Когда автовладельцы обращаются в страховые компании за полисом ОСАГО, то с удивлением узнают, что цены на полисы в разных страховых отличаются. Расскажем, почему цены на полисы могут сильно расходиться, какие факторы влияют на стоимость страховки и как найти полис по лучшей цене.
Как страховщики рассчитывают стоимость полиса
При расчёте стоимости полиса базовый тариф умножают на коэффициенты. Часть коэффициентов фиксированные, а некоторые из них могут меняться каждый год индивидуально для каждого автовладельца. Чем ниже каждый коэффициент, тем дешевле страховка, и наоборот.
Стоимость страховки рассчитывается по формуле: Цена полиса = БТ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС
где:
- БТ ― базовый тариф.
- КТ ― коэффициент территории, зависит от региона регистрации собственника автомобиля. В мегаполисе и в регионах с высокой аварийностью этот коэффициент выше, а в небольших городах и посёлках ниже.
- КБМ ― коэффициент бонус-малус, показатель безаварийного вождения. Если водитель часто становится виновником аварии, то коэффициент становится выше. Каждый автовладелец может проверить свой КБМ в действующем полисе ОСАГО или на сайте НСИС. Если вдруг водитель обнаружит, что в его КБМ закралась ошибка, то её можно исправить. Как это сделать мы рассказали в отдельной статье.
- КВС ― коэффициент возраста и стажа. Неопытные молодые водители попадают в аварии чаще, поэтому этот коэффициент у них выше. Чем опытнее водитель, тем ниже коэффициент.
- КО ― коэффициент ограничения. В страховке для физлиц с неограниченным количеством водителей КО будет равен 3,16, а в страховке с ограничением количества водителей будет равен 1.
- КМ ― коэффициент мощности двигателя автомобиля, чем больше л.с указано в ПТС, тем выше коэффициент.
- КС ― коэффициент сезонности. Он показывает, сколько месяцев в году будет использоваться автомобиль. Страховка, которая будет использоваться не весь год, а только несколько месяцев, выйдет дешевле.
Почему ОСАГО стоит по-разному в страховых компаниях
В разных страховых компаниях для одного и того же автовладельца полис может стоить по-разному. Всё из-за того, что страховщики могут сами определять базовый тариф для конкретного водителя, но только в пределах минимального и максимального значений коридора, установленного Банком России.
К примеру, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф варьируется от 1646 до 7535 ₽, для владельцев мотоциклов от 259 до 3043 ₽. Для грузовиков с разрешённой массой менее 16 тонн базовый тариф составляет от 930 до 11 921 ₽, более 16 тонн — от 1752 до 14 957 ₽. Все остальные коэффициенты будут одинаковыми, независимо от того, в какую страховую компанию обратился водитель, отличаться будет только базовый тариф.
Базовый тариф зависит от оценки рисков, связанных с конкретным автовладельцем. Страховщики сами определяют факторы, которые влияют на величину базового тарифа. Базовый тариф может зависеть, например, от:
- Того, как давно водитель получил права
- Марки, модели, года выпуска
- Количества нарушений ПДД, выявленных сотрудниками ГИБДД
- Страховой истории
- Цели использования машины
- Наличия перерыва в страховании
- Того, был ли автовладелец раньше клиентом данной страховой компании
Запрещено устанавливать базовый тариф в зависимости от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.
Перечень факторов, которые влияют на базовый тариф, страховые компании обязаны публиковать на своих сайтах.
Как найти самую выгодную страховку
Чтобы найти самую дешёвую страховку, нужно обратиться в страховую компанию, где предлагают минимальный базовый тариф. Для этого можно посетить все страховые компании, которые есть в вашем городе. Но учитывайте, что придётся стоять в пробках, ждать в очереди, общаться с менеджером, который, возможно, будет навязывать ненужные дополнительные услуги.
Или можно сравнить цены страховщиков, просматривая десятки сайтов. Но тогда придется вводить данные о себе и об автомобиле на каждом сайте каждый раз заново, тщательно изучать и записывать на листочек данные, которые выдадут сайты, а потом сравнивать, что довольно утомительно. К тому же, цена может измениться даже через несколько часов и сравнение уже не будет актуальным.
Но есть ещё один способ купить самую выгодную страховку, который займёт всего несколько минут ― воспользоваться специальным сервисом подбора страховок, агрегатором. В этом случае, чтобы выбрать лучшее предложение от страховых компаний, достаточно будет ввести данные один раз и система выдаст предложения сразу нескольких компаний. Автовладельцу останется лишь выбрать полис с наилучшей ценой и оформить полис онлайн.
Подробнее о том, почему для покупки ОСАГО стоит воспользоваться страховым агрегатором, можно почитать в отдельной статье.
Почему опасно покупать страховку на незнакомом сайте
Иногда в интернете можно встретить предложения купить полис ОСАГО по очень привлекательной цене. При чем рекламное предложение часто бывает ограниченным во времени ― нужно успеть купить страховку до определённого дня или даже часа.
Если цена слишком низкая, то, скорее всего, предлагаемый полис поддельный. Не успеет автовладелец порадоваться удачной покупке, как его остановит сотрудник ГИБДД и выяснится, что полис фальшивый. Но это будет полбеды. Гораздо хуже будет для автовладельца, если он станет виновником аварии. По поддельному полису ни одна страховая компания не компенсирует ущерб пострадавшему. Возмещать ущерб обладателю фальшивого полиса придётся самому.
Чтобы избежать проблем как с сотрудниками ГИБДД, так и при наступлении страхового случая, не стоит покупать полис на незнакомом сайте. Оформляйте полис на надёжных, проверенных сайтах.
Если покупать страховку на сайте Cherehapa, то можно быть уверенным в подлинности полиса. Среди партнёров Cherehapa только известные страховые компании. Проверить полис на подлинность можно на сайте НСИС. О том, как это сделать, мы рассказали в другой статье.
