Накопительные счета становятся все более популярным финансовым инструментом. Между тем, не все достаточно четко представляют себе, как он работает и особенности применения накопительных счетов для управления личным бюджетом и финансового планирования. Поговорим о сильных и слабых сторонах накопительных счетов.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет – один из вариантов банковского депозита. Его можно открыть при личном визите в банк или дистанционно через сайт банка или его мобильное приложение. Характерные особенности накопительных счетов:
- Нет ограничений по срокам размещения;
- Нет ограничений по снятию средств;
- Нет ограничений по минимальной сумме – в большинстве случаев стартовая сумма для открытия счета может составлять всего 1 рубль.
Хотите больше узнать об управлении финансами и денежных инструментах?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Для чего используют накопительные счета
Как подразумевает название, накопительные счета чаще всего используют в качестве «копилок», чтобы не хранить наличные дома. Еще одна важное достоинство – с накопительными счетами накопления гораздо удобнее систематизировать: один счет на ремонт, один на новую стиральную машину, другой под сезонные распродажи, еще один – «подушка безопасности» и т.д. Для каждой из «копилок» можно настроить свои графики пополнения и так получать нужную сумму к запланированной дате.
Другой вариант использования накопительного счета – своеобразный «сейф», в который пользователь перебрасывает деньги со счета своей зарплатной карты, а потом, при необходимости, понемногу переводит их на различные расходы. Такая мера позволяет отсечь основные суммы от более уязвимых для взлома и мошенничества пластиковых карт.
Но самое главное – пока деньги находятся на накопительном счете, они нарабатывают своему владельцу определенный процентный доход. Это позволяет подрасти сумме на счете, и, что важнее, компенсировать потенциальные потери покупательной способности из-за инфляции.
Сильные стороны накопительных счетов
У накопительных счетов есть несколько сильных сторон, делающих их привлекательными для пользователей:
Свобода управления деньгами – в отличие от вкладов, средства можно вносить или снимать, не теряя процентных доход из-за досрочного снятия. Это позволяет пользоваться ими тогда, когда нужно, а не Нет минимальной и максимальной сумм для открытия накопительного счета
Процент выше, чем по остатку по карте – доходность накопительных счетов в большинстве случаев выше процентов, которые банки начисляют на остаток на карте (если вообще начисляют). Это позволяет, как минимум, компенсировать влияние инфляции, в идеале – помогает получить дополнительный процентный доход на свои средства.
Свободные сроки – накопительные счета по умолчанию бессрочные, тогда как банковские вклады ограничены сроком, прописанным в договоре вклада.
Гарантии государства – как и для вкладов, для накопительных счетов действует страховка на сумму до 1,4 млн рублей (на один банк, поэтому более крупные суммы имеет смысл распределять на накопительных счетах в разных банках).
Слабые стороны накопительных счетов
При этом у накопительных счетов, как у инструмента есть и ряд ограничений и слабых сторон. Для того, чтобы эффективно пользоваться этим инструментом, потребуется не только тщательно просчитать все условия «на входе», но еще и внимательно следить за информацией банка в процессе пользования, т.к. одна из ключевых особенностей накопительных счетов – в возможности изменения условий по ним в процессе пользования. Это одно из основных отличий от вкладов, где условия и параметры финансового инструмента фиксируются один раз в договоре и остаются неизменными.
- Ставка ниже, чем по вкладам – как правило, ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам. Но нужно учитывать, что накопительный счет это, в первую очередь, инструмент управления деньгами и защиты их от инфляции, а не получения прибыли от «ленивых инвестиций» .
- Произвольное изменение ставки – банки могут менять условия по накопительным счетам, в т.ч. уровень доходности, произвольно, в зависимости от условий рынка и своей внутренней политики.
- Возможное требование к минимальному остатку – банк может поставить условие для получения высоких процентов по накопительному счету или сохранения ставки, например, удержание остатка по нему в рамках какого-то определенного коридора сумм.
- Дополнительные условия - помимо стандартных условий банк может принять для накопительного счета еще ряд переменных: привязку карты с обязательной суммой расходов по ней, ограничить сумму, по которой будет начислен максимальный доступный процент, а на все суммы свыше нее – только по минимальной ставке и т.д.
Все это должно побудить пользователя внимательно следить за своими накопительными счетами и постоянно держать руку на пульсе рынка, чтобы получить максимальную отдачу от денег, размещенных на накопительных счетах.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!