Осенью в России начнет действовать ограничение на количество банковских карт, оформленных на одного человека. Каждый сможет получить в одной кредитной организации максимум пять карт, всего же можно будет открыть не более 20 штук.
Центробанк выступил с инициативой ограничения выдачи пластиковых карт для борьбы с дропперами, на которых мошенники оформляют десятки счетов для дальнейшего вывода украденных денег. Однако это может сказаться не только на аферистах, но и на добросовестных клиентах, предпочитающих выгодные ставки и кешбэк от финансовых организаций, пишут «Известия».
Какие в РФ есть ограничения по количеству банковских карт
Инициативу по ограничению количества банковских карт на одного человека планируют внести в нижнюю палату в июне. Много времени на для ее принятия не потребуется, заявил «Известиям» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Как отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина, «нормальному человеку не нужно 100 карт разных банков», в связи с чем предлагается лимит — до пяти карт в одном банке и до 20 карт в целом.
Фото: Golubovy/Shutterstock/Fotodom
Но даже такое количество карт Анатолию Аксакову видится чрезмерным. По его словам, этот вопрос также будет обсуждаться. Речь не идет о числе банков, только о самих пластиковых картах.
Усиление контроля за выпуском новых карт позволит бороться с мошенниками. Злоумышленники зачастую под разными предлогами уговаривают обычных россиян — дропперов — оформить счет на себя и передать им данные. Затем аферисты выводят деньги с этих счетов.
Сегодня нет законодательного ограничения по количеству карт на одного человека. Его определяет политика банков. Клиенты могут пользоваться разными продуктами, чтобы закрывать свои потребности. К примеру, в одном банке более выгодные ставки по вкладам, в другом — по кредитным картам, в третьем — по ипотеке, в четвертом — высокие кешбэки, в пятом — льготы для прохода в бизнес-залы, а в шестом — он просто получает зарплату.
Поэтому в каждой финансовой организации человек может иметь несколько счетов: расчетный или накопительный. У самозанятых или ИП может быть еще больше банковских продуктов.
Фото: Melena-Nsk/Shutterstock/Fotodom
Некоторые финансовые организации уже ввели ограничения. В частности, в «Совкомбанке» клиент может оформить до пяти карт в зависимости от их типа и назначения, рассказала «Известиям» управляющий директор банка Анна Камбулова. Она пояснила, что такой лимит установлен исходя из опыта организации. Также не более пяти карт можно оформить на себя и в банке «Абсолют», сообщил директор департамента розничных продуктов Виталий Костюкевич.
Иметь более восьми карт не удобно для самого клиента, считает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов. По его мнению, это связано с тем, что банки часто меняют условия обслуживания, а информируют о новых условиях по факту на сайте, куда клиенты редко заглядывают. Поэтому человек может платить лишние комиссии.
Сколько банковских карт в среднем на руках у россиян
За прошлый год число расчетных и кредитных карт, выпущенных в РФ, увеличилось до 515 миллионов. Если разделить это количество на всё население страны (с учетом детей), то на каждого человека придется три-четыре штуки, такие данные привел ЦБ.
По результатам опроса ВТБ, каждый второй россиянин использует одновременно две или три карты. А за последние пять лет число карт у россиян увеличилось в два-три раза.
Доля клиентов, у которых количество активных карт превышает 20 штук, составляет 0,5% или даже 0,25% от общего числа активных клиентов, говорит независимый эксперт Андрей Бархота. В РФ сейчас почти 100 миллионов пользователей банковских услуг, поэтому новая мера может затронуть всего несколько сотен тысяч граждан.
Фото: Sergio Photone/Shutterstock/Fotodom
Для добросовестных клиентов предлагаемый лимит не создаст значительных неудобств, отметила управляющий директор «Совкомбанка» Анна Камбулова. Однако сокращение числа карт до пяти даже в одной кредитной организации может быть не всегда удобным в связи с тем, что у банков есть разные продуктовые линейки, которые часто обновляются, полагает замдиректора департамента развития розничного бизнеса банка «Зенит» Михаил Воронько.
К тому же новые правила потребуют времени на адаптацию банковских систем и, вероятно, интеграции с бюро кредитных историй для контроля, говорит Анна Камбулова. Информация обо всех картах клиента невозможна без централизованных сервисов, а это предполагает серьезные затраты на доработку банковских процессов, уверен Вениамин Каганов из Ассоциации развития финансовой грамотности.
Какую сумму можно взять в кредит
Получить кредитную карту на большую сумму становится всё труднее, поскольку сокращается и средний размер лимитов. По данным Национального бюро кредитных историй, он упал в апреле ниже 100 тысяч рублей и сократился на 13,3%, к тому же месяцу прошлого года и на 1,7% — к марту. Снижение лимитов отмечается с лета прошлого года, несмотря на снижение покупательной способности рубля. По мнению аналитиков, это признак будущего снижения потребительского спроса и падения розничных продаж в экономике.
Фото: ViDI Studio/Shutterstock/Fotodom
Наибольший средний размер лимитов по выданным новым кредитным картам среди 20 российских регионов-лидеров в сегменте розничного кредитования в апреле 2025 года был зафиксирован в Москве, Санкт-Петербурге, Московской, Тюменской и Ленинградской областях.
В НБКИ отмечают, что снижение среднего размера лимитов по выданным картам — это следствие жесткой денежно-кредитной политики регулятора по охлаждению кредитного рынка. При этом выдача новых кредитных карт в 2025 году стабилизировалась.
Кредитные карты — это одно из направлений, где наблюдается резкое снижение розничного кредитования. Средний размер потребительского кредита в апреле немного поднялся по сравнению с началом года, однако он также почти на 10% уступает показателям начала 2024-го. Общий объем этого кредитования обвалился более чем в два раза, причем отмечается тренд на дальнейшее ускорение падения.
Фото: sanjagrujic/Shutterstock/Fotodom
Аналогичная ситуация наблюдается и в сфере автомобильных кредитов. В этом сегменте фиксировался обвал на 58%. Ипотеку пока поддерживают льготные программы, например, семейная. Но вот коммерческая ипотека уже практически недоступна: ставка приблизилась к 30% годовых, а банки постоянно требуют всё большего первого платежа. Начальный взнос иногда достигает 75%, уже превышая в миллионниках 60%. Рыночная ипотека превратилась в инструмент доплаты, который берут только в крайних случаях, пишут «Известия».
Как пояснила изданию эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская, жесткое регулирование ЦБ относительно необеспеченного потребительского кредитования, отрицательно сказывается на динамике потребительского спроса. Особенно это заметно в части непродовольственных товаров, которые часто покупаются в кредит.
По данным регулятора, охлаждение спроса заметно в сегментах легковых автомобилей, смартфонов и другой электроники. При этом давление на спрос оказывает не только доступность кредита, но и другие факторы. В первую очередь — высокие ставки по вкладам. Они служат для людей стимулом отказываться от покупок и оформлять банковские вклады. Кроме того, Банк России отмечает фактор исчерпания отложенного спроса, который наблюдался последние несколько лет.
Фото: PeopleImages.com — Yuri A/Shutterstock/Fotodom
Исполнительный директор, руководитель практики управления финансовыми рисками «ТеДо» Дмитрий Копылов пояснил «Известиям», что снижение среднего лимита не означает, что общая задолженность заемщиков уменьшается. Банки оптимизируют потребление капитала и чаще снижают доступные лимиты у тех заемщиков, которые не используют кредитные карты. Если продолжится тренд на ужесточение требований к капиталу, финансовым организациям придется сокращать лимиты и по тем клиентам, которые активно пользуются кредитными картами. В течение пары лет это может привести к снижению потребления.
Как банки будут бороться с дропперами
В кредитных организациях согласны с тем, что инициатива по сокращению карт на руках у населения поможет снизить количество дропперов, но она нуждается в проработке деталей.
Пока непонятно, коснутся ли лимиты оформления банковских карт «здесь и сейчас» или они начнут действовать после определенного времени, рассказали «Известиям» в компании по кибербезопасности F6. Возможно, дроппер будет оформлять 20 карт, а через неделю, когда их заблокируют, снова открывать несколько счетов.
Фото: Gorodenkoff/Shutterstock/Fotodom
Центробанк и без того максимально усложняет жизнь дропперов. С 15 мая действует лимит на переводы в 100 тысяч рублей для клиентов банков, которых заподозрили в такой деятельности. Правда, если законопослушный клиент попал в черный список, то он может обжаловать это решение. Кроме того, в первом чтении принят законопроект, согласно которому несовершеннолетние клиенты банков смогут оформить карту только при согласии родителей.
Также в мае на рассмотрение была принята еще одна мера — уголовная ответственность для дропперов, предложенная МВД. Сегодня действия посредников аферистов могут попадать сразу под несколько статей: «Мошенничество» и «Участие в преступном сообществе».
Ранее мы писали о том, что при сомнительных банковских операциях сумму перевода могут не только ограничить, но и пригласить в финансовую организацию на личную встречу всю семью.
Самые важные и оперативные новости — в нашем телеграм-канале «Ямал-Медиа».