Как известно, у нас людей, не имеющих кредитов - мало. Очень мало. А где кредиты - там и просрочки. И то и другое - как рождение и смерть, практически неизбежно. Случаи, как говорит анекдот, бывают разные. Но волна массового кредитования у нас в стране началась еще в "жирные" нулевые и, как это ни странно, многие должники имеют свой "хвост" в виде долгов примерно с этого времени. И иногда с неприятным для себя удивлением обнаруживают, что спустя 10-15-20 лет этот долг их "догоняет".
После такого "привета из прошлого" должники часто приходят ко мне с тривиальным "но ведь есть сроки, что за беспредел?". Итак, разбираемся со сроками взыскания кредитных долгов.
Во-первых, долги до 500 тысяч рублей у нас, как известно, взыскивают судебным приказом. В идеале механизм простой - мне должны денег, я подаю заявление мировому судье, тот формально проверяет документы, убеждается, что долг вроде есть и выносит судебный приказ - взыскать. Без проведения судебного заседания, без вызова взыскателя и должника. Копию приказа судья отсылает должнику, а тот в течение 10 дней со дня получения может подать заявление о его отмене - и суд его автоматически отменяет, предлагая взыскателю обращаться в суд в общем порядке. Кстати, обосновывать возражения на судебный приказ необязательно, старательно прикладывать к возражениям горы документы о том, что долг уплачен - не нужно. Никто их не читает. Достаточно самого несогласия с долгом.
Все разумно - приказное производство задумано для взыскания бесспорных долгов.
Но "гладко было на бумаге". Так уж выходит, что больше чем в половине случаев должники у нас о судебном приказе узнают только после списания у них денег приставам со счетов. Причин много. Есть и объективные - за 10-15-20 лет должник может 10 раз поменять адрес и судебный приказ (как и заявление о его вынесении, которое с 01.09.2024 взыскатель стал обязан направлять должнику) направляется судом "на деревню дедушке". При этом суд не может узнать, что адрес неверный, заказное письмо возвращается ему, как правило, с отметкой почты "истек срок хранения", что может означать что угодно - то ли человек давно сменил адрес, то ли просто не хочет идти на почту за получением письма, а может быть почтальон уволился, а нового на работу еще не взяли и никакое уведомление адресату не приносили. Кстати и сам кредитор может понятия не иметь о том, что должник переехал, а легальных методов узнать об этом не существует.
Однако у нас в законодательстве есть замечательная юридическая фикция (да, это юридический термин, а не ирония автора) - если человек не получает письмо по собственному желанию, то считается, что он его получил (ст. 165.1 ГК РФ). Поэтому после возвращения в суд письма с копией судебного приказа и отметкой "истек срок хранения" (а письмо это ждет получателя всего 7 дней, а не 30, как прочие отправления), суд считает должника извещенным и имеет все основания выдать приказ взыскателю.
Впрочем, отменить судебный приказ можно и позднее, если в заявлении о его отмене обосновать уважительные причины неполучения письма. Такими Верховный суд РФ считает "документы, опровергающие информацию с официального сайта АО "Почта России", которая была принята мировым судьей, арбитражным судом в качестве доказательства того, что должник может считаться получившим копию судебного приказа; документы, подтверждающие неполучение должником копии судебного приказа в связи с нарушением правил доставки почтовой корреспонденции; документы, подтверждающие неполучение должником-гражданином копии судебного приказа в связи с его отсутствием в месте жительства, в том числе из-за болезни, нахождения в командировке, отпуске, в связи с переездом в другое место жительства и др.".
Кстати если Вы действительно не получали уведомления о поступлении письма, я всегда клиентам советую написать претензию на почту об этом - как ни странно, свою вину (если она есть) почтовые отделения обычно признают и пишут об этом в ответе - например, в случае с уволенным почтальоном (см. выше).
Про сроки. Да, у нас есть срок исковой давности - 3 года по общему правилу. Но применяет суд этот срок только по заявлению ответчика. В приказном же производстве ответчика нет, иска нет, заседание не проводится и сроки исковой давности не применимы.
Ладно, предположим судебный приказ удалось отменить и тут взыскатель идет уже в районный (если долг больше 50 тысяч) суд с иском, должник заявляет о пропуске срока и начинается самое веселое.
Вы знаете с какого момента считать сроки исковой давности по иску о взыскании кредита? Нет, не с момента выдачи кредита. И даже не с момента, когда Вы перестали по нему платить. Точнее, если Вы перестали платить и банк потребовал досрочного возврата кредита - вот с этого момента и исчисляется трехлетний срок. Но есть нюанс, который почему-то многие не видят. Требование досрочного возврата долга - это право, а не обязанность кредитора, которым он сам решает воспользоваться или нет (п.2 ст. 811 ГК РФ). И если после многочисленных просрочек кредитор этим правом не воспользовался (что бывает сплошь и рядом), то действует общее правило исковой давности по таким спорам - 3 года с момента наступления срока каждого платежа. То есть если кредит у Вас выдан, скажем, 1 апреля 2020 года и последний платеж по нему должен быть 1 апреля 2022 года, то после 1 апреля 2025 года Вы уже ничего не должны. Если же истец подает иск 1 апреля 2024 года, то срок по платежам, который наступил до 1 апреля 2021 года пропущен, а по последующим - нет.
Кстати, обращение за выдачей судебного приказа прерывает течение сроков, но если он был отменен, то срок снова начинает течь, а кредитор должен обратиться в суд в течение оставшегося срока, но если осталось менее полугода - то в течение полугода.
Пример. Кредит выдан 1 апреля 2020 года на срок до 1 апреля 2022 года. Пропущены платежи начиная с 1 апреля 2021 года, то есть за выдачей судебного приказа кредитор должен обратиться до 1 апреля 2024 года. Предположим, он обратился 1 февраля 2024 года, срок исковой давности прервался. 1 марта 2024 года судебный приказ отменяется - теперь у истца есть срок до 1 сентября 2024 года чтобы обратиться в суд с иском.
Кстати, не забываем, что истечение срока по основному требованию влечет истечение сроков по дополнительным требованиями, поэтому если кредитор пропустил срок по некоторым платежам, то он не вправе требовать и проценты по этим платежам, а также неустойки, штраф и т.п. по этим пропущенным платежам.
Очень часто, кстати, спрашивают - а зачем коллекторы покупают долги, по которым давно истекли сроки исковой давности? А вот за тем и покупают - долги эти, особенно если коллекторы покупают у банка не 10 долгов, а 10 тысяч, очень дешевые, обходятся покупателю в 3-5% от суммы долга. Если же Вы внимательно прочитали статью, то знаете, что истекшие сроки вовсе не исключают взыскания. Один должник судебный приказ не получит в срок, другой не подаст возражения на него вовремя, третий не заявит в суде о пропуске срока - в общем, если коллекторам удастся взыскать хотя бы 1 долг из 10, то бизнес все равно будет вполне себе успешным. "Хорошие" же (не просроченные) долги, особенно на крупные суммы (те же ипотечные кредиты) большинство банков коллекторам не продают, а занимаются взысканием сами.