Сложно представить себе ситуацию, когда человек положил деньги в банк и забыл о них. Однако такое случается чаще, чем мы думаем. По словам доцента РУДН Лазаря Бадалова, общий объем средств на забытых счетах может достигать миллиардов рублей. Разбираемся, что банки делают со счетами, которые никому не нужны.
В любом банке есть некоторое количество заброшенных вкладов и счетов. Такими организация их посчитает, если по ним не было никаких операций в течение нескольких лет. Или если банку не удается актуализировать информацию о владельце счета — он не выходит на связь. В этом случае какие-либо операции по счету запрещены со стороны регулятора.
Сколько денег на заброшенных счетах
Обычно денег на таких заброшенных счетах очень мало — не более пары тысяч рублей. Пользователь просто теряет интерес к такому счету. Другое объяснение, почему деньги в банках остаются невостребованными — с их владельцами что-то случилось. Они могли серьезно заболеть, переехать в другую страну, попасть в тюрьму или погибнуть. Иными словами, когда эти люди открывали счета, они были дееспособными, но после что-то случилось, и они стали недееспособными, то есть самостоятельно дойти до банка и потребовать деньги уже не могут.
При этом, по законам РФ, банк не имеет права передавать управление таким вкладом или счетом третьему лицу до решения суда. Если на счетах находится небольшая сумма, законному представителю просто нет смысла обращаться в суд и добиваться права получить доступ к нему. Такие счета так и остаются невостребованными.
Как мы сказали ранее, обычно на забытых счетах остается не так много денег. Но таких случаев не один, и не два. В итоге набирается сумма, которая доходит до миллионов и миллиардов рублей. По словам МВА-профессора из Президентской академии Алексея Войлукова, точную сумму невостребованных вкладов никто не знает, но ориентировочно она достигает 0,5 трлн рублей.
При этом банк не ограничивает клиента, который давно не выходил на связь. Если спустя несколько лет он вернется в банк и потребует свои деньги, банк обязан выплатить их. Либо в банк могут обратиться родственники клиента. Для этого у них должна быть на руках заверенная у нотариуса доверенность от владельца счета либо написанное им завещание.
Могут ли наследники забрать деньги умершего вкладчика
Банки пользуются забытыми вкладами, как всеми остальными. При этом, если вкладчик погиб, банк об этом узнает, но замораживать счет не будет, а продолжит распоряжаться вложенными деньгами по своему усмотрению до появления наследников. По закону, это происходит спустя шесть месяцев. Но срок может быть меньше, если вкладчик заранее составит соответствующее распоряжение в банке: по нему наследники могут получить доступ к деньгам без полугодичного ожидания.
Объем средств, которые могут забрать наследники, зависит от условий по продукту. Если вклад какое-то время был забыт, банк его автоматически пролонгировал, продолжая начислять проценты. Наследники смогут снять все деньги с полученным доходом.
Ранне писали о том, почему банкам не нужны ответственные держатели кредитных карт. Читайте об этом в статье:
А если счет именно заброшен?
Обычно это касается околонулевых счетов. Клиент когда-то открыл вклад, а после снял с него почти все деньги, оставив символическую сумму, чтобы не закрывать счет. На таких счетах годами лежат 10–100 рублей, на них начисляются крошечные проценты.
Иногда банки вводят комиссии за обслуживание таких счетов. Таким образом они искусственно их обнуляют и закрывают. Однако, по словам специалистов, такая практика незаконна. В этом случае получается, что банк распоряжается чужими деньгами без ведома владельца. Более того, регулятор запрещает введение новых комиссий на заброшенные счета, особенно, если данные клиента не актуализированы.
Тем не менее, согласно федеральному закону 1150-ФЗ, банк может уведомить клиента о закрытии счета, которым не пользовались несколько лет. Если владелец счета никак не отреагирует на это сообщение, счет закроют, а деньги переведут на специальный внутренний депозит банка.
Кроме того, банк имеет право расторгнуть договор с пропавшим клиентом. В этом случае деньги перейдут на внутренний баланс банка. При этом клиент может забрать деньги со счета — банк обязан все вернуть. Обо всем этом организация обязательно уведомляет вкладчика. Если прошло от трех до пяти лет, и клиент за деньгами так и не явился, они переходят в доход государства.
Обогащаются ли банки за счет забытых счетов
Короткий ответ: нет.
Дело в том, что банки работают со всеми вкладами одинаково. Они используют их для выдач кредитов, инвестиций и других продуктов. За это на все депозиты, в том числе забытые, банки начисляют проценты, в зависимости от суммы на счету. Так они могут платить деньги клиенту, который не появлялся в отделении десятилетиями.
На деле банки не просто так стремятся закрыть околонулевые вклады — их обслуживание обходится дорого. Банки много раз пытались обратить внимание регулятора на проблему забытых вкладов. Для них было бы проще пережать эти деньги в бюджет государства.
Ранее рассказывали о выгодных продуктах, куда можно вложить накопления:
Есть ли у вас вклады, где вы храните по 10 рублей? Если да, то почему не закрываете такие счета?
--