Официальная зарплата — не единственный способ показать банку, что вы можете платить по ипотеке. Да, с бумажкой 2-НДФЛ всё обычно проще, но если её нет — это ещё не значит, что двери в ипотеку для вас закрыты. Вопрос в том, как вы преподнесёте себя банку.
Почему банки не любят «серые» доходы
Банки — это не благотворительность. Им важно понимать, сможете ли вы платить по кредиту. Когда человек приносит справку с работы, всё прозрачно: есть зарплата, есть налоги, есть стаж. А если таких документов нет, у банка появляется вопрос: а откуда деньги?
Но это не значит, что путь закрыт. Если вы получаете доход — даже неофициальный — его всё равно можно показать. И если он выглядит стабильным и достаточным, многие банки готовы идти навстречу.
Какие есть варианты подтверждения дохода?
Никто не требует волшебства. Если вы, скажем, занимаетесь мелким бизнесом, ремонтом, репетиторством, доставкой или онлайн-продажами — скорее всего, деньги идут вам на карту. Это уже аргумент. Главное — чтобы поступления были регулярными.
Также можно собрать другие документы, которые покажут банку, что вы — надёжный заёмщик.
Вот что может помочь:
- Выписка из банка за последние 6–12 месяцев
- Справка по форме банка (если кто-то может её подписать)
- Статус самозанятого или ИП с декларацией
- Наличие крупного первоначального взноса
- Созаёмщик с официальным доходом
- Положительная кредитная история.
Один из частых сценариев: человек работает неофициально, но с одной и той же компанией много лет, деньги поступают регулярно. Он приносит выписку со счёта, где всё видно, и получает одобрение. Да, может быть ставка чуть выше, но зато — без обмана и подводных камней.
Какие есть ограничения
Важно понимать: без официальной зарплаты, скорее всего, не получится воспользоваться субсидиями от государства, семейной ипотекой или другими льготами. Также могут быть повышенные требования к первоначальному взносу, чуть ли не вполовину.
А ещё в некоторых банках ипотека без «белого» дохода означает более высокую ставку. Это плата за риск, который берёт на себя банк. Надо быть к этому готовым и заранее прикинуть, потянете ли вы такие условия в долгую.