Когда у нас есть ипотека или потребительский кредит, почти всегда в голове сидит вопрос: а может, побыстрее всё это закрыть и забыть, как страшный сон? Или, наоборот, не дергаться и платить, как банк велел?
Делюсь, что лучше 👇🏻
Что значит «досрочно гасить»?
Это когда вы вносите деньги сверх обязательного ежемесячного платежа. Так можно сократить срок кредита, можно уменьшить ежемесячную нагрузку. Есть разница — и важная.
Что выгоднее при потребкредите?
Чаще всего — гасить досрочно, как можно быстрее. Особенно в первые месяцы. Почему? Потому что в начале кредита вы отдаёте в основном проценты, а не тело займа (сам долг). Чем раньше вносите больше, тем меньше процентов заплатите банку в итоге.
А как с ипотекой? Там ведь всё по-другому?
Да, с ипотекой уже больше нюансов. Ставка ниже, сроки длиннее, суммы большие. Здесь я всегда задаю себе и ученикам три вопроса:
- Есть ли уже подушка безопасности хотя бы на 3–6 месяцев жизни?
- Есть ли другие кредиты под высокие проценты?
- Хватает ли на жизнь с комфортом и без стресса?
Если на всё три «да» — можно думать о досрочном погашении. Причём, чаще всего лучше сокращать срок, а не платёж. Почему? Потому что при сокращении срока экономия на процентах будет ощутимее.
Когда выгоднее не торопиться?
— Если у вас ипотека под хорошую ставку (меньше процента инфляции), а лишние деньги можно вложить и получить доход выше — тогда смысла в досрочном погашении нет.
— Если нет подушки безопасности — сначала накопите её. Не стоит гасить кредит и остаться без «защиты» в случае непредвиденных расходов.
— Если вы взяли кредит недавно и вам уже тяжело вносить ежемесячные платежи, можно попробовать внести какую-то сумму досрочно (даже небольшую) и при этом не уменьшать срок кредита, а уменьшить ежемесячный платёж. Тогда вам будет легче каждый месяц — останется больше денег на жизнь, и будет меньше стресса.
Итог простой:
Досрочное погашение — это не универсальный ответ «выгодно/невыгодно». Это вопрос вашей ситуации, целей и цифр. Иногда лучше гасить, иногда — инвестировать, а иногда — просто жить спокойно и платить по графику.
Смотрите на проценты, считайте переплату, не забывайте о подушке и живите не в угоду банку, а себе! 🧘♀️
Больше лайфхаков и новостей про ипотеку, проценты и сбережение своих средств вы найдёте в моём Telegram-канале о недвижимости 👉🏻 https://t.me/estate_inside