Ипотека — долгосрочное обязательство, которое требует регулярного внесения платежей на протяжении многих лет. Однако многие заемщики стремятся сократить срок выплаты кредита и уменьшить общую сумму процентов. Досрочное погашение ипотеки позволяет существенно сэкономить деньги и быстрее избавиться от долгового бремени. Рассмотрим подробно, как правильно подойти к этому процессу.
Что такое досрочное погашение?
Досрочное погашение — это внесение суммы сверх ежемесячного платежа раньше установленного срока погашения кредита. Это может быть частичное или полное погашение долга. Частичное погашение уменьшает либо размер ежемесячных выплат, либо сокращает общий срок кредитования, а полное погашение закрывает долг перед банком окончательно.
Почему выгодно гасить ипотеку досрочно?
Экономия на процентах
Каждый месяц проценты начисляются на остаток задолженности. Чем меньше сумма основного долга, тем ниже процентная нагрузка. Если регулярно вносить дополнительные платежи, можно значительно снизить итоговую переплату по кредиту.
Улучшение финансового положения
Закрытие ипотеки освобождает семейный бюджет от крупной финансовой нагрузки. После завершения выплат появляется возможность направить освободившиеся средства на другие цели: инвестирование, образование детей, покупку автомобиля и прочее.
Повышение уверенности в будущем
Отсутствие крупных кредитов снижает стресс и улучшает качество жизни семьи. Особенно актуально это становится в периоды экономической нестабильности, когда важно иметь финансовую подушку безопасности.
Основные способы досрочного погашения
Существует два основных способа уменьшения обязательств по ипотеке:
Сокращение срока займа
Этот вариант подходит тем, кто готов сохранить существующий уровень ежемесячной нагрузки, но хочет скорее закрыть кредит. Например, если ипотека была рассчитана на 20 лет, путем увеличения размера ежемесячных взносов её можно погасить за 15–17 лет.
Пример:
Допустим, ваш первоначальный платеж составляет 30 тысяч рублей ежемесячно на срок 20 лет. Вы начинаете дополнительно вносить по 10 тысяч каждый месяц. Таким образом, общая сумма составит 40 тысяч рублей. Банк рассчитает новый график платежей, сохранив прежний взнос, но уменьшив срок кредита примерно на треть.
Уменьшение ежемесячного взноса
Данный способ удобен семьям, чей доход временно снизился или есть необходимость откладывать больше денег на непредвиденные расходы. Здесь основной долг уменьшается быстрее, но при этом снижается финансовая нагрузка.
Пример:
Предположим, ваша первоначальная задолженность составляла 3 миллиона рублей на срок 20 лет. За первые три года вы внесли дополнительные платежи общей суммой около полумиллиона рублей. Теперь ежемесячный платёж сократится приблизительно на четверть, что облегчит вашу жизнь в последующие годы.
Советы по эффективному досрочному погашению
Чтобы процесс досрочной выплаты прошел гладко и принес максимальную выгоду, воспользуйтесь этими рекомендациями:
Изучите условия договора
Прежде всего внимательно ознакомьтесь с условиями вашего кредитного соглашения. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочные платежи в течение первых нескольких месяцев или даже лет. Другие предусматривают штрафы за преждевременное закрытие кредита. Лучше заранее выяснить возможные ограничения и выбрать оптимальный путь действий.
Регулярно вносите небольшие доплаты
Даже незначительные регулярные пополнения счета способны ускорить процесс закрытия ипотеки. Главное — соблюдать регулярность. Даже скромные надбавки (например, 5% от месячного платежа) будут ощутимо снижать общий долг и экономию на процентах.
Используйте налоговые льготы
Государство предоставляет ряд налоговых льгот для тех, кто выплачивает ипотеку. Можно вернуть налог с покупки жилья (до 2 млн рублей), а также с уплаченных процентов по кредиту (до 3 млн)