоит людям с небольшим заработком, наличием большого количества других кредитов, а также тем, у кого отсутствуют средства на первоначальный взнос и финансовая подушка безопасности.