"Высокий доход, почти как вклад, только лучше!" – такими обещаниями недобросовестные сотрудники банков все чаще заманивают в ловушку самых доверчивых клиентов – пенсионеров.
Вместо надежного депозита им оформляют рискованные инвестиционные продукты, умалчивая о возможных потерях. Разбираемся, какие схемы используют банки и как защитить свои сбережения.
Почему это происходит? Виновата погоня за премией
В последние годы проблема мисселинга – продажи одного финансового продукта под видом другого – стала особенно острой. И хотя регулятор ужесточает правила, случаи, когда пенсионеры, пришедшие за обычным вкладом, уходят с полисом инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), накопительного страхования жизни (НСЖ) или с открытым индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС), по-прежнему не редкость.
Зачастую за такими "выгодными" предложениями стоит банальная погоня банковских менеджеров за выполнением плана продаж и получением премии. Инвестиционные и страховые продукты сложнее и дороже для клиента, а значит – прибыльнее для банка и его сотрудников.
Пенсионеры, в силу возраста, доверчивости и недостаточной финансовой грамотности, становятся легкой мишенью. Им обещают "повышенную доходность" и "дополнительную защиту", умалчивая о главном:
❌ Инвестиционные продукты (ИИС, ПИФы, ОМС) и полисы ИСЖ/НСЖ НЕ застрахованы государством в системе страхования вкладов (АСВ). В случае банкротства банка или управляющей компании вернуть деньги будет крайне сложно, а то и невозможно.
❌ Доходность по таким продуктам НЕ гарантирована и зависит от ситуации на рынке. Вместо обещанных процентов можно не только ничего не заработать, но и потерять часть вложенных средств.
❌ Договор часто заключается не с банком, а со сторонней страховой или управляющей компанией, что усложняет процесс возврата денег или предъявления претензий.
5 самых распространенных схем обмана пенсионеров в банках
Подмена вклада инвестиционным продуктом (ИИС, ИСЖ, НСЖ, ПИФы)
➡️ Суть схемы
Пенсионер приходит в банк, чтобы открыть обычный вклад, рассчитывая на гарантированный доход и государственную страховку. Однако сотрудник банка вместо депозита оформляет индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), полис инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ/НСЖ), обезличенный металлический счёт (ОМС) или паи инвестиционных фондов (ПИФ).
При этом обещают «повышенную доходность» и «дополнительную защиту», но умалчивают о рисках.
➡️ Что говорят сотрудники банков:
"Это как вклад, но доход выше", "Вы получите бесплатную страховку", "Золото – тихая гавань", "Уникальное предложение для постоянных клиентов".
➡️ Что на самом деле
Вас убеждают вложить деньги в рискованные инструменты, где доход не гарантирован, а средства не застрахованы. При досрочном расторжении (а иногда и по окончании срока) можно получить сумму меньше вложенной. В случае с ОМС (обезличенными металлическими счетами) играют на любви к "вечным ценностям", забывая упомянуть о высокой волатильности цен на драгметаллы и большой разнице между ценой покупки и продажи в банке.
Примеры из жизни:
Ольга Кириллова из Санкт-Петербурга хотела положить 900 000 рублей на депозит. В банке ее убедили выбрать "более доходный продукт". Когда ей понадобились деньги, оказалось, что они вложены в подешевевшие из-за санкций ПИФы, и на счету осталось лишь 620 000 рублей. Вот такое получилось "выгодное вложение средств". С трудом, но деньги удалось вернуть.
Другой пример: в начале февраля 2024 года пожилая женщина обратилась в банк с простой просьбой – открыть обычный вклад для своих накоплений. Сотрудник банка, вместо этого, оформил ей ИИС, пообещав заманчивую доходность в 21% годовых. Лишь спустя несколько месяцев родственники, заподозрив неладное, выяснили, во что на самом деле были вложены деньги, и начали долгий процесс разбирательства с банком.
Автопролонгация вкладов на невыгодных условиях
➡️ Суть схемы
По окончании срока вклада банк автоматически продлевает его, но процентная ставка по новому договору может быть значительно ниже рыночной, особенно в периоды высоких ставок.
Пенсионеры, не отслеживающие ситуацию или не умеющие пользоваться онлайн-банкингом, теряют доход, даже не подозревая об этом.
➡️ Чем это опасно:
⛔ Потеря части процентов, особенно в условиях роста ставок.
⛔ Пенсионер может годами держать деньги на невыгодных условиях.
Пример из жизни:
Пенсионерка обнаружила, что ее депозит был автоматически пролонгирован по ставке почти в два раза ниже актуальных предложений на рынке.
Навязывание ненужных платных услуг
➡️ Суть схемы
При открытии вклада, карты или оформлении кредита "по умолчанию" подключают платные SMS-уведомления, страховки (часто дорогие и не покрывающие реальные риски пенсионера), услуги "персонального менеджера" и т.д.
Часто эти услуги подключаются «по умолчанию», а клиент узнаёт о них только после списания денег.
➡️ Пример из жизни:
Навязывание страховки жизни внука 80-летнему дедушке, пришедшему за вкладом. Или продажа кредитной истории, которую раз в год можно получить бесплатно.
Продажа кредитных карт под видом дебетовых или с невыгодными условиями
➡️ Суть схемы
Пенсионеру, пришедшему за обычной картой для получения пенсии, могут оформить кредитную карту с высоким процентом и платой за обслуживание, о чем он узнает, только столкнувшись с неожиданными списаниями.
Иногда клиент даже не понимает, что пользуется кредитными средствами.
➡️ Чем это опасно
⛔ Высокие проценты за пользование кредитом.
⛔ Риск попасть в долговую ловушку.
Оформление полиса страхования жизни под видом вклада
➡️ Суть схемы
Вместо депозита пенсионеру оформляют договор страхования жизни (ИСЖ или НСЖ), обещая «аналог вклада с большей доходностью». На самом деле это сложный продукт с рисками и без гарантированной доходности.
➡️ Чем это опасно
⛔ Деньги не застрахованы государством.
⛔ Доходность не гарантирована.
⛔ При досрочном расторжении можно потерять значительную часть вложений.
➡️ Примеры из жизни:
Глава Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно обращала внимание на "вопиющие случаи" мисселинга, когда пенсионерам с низким доходом оформляли НСЖ с неподъемными регулярными взносами, утверждая, что "вклад можно открыть только так". Иногда встречи для расторжения договора назначали намеренно после окончания "периода охлаждения".
Как не стать жертвой банковского обмана: советы пенсионерам
✅ Главное правило – внимательно читайте договор ПЕРЕД подписанием! Не торопитесь, даже если сотрудник вас подгоняет. Возьмите документы домой, чтобы изучить в спокойной обстановке.
✅ Ищите ключевые слова:
В договоре на вклад должны быть слова "депозит", "вклад", "депозитный счет". Если видите "ИСЖ", "НСЖ", "доверительное управление", "брокерское обслуживание", "паи", "инвестиционный продукт" – это НЕ вклад.
✅ Уточняйте детали:
- С кем вы заключаете договор (с банком или другой организацией)?
- Застрахованы ли ваши деньги государственной системой страхования вкладов (АСВ)?
- Гарантирована ли доходность и каков ее размер?
- Есть ли комиссии и за что?
- Каков срок договора и что будет при досрочном расторжении?
✅ Не бойтесь задавать вопросы.
Сотрудники банка обязаны все объяснять понятным языком. Если что-то непонятно или вам отказываются дать документы для изучения – это повод насторожиться.
✅ Не верьте обещаниям "золотых гор" и сверхвысоких процентов без риска.
Чем выше обещанный доход, тем выше риски.
✅ Опасайтесь психологических уловок:
"Только сегодня", "Уникальное предложение", "Все наши клиенты так делают".
✅ Период охлаждения:
Помните, что от большинства страховых продуктов можно отказаться в течение 14 дней, а от полисов ИСЖ и НСЖ (стоимостью до 1,5 млн руб.) – в течение 30 дней, вернув все деньги. Обращаться нужно в компанию, с которой заключен договор (обычно это страховая, а не банк).
✅ Не сообщайте коды из СМС по телефону.
Это ваша электронная подпись.
✅ Проверяйте выписки по счету и следите за подключенными услугами.
✅ Не стесняйтесь просить помощи у близких.
Если сомневаетесь, обсудите ситуацию с детьми или внуками.
Как помочь пожилым родственникам
✅ Станьте их "финансовым помощником":
Помогайте разбираться в условиях продуктов, проверяйте договоры.
✅ Контролируйте сроки вкладов:
Ставьте напоминания, чтобы вовремя переоформить вклад на выгодных условиях.
✅ Проверяйте банковские приложения:
Ищите подключенные платные услуги или непонятные продукты.
✅ Обучайте цифровой грамотности:
Покажите, как пользоваться онлайн-банкингом, проверять баланс, оплачивать услуги. Установите надежные пароли и уведомления.
✅ Сопровождайте в банк, если речь идет о сложных операциях.
✅ Предупредите о телефонных мошенниках: Объясните, что нельзя сообщать данные карт и коды из СМС никому, кто звонит под видом сотрудника банка, госорганов и т.д. Лучше сразу повесить трубку.
Что делать, если обман уже произошел?
➡️ Воспользуйтесь "периодом охлаждения" (14 или 30 дней для страховок), если он еще не истек. Обратитесь с заявлением о расторжении договора в ту компанию, с которой он заключен.
➡️ Если на ИИС не куплены активы, его можно закрыть, заплатив возможные комиссии. Если активы куплены – их придется продать (возможно, с убытком или уплатой налога на прибыль). Если оформляли налоговый вычет – его придется вернуть.
➡️ Напишите жалобу в банк, где была совершена продажа.
➡️ Обратитесь в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России (через интернет-приемную на сайте cbr.ru).
➡️ Подайте обращение к финансовому уполномоченному (finombudsman.ru), если сумма требований не превышает 500 000 рублей (кроме ОСАГО).
➡️ Обратитесь в суд, если предыдущие шаги не помогли или сумма требований выше. Факт введения в заблуждение придется доказывать (помогут аудио/видеозаписи, показания свидетелей).
➡️ Ищите помощи у правозащитных организаций, таких как Центры защиты прав граждан, которые имеют опыт возврата денег в подобных ситуациях.
Бдительность, внимательное чтение документов и поддержка близких – главные инструменты защиты от недобросовестных практик банков.
Помните: это ваши деньги, и только вы решаете, как ими распорядиться.